印度阿三：嗨，向阳，前几天有做保险的朋友发了一款养老保险产品给我，说挺不错的，但是我感觉还很年轻啊，不感冒。不过你现在做保险经纪人，说自己那么专业牛逼，你来说说看。
我：关于这个问题，我讲点我自己身边看到的真实例子，听完之后你再说说你的感受。2016年毕业之后，我就进了信用社上班，在柜台办业务，见了挺多的中老年人，有的过得很不错，有的确实可以用惨不忍睹来形容。
第一个是我小学同学的老妈，在我们街上做生意，现在应该60多一点了，除了日常经营收入，还有另外一份收入-养老金。她没去做过什么工作，怎么会有养老金呢？原来是十多年前，政府有一个养老金政策，一次性交好几万，女的到55，男的到60岁可以按月领取养老金。到我2019年从信用社辞职那几个月，她一个月已经有两千多领了，在我们这边完全够她吃得很好。
这还没完，她帮她家婆也交了，现在她家婆的也两三千一个月，她老公的也交了，过两年开始领。
这还没完，她用街上的房子抵押贷款几十万，去市区买了一块差不多一百万的地皮，用她的养老金还利息！！！这操作非常溜啊
再加一个大大的但是，她当年交这些养老金是去信用社贷款交的，因为那时他们还没什么钱，还被人说她傻，被骗了。然后还用了几年时间去挣钱还钱，虽然那几年看着很辛苦，但是现在可以确定他们一家人肯定过的比我们街上大部分人好，她的儿女压力肯定比其他儿女要少非常多。现在一说这个事情她脸上都是笑容。
第二个是反面的例子了，有三个人
第一个是五保户-也就是一辈子光棍那种，在我上班那个网点还蛮多的，他们过得还好。怎么说呢？一个月就靠着政府的两个钱过，第一个是五保金三百多，第二个是新农保，两个加起来四百多，不过这个钱在我们县城吃顿饭可能就没有了。
第二个人是无儿无女但是已经结婚的，每个月每个人领取新农保90多一点点，一直到18年底才涨到100多一点，两夫妻一个月就花两百多，每个月准时出现在我们柜台。
第三个人是有儿女，但是儿女不赡养的，就住我家不远的地方有个例子。男的应该80+了每个月准时来领两夫妻的新农保两百来块钱，然后去买点米，一点荤菜再加点菜籽什么的回去自己种青菜。
我：听完这几个人的例子，有什么感受？
印度阿三：第一个你小学同学的看起来确实很好，前面虽然辛苦了几年，但是活得比一般人有面子，第二个例子里面的确实过得有点不好形容，不过劳资才27，那么年轻，规划养老会不会早了点？
我：抓住重点了，不过不给你两巴掌，你就不记得自己是90后，已经是被清仓处理的了…
印度阿三：别贩卖焦虑，你这是卖保险的惯用伎俩。我公司给我交了社保，听说还准备交企业年金，慌什么
我：我什么时候贩卖焦虑了，我只是跟你说了一下我身边的例子。其次，你知道你公司是按照什么档次给你交社保吗？你知道你公司企业年金能不能落地，什么时候落地，交多少吗？
印度阿三：这个，还真不知道。
我：接下来开始贩卖焦虑了，举个例子。你是23岁开始在深圳工作的，到60岁退休，假设退休时候月均工资是2w，你是在民企上班，一直都是按照最低工资标准缴纳社保，到60岁的时候一个月大概可以领取到的钱是6500一个月，是你在职工资的三分之一，也就是说你的生活水平要打3折，骨折一般也就是5折而已，你这还多送2折，很划算啊。
再说一句不好听的，你现在的工资也就6000左右，人家深圳的平均工资都9000多了，你居然还有脸不焦虑？
印度阿三：你这么一说是有点焦虑了，不过我还有孩子呀，他们总得养我吧，俗话说养儿防老不是没有道理的。
我：你把自己的老年生活寄托给自己的小孩？
印度阿三：话说回来，我感觉自己都不是很靠谱，我还担心我爸妈以后的养老怎么解决呢，现在工资又不高，又不储蓄，再过几年我爸妈就60了，他们也没有养老退休金。
我：别那么焦虑呀，等下你发际线上去了赖我。你现在还可以考国家单位，社保一般按最高的交，退休的工资大部分都是在职的50%以上，有的比在职还高呢。
印度阿三:别酸我了，你又不是不知道我考了三四年都没得进，加上我也不是很喜欢进单位。
我：老师也不错也比较容易考，我在信用社上班的时候看到我们小学老师的退休工资比在职还高。
印度阿三：我喜欢大城市，不是很喜欢体制内。
我：那你要好好规划自己的职业和未来了。快点让自己专业起来，提高收入，开始规划自己的养老，规划小孩的大学教育，更何况你还准备二胎了。
印度阿三：你说得有道理，那你给我说说有什么好点的推荐吗？
我：肯定有啊，但是你刚刚说不感冒，我总不能活生生的把你弄到感冒吧？
印度阿三：我说你这人怎么那么爱较真抬杠呢？
我：好了好了，你想听我就给你说说。
第一个，先规划孩子的大学教育金，因为从小学到高中如果都是公立学校，不上什么补习班，是不用多少钱的，最主要的支出是大学，在深圳读的话一年得好几万吧，四年那得二三十万。你现在开始储蓄，只要出一半的钱就可以了。到ta毕业了还有一笔钱可以领，如果想毕业旅行够ta浪好几个国家的，如果ta想创业就让ta折腾，如果结婚可以做嫁妆或者礼金，如果想买车可以直接全款，如果想买房可以做首付的一部分，具体你看我昨天的文章。
第二个，要规划自己的养老金补充。因为你已经有社保了，所以叫补充。现在有一款产品，你今年27岁，每年存1w，存20年，到你60岁的时候每年可以领取27520元，相对于每个月除了社保还能多领差不多2300，一直领到你game over或者105岁。要是每年你能存5w，到时候一年可以领取137600元呢。
印度阿三：可是你说的保险，靠不靠谱啊，经常听说这个不赔那个不赔的。
我：养老年金大部分是确定领取，写进合同的，前提是你不能买分红那种。其次你知道什么部门来管理银行和保险公司吗
印度阿三：额…是不是银保监会，还有个证监会是管证券公司的。
我：对啊，如果保险公司不是跟银行一样的重要和安全，国家怎么会用银保监会来管理呢？
印度阿三：你说的也是，这样说我就放心了，出什么问题也是会有类似银行的存款准备金来赔付的吧？。
我：对的，银行的交存款准备金，保险公司的交保险准备金，而且你可以百度一下保险公司的安全机制，或者看一下我之前的文章。
印度阿三：行，那我回去考虑考虑。
我：你回去跟你老婆讨论讨论，有什么不明白的再来咨询我。
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