首先我们要明确整个家庭财务有哪些风险点？

其实主要是家庭支柱。

思考：如果我们收入永久丧失了，用多少钱来偿还我们的外部负债？

思考：家庭支柱收入如果一时或者永久的中断了，我们留出多少资源才能够完成孩子未来的教育梦想？

其次分析家庭的财务状况——这也是构建科学的保险规划图的关键

一.家庭收入

1.每月固定的收入（税后收入）

年终奖
年终分红
绩效奖
事业单位较高的公积金

2.非固定性收入

二.家庭支出

1.必要性支出

日常租管水电、灯油火蜡
每月固定家用
一定的老人赡养成本

2.个人非必要性支出

个人交际费
个人烟酒费等

3.子女的教育支出

孩子每年的固定学费
按月记录的课外学费

三.流动资产

银行定期
活期存款
银行理财产品
股票基金的市值

四.不应该计算在财务责任的:

因为一旦我们收入永久丧失，这些支出也就不存在了

我们上班的通勤费用
在公司的外食费用
自己的个人爱好等等

统计、量化资产负债数据

1.房贷、车贷等，可以查看每个月扣款

2.未来孩子的教育成本数字很难量化，我们需要评估，未来人生不留遗憾，愿意承担孩子的最高教育成本即可,记录孩子的教育路线。

3.正确计算财务责任=（必要的家庭支出-已经累积的流动资产）*一个年期=财务责任

年期：一般参考到孩子大学毕业，因为这个时候孩子已经财务独立。

我们财务责任的一部分可以通过累积的流动资产予以履行，剩下财务责任可以根据夫妻双方收入比例摊分。

备注：家庭主妇也是家庭支柱，在一线城市相当于为家庭贡献了6000元/月左右的收入。

思考家庭支柱收入永久丧失的财务风险应该用哪个险种予以补充呢？

寿险

寿险保额应当跟量化出来的财务责任完全匹配。它是以被保险人身故为给付条件的保险产品，换言之，只要是因为身故造成的收入永久性丧失，就按约定的保额一次性予以赔付

重大疾病险

对于家庭支柱而言，重大疾病的风险比身故还要可怕。治疗成本参考目前大概的医疗水平，50万作为一个参考，实际上是没有上限的。必须考虑家庭支柱1~3年的年收入损失。体力劳动者可以参考1年，重要脑力劳动者参考3年

正确计算寿险保额：（以50万为参考）重大疾病保险的保额=50万-社保报销额度大概是15万（30%）+1~3年的年收入

住院医疗险

即便没有重大疾病，因其他疾病导致的住院，也会产生相当高的医疗成本。以现在市场上普遍销售的百万医疗作为参考

意外险及意外医疗

配置保额与寿险相当。意外险的成本非常低，可以放在规划的最后

门诊医疗险

发生概率高而每次的财务损失小，用保险来予以补充，非常不划算。建议：个人家庭自担，如果公司有这项福利也是很好的

孩子的保险（非家庭支柱）

主要考虑健康因素。重大疾病保险无需考虑年收入，保额以50万作为参考足够。医疗险与意外险（均可参考家庭支柱）

如何构建科学的保险规划图