今天想跟大伙聊聊关于买保险时，常见的一个名词：等待期...
为啥突然会想聊这个词呢？
因为最近就有客户告诉我她觉得身体很不舒服，刚刚做了全身体检，现在还在等体检报告，想现在就能买一份保险，这样至少会心安一点。
听完她的想法，我就觉得......额，好可爱的女孩子.
好吧，原来真的还有这么多不懂保险的人，就zai多花一点点时间再科普一下买保险等待期的问题。
1）保险合同里的等待期是啥玩意
保险合同里的等待期，又被称之为观察期，是指保险合同生效后的在指定期限内，如果被保险人发生相对应的风险，保险公司可以免于承担保险责任。
保险公司设置等待期是为了防范逆选择，通俗的说，主要是为了观察投保人的身体状况，避免其恶意投保和带病投保的获利行为。
我举个例子来说明一下：
如果有个人去医院体检，发现已经有了疾病，这时，他偷偷的就去买了份保险，然后再拿着医院确诊的确诊报告，要求保险公司理赔，你说保险公司能赔钱么？
如果每个人都有这个想法，在身体健康的时候根本不用买保险，反正等我生病了，我再去保险公司买好了，那保险公司可能早就不关门了， 所以，在投保之后，保险公司都会针对合同生效设置这么一个等待期，在这个期间如果我们出险了，可以不用赔钱。
那么，如果我买了保险，真的很倒霉，偏偏在等待期内发生了风险（可能是疾病风险，也可能是意外风险），是不是保险公司都会拒赔呢？
这个问题麽，其实，并没有统一的答案，因为呢，根据被保人不同的情况，不同的产品有不同的条款，都会产生截然不同的影响。
先给大家简单科普一下，
不同的保险种类，都是有不同的等待期。
1）在寿险合同里，被保险人等待期意外身故，有些产品可能没有等待期，有些产品也可能是90天或者180天。被保险人如果是等待期疾病导致身故，也可能没有等待期，或者是90天、180天，甚至1年。
2）重疾险的等待期通常为90天或者180天，早期买的部分产品等待期都为1年。
3）医疗险的等待期则通常是30天，但某些医疗险会对甲状腺、扁桃腺、疝气、女性生殖系统疾病的检查和治疗有更长的等待期限制要求，通常可能会达到120天。
4）意外伤害险都是没有等待期的，投保后第二天零点就会生效。但如果意外险带有一些附加的住院医疗责任，其中的意外医疗责任则通常有30天的等待期。
5）教育金和养老金是没有等待期的，这种产品都是保钱的，所以不存在等待期，买了以后合同就会生效。
因此，不同的险种类型，如果是在等待期内生病，
所产生的后果也不尽相同：
1、寿险
寿险的保障责任单一，如果是被保人在等待期发生疾病，保险合同不会受到影响，如果是在等待期内发生非意外导致的身故/全残，通常终止合同，退还已交保费。
2、意外险、年金险
这两个产品在等待期内生病，一般保险合同都不会受到影响。
3、医疗险
医疗险是属于报销补偿型的产品，赔付标准简单，等待期内发生非意外导致的就医，通常保险公司对这个疾病不承担责任，也就是这期间内产生的医疗费用不能报销。合同会继续有效。
其次，如果等待期患的如果是慢性疾病的话，保险公司也会不承担该慢性疾病的责任。
4、重疾险
如果是买了重疾险，在等待期内出险，可能牵扯的问题较多，由于重疾险的保险责任与寿险和医疗险相比较为繁杂，它覆盖有重疾、中症、轻症、身故、全残等责任；
另外赔付标准也复杂，有确诊即赔、实施了某种手术赔付、达到某种状态赔付。
这些特点导致它的等待期设置也是相对复杂的，即便是通常的处理方式也有好几种。
对于重疾险来说，如果在等待期生病，
可能会面临如下几种处理方法 ：
1.等待期发生普通疾病，不影响理赔
如果我们购买了重疾险，在等待期内生病，比如说是患了普通的感冒、发烧、住院等很快可以治愈的小病，直接去医院就诊即可，不会对所投保的重疾险合同有任何影响。
2.等待期内发生重疾，合同终止
等待期内如果是发生了重疾，保险公司会返还所交保费，合同终止，这是目前市场上各家保险公司所售卖的重疾险，最常见的处理方式。
3.等待期内发生轻症/中症，责任终止
对于带有轻症/中症条款的重疾险，如果是等待期内发生了轻症或者中症，轻症/中症责任会终止。但是重疾责任继续。这种就很人性化了。因为，当我们发生轻症或者中症以后，基本上是不可能再有机会投保其他的重疾险了。所以这份保险的重疾责任可以继续有保障，也算是对投保人的安慰。
4.此项责任不赔，但其他保险责任继续有效
有些比较人性化的重疾险，如果在等待期内发生重疾或者轻症，保险公司不会赔付，但会对所患疾病做责任除外，其他包含的轻症、重疾责任继续有效。这种也很人性化。
最后，我总结一下： 整体而言，保险公司所设置的等待期，除了少数存在瑕疵，大部分设置都挺合理，有一些还比较人性化。
这都是为了避免被骗保而做的特定制度，而非故意为难投保人。
所以对于等待期内患病的后果，也不能一概而论，针对性的情况，针对分析处理。
等待期内生病的处理方式：
1.最好的结果是合同不终止，责任也继续有效；
2.次好的结果是合同不终止，部分责任终止；
3.一般的结果是合同终止，退已交保费；
4.最差的结果是合同终止，退合同的现金价值。
以上的这几条，一般白纸黑字都会写进保险合同中，万一发生这种情况，我们只要按合同办事。
然而，大家要注意的是，并非所有的保险产品条款都把这点说得很清楚，有的条款里只字未提等待期内发生疾病，保单该如何处理，所以买保险，一定要看清条款。
针对等待期内生病后续理赔麻烦的问题，
我们有没有方法可以避免？
风君建议如下：
1. 买保险不要犯拖延症，在你身体健康的时候尽早买保险，别等自己身体已经发生了问题，再想来投保，这时候你已经被关在了门外。
2.我们日常所购买的保险产品，等待期越短越好，能够选择90天等待期的产品绝不选择180天等待期的产品。
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