我有个校友群，和很多微信群一样，刚开时热火朝天，回忆某位老师，聊某个同学的糗事，热闹非凡。新鲜劲儿过了之后除几个活跃分子偶尔聊几句之外就少有动静。
前几天我陪小孩几个小时没看手机，再看时吓一跳，几百条信息。爬楼才知道是因为股市反阳，有人赚了10%喜不自胜，有人因为清盘太早捶胸顿足。几家风雨几家愁。
除了美食旅行、娃，财富增长永远会是“一石激起千层浪”的话题。无论个人喜好和家庭环境如何，财富的管理、增值是所有家庭都关注的核心。
国内实体经济不断下滑。大环境央行降息、货币滥发、资产荒，人民币贬值。过去一年人民币对美元贬值了10%，经济学家预测2017年人民币会继续贬值。
只有理财得法才能使财产增值，抵御风险。
不把鸡蛋放在一个篮子里，应该考虑配置海外资产。以下为常见的几类：
一：海外房产
近现代国人居住条件差，对稳定安全的居所有无限渴望。中国传统观念是“居者有其屋”，中国人是世界上最喜欢买房，有钱了最先想到买房的民族。
婚房、养老房、度假房、投资房。过去十几年，由于中国特殊国情和飞速发展的经济，很多家庭财富的原始积累就是由投资房产而来的，房产不失为投资的利器。谈到海外投资我们也最先聊房产。
投资海外房产的利：
可自住也可出租获取收益
除特殊情况外房价稳中升值
享受美元升值的好处（篇幅原因默认美加房产投资）
弊：
出租时新旧租约之间有中断期
出租所得需缴纳个人所得税，以美国为例10-35%不等
出售缴纳所得税可能高达30%以上
房产折旧，需出售或自住时可能问题重重
持有成本高。房产税通常为房价的1-3%，美国会评估房屋价值并按增值后的房价收取
每年缴纳高额物业费，以及维修维护费用
大多发达国家法律更保护承租人。极端个例：房客不交租房东不能自行驱赶，如未经允许进入房屋对方还会报警。解决方法只能是一纸诉状。但语言、律师费、判决和强制执行的时间可能长达一年。让人身心俱疲。
如果可以保证房产升值，那房子不失为有效的投资方式。如不幸遇上经济大幅波动，那房价通常是最先跌下来的！
大家感兴趣投资的应该是发达国家的房产居多，而这些国家经济结构、经济规模都相对稳定，未来发展也会慢些。房产能稳中带升或保值已是幸运，贬值就得不偿失了。
二：投资移民（如美国EB5）
现在投资移民门槛越来越低。美国50万美金即300多万人民币可实现投资移民。
投资所用基本是公共服务类项目。不保证收回投资，即使收回也没有任何投资收益。
当然很多人移民目的是子女教育，认为300万换身份给小孩上学值。问题是如果所投资项目失败，则不符合绿卡转正要求，发给投资人的条件绿卡会被收回，永久身份也就拿不到了。而投资的项目是否成功却不是投资人能控制的。
我们都知道发达国家福利好。而高福利是高税收创造的。
移民后势必面临高额税收。
美国是全球征税系统，扣除海外免税额10万美金最高征税率可达40%，相比香港最高15%的所得税率，美国税额简直是天文数字。
除此之外财产转让、赠与及各方面处理都需交税。
其他国家如澳洲新西兰，生活环境好，但教育、就业环境都不如美国，且生活成本极高。
三：境外股票（美股、港股）
国外股票市场风险大，股市波动大。
以美股为例去年底在美国纽交所上市的“宜人贷”，由于中国政府限制P2P发展的政策，三天内股价最大跌幅达40%。港股一样风险大，而且市场小所以交易也不活跃。
股票投资需要投入大量时间精力研习公司报告，行业趋势，并综合政治经济等各项因素做出理智的投资决策。
这些需要非常丰富的专业投资经验，适合激进型且时间充裕的专业投资人。欧美股票还需倒时差盯盘，碰上股价暴涨暴跌，玩儿的不止是心跳。
四：境外银行理财产品
银行销售自行设计开发和代理的产品。
自行开发产品如股票、外汇、债券型基金，回报率范围宽泛1-15%不等。不保证本息，不承诺回报。风险高且全部自行承担，买入时还需支付昂贵的手续费。
私人银行理财产品也有个特点，借贷年化利率低至1.5%。由于借贷利率极低，投资人一旦冲动之下动用杠杆，最后不仅收益没有，本金亏光，还可能反过来欠银行的钱。
而银行代理的产品，很多原本就是保险公司的储蓄分红险。
这类产品可以保障收益，风险由投资者个人转至保险公司。购买这类产品可以通过银行，但当然最好还是通过保险公司的直接经纪人购买最为妥当。
保险公司经纪人除了对自己公司产品更了解之外，还能提供更高效、更专业的服务。银行经理轮岗非常多。如果银行理财经理轮岗或离职，后续保单所有相关事项需经过重重关口反馈到公司。而如果保险经纪人离职，全部业务会由经理全权接手，保单不受到任何影响。而如果经纪人的经理也离职，则会交由高级经理接手，总之不会无人看管到打热线电话的地步。
同等条件下保险公司肯定更爱“自己的孩子”，对第三方无论是理财公司还是银行，售前售后支持都会少很多。
五：与中国大妈相约去香港团购保险
香港保险公司的储蓄分红险具备信托产品的性质，又有保障功能，是实现资产增值和财富传承容易操作和保险的方式。
这种强制储蓄，将财富合理的转化至未来。
海外保险法规定：人寿保险免征利息税、个人所得税，遗产税，储蓄险可以实现合理避税、避债、和财富传承产生的高额遗产税。
国内很多高净值家庭，是成功的企业家通过十几年甚至几十年艰苦打拼，才积累了充裕的财富。而自己的孩子，是生下来就拥有富裕资产的“二代”。
研究表明：世界各国家族企业，可以传承至第二代的约30%（美国），至第三代的有14%，能到第四代的就只有3%。
一个企业家、成功人士，可能种种原因无法使子女接承自己辛苦创下的基业。自己退休子女成人后，自己的企业只能由他人经营确实遗憾。但子女成人、成家后，乃至未来种种变数婚变后，家族财富不能延续或传承，甚至子女日后生活都不能顺利保障，则真的抱憾终身。
合理运用储蓄险作为理财工具，才能保障资产的传承，财富的延续，真正“富过三代”。
储蓄分红险可以指定受益人，设计支取计划。意即根据设计，指定子女在特定时间以特定要求的方式，合计继承自己辛苦积累的财产。
尽管我国外汇管制严格：每人每年限额5万美金，但并没有影响有理财意识的国内家庭在香港购买配置保险。
境外保险是所有海外投资中，投资额最宽泛，变现最灵活最快的方式。
更重要的是，由于这些优点，境外保险也是影响人数最多的海外投资方式。
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