信用卡是怎么赚钱的？

原创作者| 正太叔

借用卡，能让你透支一大笔钱且无息挥霍几十天，这在现实世界中完全是不符合常理的，但事实就是这样。那么，银行为什么愿意这样做呢？

显然，银行是不可能做亏本生意的，免息让你使用几十天，背后就能通过各收手段回收到更多的钱。

所以今天这一篇文章我们来解析一下信用卡是怎么赚钱的。

1、靠刷卡回佣费

所有支持信用卡支付的商家，其实每年每天都贡献给信用卡发卡行一大笔的。因为他们需要交出刷卡金额的百分之一。

比如我们去买东西，包括在淘宝上购物，只要选择使用信用卡支付的话，每一百块，商家是要被扣走一块的（包括开通支持信用卡支付的淘宝卖家也是要交这笔钱的哦）。

但很多消费者一直以为刷卡是免手续费的，其实只是不扣自己，扣了商家。

这百分之一的钱，分别由发卡行、收单行、第三方支付通道拿走，其中发卡行拿走大部份。

可别小看这百分之一，全国每天有大量的用户在用信用卡买单，包括在线购物用信用卡支付也计入。可见这笔费用有多大了。

所以大家以后要是遇到不支持刷信用卡的店主（包括网上的）那就多体谅一下人家吧，有些商家是真舍不得开通。

2、靠利息收入

利息？

你可能会说大部份人会在还款日之前还款，所以不会因为不还款部份被银行收取高额利息。

其实我这里说的利息主要不是指这一块，而是指分期还款的利息。

比如我们刷完卡之后，在下次帐单日之前或者你准备全额还款的时候，系统总会故意诱惑你选择“最低还款”，比如分三期，分六期，甚至十二期还。

其实最大的陷井就在这，分期还款看起来每期的利息不高，其实综合算起来年化利息最高可以高达18%。

18%是什么概念？

目前商业贷款一年以内(含一年)年利率4.35%，一至五年(含五年)年利率4.75%。所以你说18%高不高？

3、靠各类手续费

比如最传统的去柜台或ATM机取现，需要支付1%的手续费。还有信用卡超额透支需要支付罚金。不过现在这两部份所贡献的收入占比比较低了。

4、靠违约金

违约金就是逾期不还产生的费用，以前叫滞纳金，现在改叫违约金了。最可怕的就是这个了，可以罚到你破产。信用卡主要就靠这个赚钱。

所以千万不要透支信用卡的钱不还，否则利滚利黑过高利贷！而且11月28号最新的《决定》已经把透支5万不还就判定为五年以上有期徒刑了。

5、靠年费

大部份的信用卡都需要年费的，一般每年100-1800元不等。

不过2006年那时候中国所有银行开始恶性竞争激烈抢夺信用卡用户，当时很多银行在推出每年刷卡X次就可以免年费的业务，后来这种行为都成了行规。

所以现在除了部份高端的信用卡会固定收取年费之外，大部份信用卡只要每年按其银行规定的要求，比如刷满多少次或消费多少积分就可以免次年年费。所以目前这部份收入对它们来说占比不大了。

6、靠现金贷

有些人会经常收到银行的电话，说可以打给你一笔钱，到时分期还就行了。其实就是信用卡的现金分期业务。额度一般都有好几万以上。但利息其实很恐怖的。

比如我拿某行的还款计划来做案例：

持卡人可选择分期期数:    3期，   6期，    12期，   24期，    36期    等5种分期还款计划

一次性收取手续费率：2.64%，4.79% ，8.93%，16.89%，24.92%

分期收取手续费率：2.70%，4.98% ，9.57%，18.98%，29.35%

注：每期应还本金、分期手续费将全额计入最低还款额。

所以遇到主动借钱给你的，千万别要！

7、最后总结一下：

（1）银行是商业机构，不可能平白无故给你送温暖的。

（2）拥有信用卡的人平时一定不能疏忽大意，比如一定要牢按此记住自己的还款日，如记不住就用手机APP辅助提醒。

（3）最好绑定自动还款，这样就不容易产生逾期不还的违约金。万一发现自己逾期，赶紧打电话给客服解释，只要时间托的不长，且不是恶意，一般对方会给你机会的。

（4）牢记自己免除年费的条件，如果产生年费后才发现，比如原来自己一年内没刷够6次，马上打电话给客服解释，对方一般会给你机会补刷卡的，之后会先扣走你年费然后又补回你年费的。正太叔就遇到过这种情况，态度好点，跟人家小姐姐好好聊天，人家都会给你机会弥补的。

（5）不要套现，其实当出现套现行为的时候一定是你山穷水尽的时候了，但是就算那样也不要套现，因为欠银行的钱不管怎么样最终都要还的，哪怕是去坐牢也无法低债的。所以真的不划算。

（6）购物时，不要选择分期还款，很多商家会告诉分期还款可免期，0利息不假，但是他们却故意隐瞒另一项项用－手续费。绝大部份用户事先并不知道信用卡分期竟还有收取手续费这件事。值得注意的是：手续费在分期结束前一直不变的，随着前期本金还的越多，后期的利息钱会越少，但是手续费却不是这样计算的。

（7）信用卡背后的最末位三个数字打死也不要告诉别人，打不死也不要告诉别人，因为那比密码还重要。

最后用一句话来形容银行，那就是：“晴天送伞、雨天收伞“。

但信用卡或银行并不是恶魔，它只是一把双刃剑，对于不会用的人是灾难，对于会用的人是财富。

所以，我们要避免成为那把”伞“，要让自己成为那位”晴天还伞，雨天借伞“的人！

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作者：正太叔，可能是金融投资界最能把每篇文章都写成干货的自媒体人了，关注我不会让你成为有钱人，但能让你更有钱。想与作者交流可关注威信：正太叔（zhengtaishu2016）