2020年1月27日中国时间凌晨四点，收到新闻的突然推送，一代传奇篮球巨星和其13岁女儿因直升机失事而突然逝世，年仅41岁，他再也见不到凌晨4点的洛杉矶了。
科比陪伴了很多人成长，也是很多人儿时的偶像，现在更成了很多人的回忆。所以今天新闻和各大公众媒体都是科比的悼念活动。
这样的直升机失事已经不是第一次，像2018年李斯特城老板福建籍的泰国富豪维猜也因为私人直升机失事而去世。
在小文的往期文章中曾举过的例子：云南一家由普洱起家的过百亿的企业柏联集团，其创始人赫琳在最辉煌的时候也是因为2013年在收购法国波多尔酒庄时直升机失事，而产生了长达多年的婆媳资产纠纷案件。
私人直升机不但是很多高资产净值的交通工具，更是很多旅游景点的观光手段。私人直升机的用途这么广，在我们日常配置的意外保险究竟能不能保障到呢？
— 01 —
保险条款中不得不关注的“除外责任”
答案是，遭遇私人飞机意外事故，国内大部分的意外保险都是不能赔付的。
像科比这样的意外事件，如果配置的是这样的意外保险的话，家人除了要去承受失去至亲的伤痛外，还可能要承受其配置的保障不能得到应得赔付的双重打击。
明明飞机失事属于意外，为什么我的意外险却不能得到赔付呢？
这是因为在意外保险中，是会存在不保事项这样的条款，也就是保险常说的”除外责任”。要想得到应得的意外赔付，一定需要在其保障范围内，而且不能是除外责任里的事项。
而大部分大型的保险公司的意外保障中，都会有一条除外责任：
“被保险人置身于任何飞机或空中运输工具（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外） 期间”
而这条不保事项的意思就是只包含一般民航航班的飞行，对于没有固定运营路线的私人飞机或者是观光飞行等都不属于保障范围。这意味着像科比这样的私人飞机失事并不属于这样的意外保障范围。
— 02 —
大型保险公司注重售后，互联网保险侧重销售
一般大型保险公司的意外保障都有这样的免责条款，也就是说科比这样的情况，大部份大型保险公司的意外险都不能保障到的。
不过对于一些小型保险公司或互联网保险，却存在一个漏洞，就是会有一些意外保险是没有这个条款的，那是不是没有这除外责任就能保障呢？
在给出答案前，这里要先科普一下不同公司不同的经营策略导致的产品侧重的区别。
一般情况下，同一地区的死亡率，患病率等是相同的，所以不同公司制定保险产品的标准都是一样的；不过由于不同保险公司经营策略的不同，所以不同规模和营销模式的公司对产品的制定和偏重点会有所不同。
对于一些大型保险公司，例如国寿，平安，友邦等，因为有多年历史累积下来的客户群体和品牌效应，所以大公司更讲究的是用户感受和后续服务，这导致大型保险公司在根据相同标准制定产品时更偏向容易得到后续的理赔，即条款更宽松，而相对的价格会显得更高。
相反，对于新生的互联网和小型保险公司，相对会少了服务这附加价值，而且其当务之急是吸引客户，后续的能否赔付（条款）并不是其重点关注的，所以更偏向通过修紧条款来压缩成本，将其成本放在了更容易展示和看到的方面，例如保额或者报销上限等。
这就是不同规模的保险公司因为经营策略不同而对产品的侧重点有很大的不同的原因。
由于互联网保险缺少了服务这个附加价值，所以需要将保费调低（即相同保费的情况下展示的保额更高）来吸引客户，而费率调低的必要条件是需要将条款调紧来降低理赔概率，这就导致和大型保险公司的条款相比，条款会相对会紧很多，简单点说，理赔条件会相对难很多。
例如：在大部分互联网保险公司的无有效行驶证这除外责任就已经将境外情况剔除在外了。
而大型保险公司对无有效行驶证这除外责任是这样的：
这就表示可以包含境外出现意外的情况。
互联网上的意外保障更多是把保障范围限制于境内，把这样的保险成本转移到可以容易看到的保额当中，就能有表面容易看到的低保费，高保额，从而能更简单地吸引客户；而大型保险的意外保障由于能适用于境外，所以保险成本更高而显得价格更高，但相对于前面的意外条款，理赔更容易，纠纷也更少。
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小型保险公司反而能保障到国内私人飞机意外
不过互联网上的意外险对境外保障的有意识地减弱这样的设定就形成了一个漏洞，这漏洞就是大部分互联网意外险忽略了对飞机和运输工具期间的责任免除的制定。
所以互联网保险的意外保障可以包含像科比那样的在国内飞行的私人飞机，毕竟境内的私人飞机肯定有公安机关交通管理部门核发的有效行驶证才能起飞，当然境外的话就并不属于公安机关管理的范围了。
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特定的意外和人寿也能保障到境外情况
当然，也有一些特定的意外险是可以保障到包括境外境内的私人飞机或者直升机等并不属于固定航班的空中运输工具的，条款如下:
还有就是相对于意外险限制这么多的保障，人寿保障就不会有这样的限制了，无论是科比的情况，甚至是现在疫情导致的身故，都是其保障范围了。
这就是不同的保障适用范围和应用不同，导致的赔付结果也会完全不同。
科比及其女儿的英年早逝，让人感觉到十分惋惜，就算再有成就的人，也并不能知道意外和明天哪个先到。
所以珍惜现在所有，提前为自己和家人准备好有效的保障才是王道。
希望这对大家有启发。
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