引言：
关于人类最高寿命，根据人口资料记载和科学实验证据推算：人类的最高寿命为120岁左右。美国著名的衰老研究专家Hayflick L，根据人胚胎肺成纤维细胞的寿命为50代，每一次分裂产生的新细胞能存活2.4年，然后死亡，继续下一次分裂，把两个数字相乘，推算出人类的寿命为120岁；此外，法国博物学家布丰根据对多种动物寿命的观察，总结出物种寿命是其生长期5~7倍的基本公式，如果人类的生长发育期以18岁计算，按照最高7倍推算为126岁。
1.危险因素
了解、分析影响被保险人健康和寿命的诸多因素，并非单纯是核保医生的责任，而是投保人、被保险人应当获得的健康知识。正常的心理下，消费者其实内心更希望永远不要用到保险。而对自己的健康风险进行有效控制，是减少健康风险的重要手段。
寿险核保中，用危险因素表示可测定的伴有某种疾病或影响身体健康的因素。危险因素最大的特点，是能使疾病或死亡发生的可能性增加。这个定义有些抽象，我们通过危险因素的分类来进一步了解它：
- 与生俱来不可改变的因素，如年龄、性别、种族等，如脑死亡会随着年龄的增长，发病率增加；
- 受人体内外环境影响的因素，这些因素总得来说是可以调节、控制的，如高血压、心脏病、糖尿病等；
- 由于个人生活方式或者习惯造成而可以改变的因素，如饮酒、吸烟、不合理饮食习惯等。
通过上面的分类，我们能够看出危险因素不一定是致病因素（病因），但是危险因素无疑能够直接或间接的影响疾病的发生、寿命的缩短。健康风险的管理，其实质就是控制危险因素，其中我们能够施加影响、加以控制的危险因素只有第2、3类。
2.生活方式与行为管理
人们的生活方式和行为直接影响其寿命。综合与寿险密切相关的生活方式和行为，可以从下面几个方面进行健康风险管理：
2.1.少吸烟
在大陆买保险，是不区分吸烟与非吸烟人群的。而在香港，吸烟者的费率比非吸烟者费率要高很多。英国学者Doll指出，吸烟者于60、50、40和30岁时戒烟，其寿命可分别延长3、6、9和10年；吸烟者在70岁之前的死亡率至少为非吸烟者的2倍；1/2-2/3的吸烟者最终死于吸烟相关性疾病；1/4死于35-69岁。
吸烟对于女性的健康影响更加恶劣。鉴于我国的社会舆论与文化特点——女性吸烟不雅，可以认为，我国女性吸烟者为解除苦闷、孤独、痛苦而吸烟，是心理上存在某种障碍的。
女性吸烟不仅会影响到内分泌系统失调，还会破坏体内某些酶，引起月经紊乱及痛经。如果孕妇吸烟，还会容易使孩子患过敏症，诱发流产、早产、死胎和畸胎。
核保时，对于吸烟女性除了会注意其吸烟对机体的医学危害外，还会特别留意其是否存在心理障碍，加费承保。
2.2.合理饮食
有资料显示，我国的心脑血管疾病和多种脏器疾病乃至癌症，有一半以上是吃出来的。
我国各地饮食习惯不同，受此影响我国北方高发心脑血管疾病与高含盐、高脂肪、高胆固醇的饮食习惯有关；而老年痴呆症则与偏好油条、粉条、粉丝、啤酒等含铝量较高的食物有关；脂肪肝则与摄取过过高的含脂肪和胆固醇有关；胰腺炎、胆结石、胃穿孔、胃出血等症状则与暴饮暴食或无规律饮食有关。
在核保时，关注的与饮食相关的危险因素，主要是脂肪肝与血脂异常。这两个危险因素，也是我们健康管理时需要重点注意的。
2.3.适度饮酒
饮酒对人体的危害，主要是通过乙醇对人体的危害体现的。乙醇对人体的伤害，与是否空腹饮酒、饮用量和时间、饮用浓度、饮用速度、肝肾功能及人体对乙醇的耐受性有关。简单的说饮酒有害健康，其实是站不住脚的。
但研究证明，饮用白酒每天半斤或者啤酒6瓶左右者，5年后对其骨骼肌进行活检发现，肌纤维内存在大量脂肪滴沉积。电镜检查线粒体结构异常。酒精中毒性肌肉病发病率达2000/10万，1/3-2/3的长期饮酒者出现肌纤维萎缩为特点的肌肉病。
至于酗酒的危害，则更加严重，尤其对人体肝脏、呼吸道、肺部都有极大伤害。就酒精肝而言，早期病人多数无症状，呈亚健康状态，一旦出现症状、体征，往往就是肝癌晚期。
核保时，被保险人的饮酒史是非常重要的危险因素。一旦存在酗酒嫌疑，则只有三种可能，加费承保、延缓或拒绝承保。从健康管理的角度看来，长期、持续、大量的饮酒无异于饮鸠止渴，因此适度饮酒可以从这三个方面加以控制，减缓乙醇对机体的伤害。
2.4.心情愉快
消极的情绪对人体健康的影响主要表现在：
1.可致神经功能障碍，轻者头晕、记忆力减退；
2.惊恐能致血压收缩压升高，痛苦和愤怒会引起舒张压升高，盛怒之下可引起心肌细胞受损导致猝死；
3.负面情绪很容易感染消化系统，肠胃蠕动减慢、胃液分泌减少，导致食欲不振。
核保中，人的精神和情绪不会直接影响到承保结论，但是会作为承保与否的重要参考依据。由此可见，健康管理可以从控制我们的情绪着手，通过理智使情绪维持适度，减少消极情绪对我们的影响。
2.5.合理工作
体力劳动者和脑力劳动者高发的疾病会有所不同。体力劳动者多有风湿、外伤、职业病等；脑力劳动者则多有精神、神经功能失调、高血压、消化性溃疡等。
在寿险核保中，重点关注的是“过劳死”。过劳死有10大危险信号：
1.“将军肚”在30-40岁出现；
2.脱发、斑秃、早秃；
3.频繁上洗手间；
4.性能力下降，男子阳痿、女子过早闭经；
5.记忆力减退，忘记熟人名字；
6.心算能力变差（从来不会心算的，此条与你无关）
7.经常出现后悔、易怒、烦躁、悲观情绪，情绪控制能力差；
8.注意力难以集中；
9.睡眠时间短，醒来不解乏；
10.经常头痛、耳鸣、目眩，且检查无异常。
以上10中6者，即可断定为“疲劳综合症”，容易诱发“过劳死”。对于核保人员来说，这些危险信号较难获得。但是对于我们管理自身健康时，则可以重点留意这些危险因素，及时调整工作强度，给自己放假休整。
2.6.运动、睡眠和性生活
生命在于运动。但寿险核保中，重点关注的是被保险人是否从事高风险性运动，如潜水、攀岩、跳伞、汽车拉力赛等。从这个角度来说，对我们健康管理的启示不多。
成人的平均睡眠时间为7-8小时，儿童则为10小时。研究表面，睡眠过少会引起胰岛素分泌增加50%，胰腺的敏感性大大降低。这会直接导致加重肥胖或导致糖尿病。此外，睡眠时间长但睡眠质量较差、患有睡眠呼吸暂停综合症（打鼾）都会影响到身体的健康。从健康管理的角度来看，规律就寝能够有效降低我们的健康风险。
寿险核保也会关注夫妻生活及其质量。统计表明，性生活和谐的男女寿命相对较长。内分泌紊乱、更年期综合症会使妇女性欲减低；性欲减低后又会导致其精神和神经功能障碍，进而影响到机体健康。修女、尼姑的寿命比一般妇女要短，而年轻男女性生活无度也会对身体造成不利影响（三国时期，谋士郭嘉早逝与其放纵的性生活不无关系）。此外，寿险核保还会关注某些性病，这些疾病会显著降低人的寿命，如艾滋病、梅毒、淋病等；宫颈癌、阴茎癌则与不洁性交有关。对于性生活的把控，因人而异的因素太多，没有绝对的标准，但性生活频率过低或过高都是应该避免的。
3.其他
恶心肿瘤、心脑血管疾病和意外伤害成为我国人口死亡的主要原因。这些疾病的死因与影响寿命的因素进行研究发现，37.3%的人的死亡与生活方式有关，19.7%的人死亡与环境因素有关，10.9%的人的死亡与缺乏保健服务有关，32.1%的人与生物学因素有关。
上文分析的仅仅是生活方式这一主要因素，还有很多因素值得我们去学习了解，从而进行全面的健康风险管理。
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