为了写影评，我去看了两遍《我不是药神》，然而，看完并没有写影评，只想写写商业保险，尤其是重疾险。
去年的8月份，开始了解商业保险相关的知识，后续一直保持研究学习的状态，现将关于重疾险的学习心得记录如下，并附两种生存返保费+身故返保额的重疾险的详细对比分析表。
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重疾险的分类：
重疾险大体上可以分为两类：终身重疾险和定期重疾险。
终身重疾险就是保障终身的；定期重疾险通常可选择保障至60岁/70岁/80岁。因为终身重疾险保障的时间通常要更长，所以相同保额的终身重疾险的保费一般要比定期重疾险更贵。
无论终身重疾险和定期重疾险又大体可以分为两类：含身故责任和不含身故责任。
含身故责任是指如果保障期间没有发生保险合同约定的重疾责任，那么在被保险人身故时赔付约定的保额或者保费，是必赔型的。不含身故责任是指仅针对保险合同约定的重疾负有赔付责任，如果保障期间没有发生约定的重疾责任，就不会有保额或者保费的返回，不是必赔型的。所以，通常同种类型、相同保额的重疾险含身故责任的保费要比不含身故责任的更贵。
关于含身故责任的重疾险有身故返保额和返保费两种类型，在保险责任和保费相差不大的情况下，性价比更高的是返保额的险种。
从保险责任层面上看，重疾险也大体可分为两类：单次赔付和多次赔付。
单次赔付是指发生了保险合同约定的重疾后赔付一次，该份保险合同即终止。多次赔付通常是将所保障的重疾种类分为几个组，每组赔付一次，即如果罹患不同组中的重疾，可分别赔付。通常同种类型、相同保额的重疾险多次赔付的保费要比单次赔付更贵。
因为多次赔付涉及到重疾的分组，所以分组是否合理就成为挑选多次赔付的重疾险应该考虑的一个因素。
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重疾险的配置：
我们为什么说重疾险是配置商业保险首要考虑的险种呢？
重疾险是确诊即付型的，无关治疗过程、用药种类等，这一点是它最大的优势，能很大程度减轻垫付医疗费用的压力。同时，在治疗结束报销社保和医疗险后，这笔钱相当于是对大病期间无法通过工作获取收入的一种补偿，所以也说重疾险是一种失能性补偿收入。
从这个意义上看，配置重疾险大概是最有效的避免因病致贫、因病返贫的方法了吧。
综合各种资讯，重疾险的保额应该要至少50万元及以上。 从预算有限的角度考虑，基础保额50万元可以通过终生重疾险和定期重疾险来搭配达到，比如保额30万元终身重疾险和保额20万元定期重疾险组合。然后，随着经济状况的不改改善，再来不断补充。
在入手重疾险的时候，一定要重视健康告知，要如实告知，在告知环节被拒绝要比在理赔时候发现无法理赔要好太多。
重疾险里有个“坑”，是关于轻症责任的，要挑选轻症赔付不占用重疾赔付的保额的，不然就违背了配置重疾险的初衷和削弱了保障力度。
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如何挑选重疾险（干货！干货！干货！）：
如何挑选到一份保费尽量低、保障尽量全面的高性价比的重疾险呢？
关键是对细保险合同条款的细心研读，在研读过程中，将等待期、保险责任、费用测算等关键信息以表格的形式归纳呈现出来，再进行不同重疾险产品的比较分析，然后针对自己中意的重疾险去看健康告知是否能通过，能通过的即可配置。
我在仔细研读了《华夏福两全保险条款》和《附加华夏福重大疾病保险条款》（简称华夏福）、《健康源（尊享）终身重大疾病保险条款》和《附加健康源（尊享）两全保险条款》（简称健康源（尊享））后，对两者做了一个分析比较表，如下：
这个表格很好的把冗长的保险合同的主要内容归纳出来了，非常便于进行对比选择。
这两个重疾险都是生存返保费加身故返保额型的终身重疾险，可谓保障责任最为全面了，但价格也相对贵，比较适合资金充裕的个人或者家庭，也适合为小孩子配置。
下一篇文章会分析对比几种身故返保额型的终身重疾险（无生存返保费的责任），适合大多数成年人为自己配置。
《药神》看完散场的时候，听见好些人边抽泣边感叹要买重疾险，今早又了解到健康源（尊享）将于2018年7月31日停售，所以决定速速写完这个准备已久的比较分析。
油腻中年，大概谁也做不了自己的神，唯有未雨绸缪，做自己的神，护岁月安好！
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