作者：冯智坚 Jacky Feng
公众号：保慧
四大人身商业险可归纳如下：
寿险——爱与责任的最大体现
重疾险——理财（带杠杆存钱）
医疗险——入场券（上车要及时）
意外险——博彩（求神拜佛千万别中）
今天我们来分析，“买票入场”的问题。
题目其实可以这么理解：
参加医保之后，商业保险（医疗）可以不买吗？不买有什么损失？
潜台词：
不买也可以！
最好买上！
一般人买“小额医疗险+百万医疗险”，或单一个中端医疗险；
土豪买高端医疗险。
能不能买得到，是个问题。
为什么呢？
原因有二：
(1)医疗险是可以停售的；
(2)医疗险的核保比重疾险还严。
请点击以下链接，了解核保是怎么一回事：
我的身体有点小问题，能买保险吗？
先上结论：
每个人都需要一份医保！
同时需要一份医疗险作为补充！
1.城乡居民医保，报销比例低。
2.职工医保，报销比例高。
3.商业医疗险是医保 最有效 补充。
日常中很多人会这么想：我都有医保了，商业医疗险应该没什么必要啊，想骗我钱，没那么容易！
有见及此，我们先看看“医保”的优缺点。
医保的优点：
1.可带病投保
即便目前生病了，再交医保，也可以无差别享受优惠。
2.保证续保
无论是否生病、生了什么病，第二年都是可以保证续保。
3.长期有效满足一定的缴费要求后，在退休之后可以终身继续享受医疗报销。
4.保费较低，且个人账户资金可以累计滚存。
医保的不足：
1.用药范围、医用耗材，诊疗项目限制大 ；
“全医疗用药”满分是100分的话，“医保”的药品按比例，只有40分不到。
（对于网红“Dr 某萌”的文章说，医保只有2分不到，保慧君打算在后续的文章中，预留些篇幅，专门科普+辟谣！）
2 .报销比例限制；
3.第三方责任事故不报销；
4.续保，不同地方有不同的约束。比如上海，断缴超过3个月，要重新连 续缴费6个月才能生效。
再来看看上述的“入场券”：
商业医疗险的优点：
1.覆盖范围广 。涵盖 医保目录外的自费药物，乙类项目的先自付部分，以及共付段医保报销之外的部分。 甚至门诊也能覆盖；
2.选择无社保版 ，完全不用考虑是否用医保报销的问题；
3.有更好的治疗条件 （比如特需部，VIP部，出国诊治等）；
4.杠杆高 ，百万医疗也只要付出几百块；
5.异地就医无限制；
6.有直付垫付医疗费服务 ，无需自己垫付再报销占用资金；
7.就医绿色通道等。
商业医疗险的不足：
1.价格比医保高；
2.“既往症”不保 ，对投保人的身体状况有要求；
3.可以续保≠保证续保 ， 停售就买不到了，目前市面上的医疗险，最长承诺保证续保6年。
总结
可见，医保和商业医疗险，并不是非此则彼的关系，而是互相照顾，互为补充的——
真·朋友
（其实，医保还有一堆好朋友，比如重疾险。）
以下链接是其中一篇，"阅读原文"看"全系列"：
我X重疾险系列（十）重疾险您买对了吗？
医保——持家有道，责任大，厚厚的肩膀，壮壮的臂弯，满满的安全感。
商业医疗险——涉猎广，干练，灵活，体贴，全面，品质。
在医保之上再装备商业医疗险，相当于，+敏DEX+防DEF+智WIS+……
这么看，配置了商业医疗险，不是作弊的话，又是什么呢？
所以，
首先，您需要一份医保！
接着是一份商业医疗险！
那么，医保有几种，分别怎么买？
城镇职工基本医疗保险
1.职工基本医疗保险基金分为个人账户和社会统筹基金。
2.个人按去年平均工资的2%缴纳。 资金进入个人账户，资金专用于医疗费用支出，可以日常使用，也可以继承，但一般不得提取出来。
3.单位按6.5-10%的比例缴纳（灵活就业人员参加职工医保需自费）。 其中部分资金按比例（和年龄相关）划转，进入个人账户的部分，剩余部分进入社会统筹基金。
4.缴费年限达到规定后（广州为15年），退休前如果不继续缴费，暂时不能享受医保待遇。退休人员个人不缴纳基本医疗保险费。
城乡居民基本医疗保险（同时适用于未成年人）
1.居民基本医疗保险基金没有个人账户，资金全部进入社会统筹基金。
2.交一年保障，一般为下半年缴明年的费用。
3.缴费额度按地方标准，广州2020年 度在校学生个人缴费314元，政府补贴727元；其他参保人员个人缴费标准为366元，政府补贴675元。
—End—
文中图片来源于网络
作者简介：
985/211理工男，80后职场老司机，食品工程师。曾先后在国内及国际知名食品公司担任关键技术及管理工作。
因太太购买了一份重疾保险，进而保险需求觉醒，自学研究，从入门到沉迷。
就职于在国内产品线最全的明亚保险经纪公司。合作超过100家保险公司上千款保险产品。
客观｜中立｜靠谱的保险经纪人，致力于为中高端客户提供一对一的个性化专业服务，从健康及财富规划到后续服务，我们一直在一起。
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团队成员多毕业于中山大学、南京大学、北京大学、华南理工大学等一流学府，集合金融、医疗、法律、媒体等丰富经验及资源，部分成员持有CFP/CFA/CPA及律师等专业资格
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