产品快照

【平安守护百分百】

隶属公司：平安人寿

性质：附加两全终身重疾险

重疾责任：1次，80种

中症责任：0

轻症责任：0

身故责任：重疾合同保额与现金价值较大者

特色：可在60/70/80返还已交保费

红榜：优势条款

【开颅手术】

平安守护百分百开颅手术属于重疾80种之一，赔付要求如下：因疾病或意外，已实施全麻下的开颅手术，不包含脑垂体瘤、脑肿瘤、脑血管瘤。

市场不少重疾险关于颅脑手术的理赔要求是：指被保险人确已实施全麻下的开颅手术。因外伤而实施的脑外科手术不在保障范围内。

两厢对比，平安手术百分百关于此条的理赔条款算是行业极友好的。

黑榜：劣势条款

【双耳失聪】

平安守护百分百双耳失聪：因疾病或意外，双耳听力平均听阈大于90分贝，3周岁内双耳失聪不承担保障责任。但其他多家重疾险均未有年龄限制。

【语言能力丧失】

平安守护百分百语言能力丧失：积极治疗12个月无效，三周岁前不承担保障责任。其他多家重疾险均未有年龄限制。

【慢性复发性胰腺炎】

平安守护百分百赔付条件为反复发作、ct检查，酶替代和胰岛素治疗180日手术或介入治疗。

而其他诸如工银安盛御享颐生赔付条件是胰腺炎反复发作超过三次以上并导致胰腺功能紊乱和营养不良，已接受酶替代治疗，无180天硬性限制。

核心论点

以上仅是在条款优劣层面分析。平安守护百分百的主要卖点是两全返还+重疾提前给付。

我们可以分两个层面进行评判。

第一：可以选择在60岁、70岁或80岁将已交保费返还，确实让投保人见到了回头钱，但这不是保障类保险的重点，保障类保险重点在于获得风险来临时的强有力真正保障，而不是今日的数万元无变化的投射到漫长的数十年后。

第二：重疾保障部分。80种重大疾病单次赔付，没有中症、没有轻症。属于非常落后的产品形态，暂不说目前市场里已经有非常多保障力、价格都非常能打的多次赔付重疾险，中症、轻症的责任也已经是当下重疾险形态刚需。

所以，如果您更为看重重疾险保障力，这款产品俊哥哥并不推荐。

俊哥哥说

也有不少客户和我表示，购买重疾险希望看到回头钱。所谓有病保病，没病返本。

这种想法其实没有问题，但买保险不是一个单线问题，它不仅涉及到20、30年交费，保障终身，更涉及到家庭整体保障方案是否合理。

如果，为了拿到“回头钱”（附加两全要加费，成年人多付的还不少），占用了家庭其他成员保险的预算，或者给自己增加了不小压力，那就得不偿失了。

所以，如果想要到达罗马，我们首先要明白通往罗马正确的方向。买保险这件事情也是如此，要想买对，首先要知道哪个是我们的核心风险和问题。

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