文/萌萌有神

读正文前先声明几点：

1）利益先关：这篇文章里提到的所有内容，都是我工作内容的一部分；

2）操作相关：里面提到的一些购买方式，都是我以及我身边的同事实际在操作的；

3）投资相关：任何投资都有风险，P2P也不例外。任何判断和建议都仅做参考，投资有风险，购买需谨慎←切记切记。

好啦，正文走起~

1 抓紧时间赶紧买

2017年是P2P监管政策的落地年，大浪淘沙，基本在今年8月份就要见分晓了，之后就会马上出现几家独大、小平台越来越难生存直到淘汰的情况。几家独大以后会出现什么情况？

降息。

如图所示，假设你以前买12个月回款的固定收益产品有10%的收益率，如果降息到8%，就意味着每投资50000元就少拿1000元

想想看，监管变严，平台变少，外加以前的P2P产品收益率虚高……对活下来的理财平台来说就是供小于求，市场回归冷静，为什么不降息？

其实从去年P2P被曝光一系列负面新闻以后（其实就是一些不合规的平台撑不住了，或者暴露真实面目了），正规的P2P平台已经降息了。两年前的P2P产品能做到12个月返给你15~20%的利息，只有两种可能：①拿风头的钱直接补贴给你，为了流量，我就是愿意给你钱；②非法集资，庞氏骗局，忽悠你把钱投进来，能不能到期兑付就呵呵了（典型就是X租宝）。我老板的老板的老板已经在司内表示过他的观点：P2P其实是类债券的资产，回归到理性的话，12月期的收益率就是4~6%。

想想看，趁现在各大平台还没有降息到这么严重，是不是要抓紧时间赶紧买一点！

2 如何挑选靠谱平台

这是一套选择平台超级简单的套路，对不了解行业的普通投资者完全适用。我把它总结成三要三不要：

要有银行存管

这是最最最基本的了。想想看，过了今年8月份所有没有银行存管的P2P平台都会被判定为不合规。没有银行存管的就别再琢磨了，别管它给多高收益率。

要有“干爹”

网上查查这个P2P平台有没有银行、大型金融机构注资或战略合作，非常有分量的大型企业其实也可以（我是说BAT这个级别的），这些强大支持意味着这个平台在资金运作、平台管理、商业模式、社会评价上有优势，把钱交给他们管理，至少大概率可以规避平台违规操作这一层面的风险。

另外，也是依赖于大型企业的资金实力和公关需求，他们大部分都是把借贷风控层面的风险自己接收，现在监管不让这些平台宣传“风险备用金”了，但其实假设某个借钱的人真的不还，平台还是会自己消化掉这个部分“亏损”，把本息都给你。

要有盈利

就像互联网行业的很多领域今年都开始重视盈利一样，互联网金融也是。前几年那种拿着风头的钱直接补贴给你的日子已经过去了，不要再想了，P2P平台自己都不能盈利的话，拿什么钱去养团队？拿什么钱去维持日常运作？……团队和日常运作都维护不起了，你能不担心你的钱吗？

如果上市了，就查这个平台的财报；如果没上市，就查这个平台披露的数据（虽然有可能注水），那些明显在亏损的还是算了吧。

再说说三不要：

不要迷信历史兑付

这个很容易理解，历史不代表未来，何况前几年这个行业这么乱。

不要迷信高层背景

现在的P2P业务真的不是几个所谓的精英组个小团队就能玩起来的，没有靠山不行。最现实的情况，就算这个团队全是资深海龟、TOP精英，金融背景和实力不够，银行就是不跟你合作银行存管：没有足够的实力就不够建立信任，没有信任为什么银行要分担这份风险？

不要迷信网上排名

如果按照之前这些标准筛选出的平台，发现在网上各种P2P排名网站上没见，也不要过分担心。为什么呢？因为这类排名网站想进榜单，是要收费的……（反过来想想，排名高的也不是没有可能多缴费了……）

大家看这些网上的排名时，参考参考就行了。

3 怎么买最划算

以下这些建议，都是我们长期实践出来的……

1）新手专享

这个没什么好解释的，平台都会有一个最划算的只有新用户可以买的产品，为了吸引新用户都是贴钱的，且只能买一次，所以不买白不买啊。

2）二级市场

一个平台里产品的底层资产来源有限，如果你根据上面的标准筛选出了这个平台，信任这个平台，基本上可以对平台里的同类产品一视同仁。

这时候就会发现有个可以淘金的好地方——二级市场（各个平台的叫法不同，可能叫二级市场、变现或者散标），其实就是别人买的P2P产品还没到期，但是急用钱，所以想转卖出去，求人接盘。这类产品的风险性其实和这个平台里普通的P2P产品一样，但是非常容易淘到更好的价格。

比如说A在某P2P平台上买了一笔12月期的产品，收益率8%，持有6个月以后突然着急用钱，就想把这个产品卖出去，而且为了赶紧拿到钱，甚至加价到8.5%出售。这时候你如果接盘，相当于买到了一个6月期收益率8.5%的产品——但是正常6月期的产品收益率很可能只有6%左右！

而这种捡便宜的单子，在各个平台的二级市场里都很常见~~（但并不是每个P2P平台都提供这种服务哟，提前看好~）

3）长期产品

如果对流动性没有特别强的需求，就买长期产品！

刚才已经说过了，一个平台上的同类产品安全等级基本都一样，不要觉得买短期产品能让本息早点回到银行卡，觉得特别放心，但是收益率低啊！长期产品的收益率才高！我现在的操作就是别管是1年还是2年，收益率高就可以买。

如果真的后来又急用钱了，就利用平台提供的转卖功能，把产品挂到二级市场，哪怕出让一点收益率和手续费，也比直接买短期收益高。

4）趁活动买

现在整个行业都已经降息了，活动力度也不如以前了，但趁着做活动的时候买，比平时的收益率高出0.5~1%还是很容易的！有活动就蹭活动！羊毛不薅白不薅！

5）集中平台

建议大家的P2P投资不要过于分散，理由有两个：

第一，分散的平台太多，势必会分散你的精力，我们理财的一个大原则就是要省时省心，玩转几个平台就好了（建议不要超过4个），其实正规军的收益率相差不到哪里去；

第二，集中在某几个平台，可以让你获取更高的等级、更多的福利、更划算的优惠券，购买理财产品的时候就比普通用户可以获得更高的收益。

最后加一点，我现在对P2P投资的小目标是1~2年期的产品年化收益10%以上就可以了（这已经是很多人炒股都达不到的收益率了），再多没必要，也不敢投了……

还有啥问题留言给我吧~

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萌 萌 有 神

互联网金融产品狗，专栏作家

聊聊互联人的赚钱观与花钱观