今天想来跟大家聊聊互联网保险，讲到互联网保险，我们不得不提及一家公司——众安在线。
从2013年11月由阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线的成立初始，
再到2016年8月众安在线推出了一款国民百万医疗产品《尊享E生》引爆了朋友圈，到这一年这一天也是标志着众安真正意义上通过线上的一款线上高性价比产品打响了互联网保险第一枪。
一图读懂众安在线编年史
我一直认为众安保险进化史也代表着互联网保险的发展史。
从那一刻开始，互联网保险仿佛一夜之间突然崛起，越来越多的年轻人关注互联网保险，
越来越多的商界大佬也投身于互联网保险的创业浪潮中，线上通过阿里、腾讯、支付宝、新浪终端的运作，互联网让保险变得越加生活化、场景化、现实化。
伴随而来的就是新时代的80、90后用户通过一部手机就能体验到互联网保险的信息透明、便捷投保以及产品的高性价比。
不过由于保险是一种特殊化金融商品，还是有很多人比较传统，倾向于线下找更专业的保险顾问在大型的保险公司进行咨询投保，毕竟是与人相关，看得见白纸黑字一纸合同，会更有安全感，
但是，我们不能对于互联网保险的存在视而不见，所以，我们必须学习互联网保险的利弊与其存在的价值对于我们消费者而言到底是什么？
世间万物，存在即合理，也都具有它的两面性，我常说现在对于家庭而言买保险是幸福的标配，也是刚需，
无论你是通过网上投保还是线下找保险公司投保，都有各自的优胜劣汰，最好的解决方式就是根据你不同的需求选择不同的渠道来制定适合自己的方案，
今天我想通过这篇文章，跟大家唠唠，分析一下互联网保险存在的价值和利弊。
四个维度解读互联网保险：
1）销售渠道的不同之处
传统保险的线下销售渠道一直都是市场最主流的营销渠道，保险公司就像我们卖的品牌衣物专柜、奢侈品专柜、消费的高档酒店一样，
等于是保险公司开的实体店，保险公司这种渠道多而广泛，其中覆盖了个险代理人销售、银行保险渠道销售、第三方经纪公司中介渠道等。
简单来说，线下的销售渠道就是保险代理人与客户的双向沟通选择，然后签订合同进行配置适合自己的保险。
保险线上销售的渠道呢？
简单的说，就是现在可以通过一部手机一部电脑就能万物互联，例如腾讯的微信、支付宝的蚂蚁金服，众安在线，泰康在线、各种公众号产品的营销入口，以及手机里第三方保险营销的APP等等。
2）线下销售渠道的利好因素
1、专业的保险顾问服务价值
人与人之间的面谈交流，一个专业、负责有温度的保险顾问，他能够帮助客户正确合理的站在消费者立场去配置适合他的家庭保单，以及对于保险合同涉及的专业问题，可以及时作出解读，并帮助客户分析方案是否真的适合自己。
2、可针对客户需求制定保险规划
特别是对于现在很多想咨询购买保险的客户来说，普遍都缺乏对于保险的认知和理解，对自己家庭的保障规划几乎是一无所知，一个靠谱的保险顾问，可以帮助客户树立正确的全局观，系统性的规划家庭人身投保步骤，尽可能用最少的钱，配置到最完善的家庭保障。
3、增强情感链接，及互动信任感
如果我们需要进行一些大额保单的配置，由于保费巨大，往往与专业的保险顾问面对面才能获得更强的信任感，目前国内的年金类理财保险普遍还是线下销售为主，特别是对于年金险的分红条款及生存金的领取，都会有比较清晰的了解。
4、售后服务更便捷
当我们购买完保险产品以后成为保险公司的客户以后就可以享受到相应的售后服务。收到的都是纸质保单合同，后续个人信息的变更现在多数保险公司都可以通过手机线上解决，或者联系保单的服务人员可以协助变更。
3）互联网渠道的利好因素
1、投保快捷，方便，自主选择；
这个与现在的网购一样，我们可以自主下单购买，省去与保险人的沟通环节，不用特地约时间面谈，不仅节约时间，还可以避免被一些专业性较差的保险顾问销售误导，购买到不适合自己的产品。
还可以同时对多份保险合同进行分析对比，最后选择出最适合自己的那个保险产品，但是对于消费者要求是你的学习能力较强，可以正确的区分产品优劣势。
2、互联网产品价格占优，产品形态更多
相信现在很多喜欢网购的客户都知道，相同的产品在线上旗舰店和线下实体店的价格是是一定有所差距的。
因为互联网渠道节约省去了人工服务费、场地费、运营费，节约了劳动成本，保费自然也会降低，并且并且线上同类型产品的版本更多，性价更高，便于选择。
就拿常见的重疾险来说，线上的重疾险更多的是消费型、定期型、也有终身型的，在选择产品时，可以选择保到70岁、80岁、也可以选择保障终身，可以附加身故保障，也可以不附加；
产品灵活搭配选择购买，有些保险公司会针对不同的用户群体推出定制化的产品，简单的说线上的渠道普遍以产品为核心之本。
这里有的朋友也会问：为什么互联网保险产品会这么便宜？
是不是因为产品不好呢？
这个要从保险公司预收的保费构成说起了。
我们通过下图来看一下我们交给保险供公司的保费都被拿去做什么了：
（戳大图观看）
通过上图我们可以看见，保险公司的经营成本其实是由我们的保费支撑起来了，一家大型的保险公司打的广告越多，品牌越大，代理人队伍越庞大，它需要的运营成本就会越高，那么相对的保险产品保费价格也就会水涨船高。
而现在线上的互联网保险，普遍都有一个现象：公司品牌不够大，名不见经传。
1：这些小型的保险公司在广告上的投入有限，所以经营成本可以压低，继而线上的产品定价压低；
2：这些小型保险公司在没有品牌优势的前提下，如何与大公司争抢市场？最有效的方法就是尽量提高预定利率，也就是降低产品的保费和优化产品的性价比，以此增强保险产品的竞争力。
其实，这是目前全世界非常流行的一种商业手段，也并不难理解吧。
所以，互联网保险产品的定价普遍偏低，就是为了快速抢占市场分一杯羹，而不是因为产品不好，恰恰相反，互联网产品的保障灵性更具有性价比。
由于互联网保险产品性价比更高，选择性更多，
所以越来越多的年轻人青睐于互联网保险，
我也经常遇见客户咨询互联网保险公司正规安全可靠吗？
首先，我们要明确的一点是网上投保大多需要自己操作，
一旦疏忽也会产生很大的损失，
那么上网买保险都需要注意哪些问题，又该从何选择？
① 互联网保险公司是否正规安全？
1、互联网只是一种销售渠道
我们买线上的产品时候，必须明确一点互联网保险也只是一种销售渠道，类似于我们熟知的支付宝和微信端口推出的保险，他们本身不是保险公司。
像支付宝推出蚂蚁金服后开始卖保险；微信推出了微保后也开始卖起了保险，但是，我们能够发现蚂蚁金服和微保提供销售的产品承保方，都是Picc人保寿和泰康等公司。
所以，蚂蚁金服和腾讯微保只是互联网的销售终端。
而其他的第三方互联网保险销售平台，性质是一样的。只是因为这些公司的业务范围仅限于保险，我们平时不会刻意关注这些公司，因此会有些顾虑。
2、不管你买在哪里，承保都是保险公司
恩，这里我要告诉你的是，无论你是在支付宝的蚂蚁金服、或者腾讯的微保、也可能其他的第三方互联网保险平台买的保险，这些平台都是代理销售方，最后核保、承保、理赔的都是归属于保险公司。
你可以理解为，第三方平台相当于一个互联网在线的“保险代理人”，只是传统代理人只卖自家公司产品，而第三方平台会跟许多保险公司合作，卖的产品范围更广，给客户选择的范围也更广。
我们在线上投保的时候，需要填写自己的个人信息，看起来是在第三方平台上填写的，实际上这些信息都是直接递交给保险公司的后台，而保险公司对被保人的个人信息进行核保，最后将核保结果通过第三方平台反馈给我们。
也就是说，核保是保险公司、承保是保险公司、保单归属还是保险公司、理赔也是保险公司来负责哦。
所以如果你在线上购买保险时会担心什么“这个线上的平台会不会倒闭？倒闭后我们的保单怎么办？”的这群消费者，那你可以大胆的放心哈。
就算这个网上的平台倒闭了，你的保单还是在保险公司那里，保险公司依旧会照常履行你的保障义务，记得一定要看清免责条款噢。
3、最后，关于保险公司的大小问题
互联网的保险公司，目前普遍知名度较小，名声在外你也许没听过，
但是，你可以不用担心，我们最常见的两个问题就是
第一：保险公司会不会倒闭？
第二：保险公司太小会不会赔不起？
这里我想告诉你，中国的保险公司至今还没有出现一例倒闭的情况，保险法对于保险公司是有明确的保护作用，而且你的保单他们都赔得起的。
因为每家保险公司都有偿付能力披露，退一万步说，即使有一天保险公司真的破产，倒闭，国家的银保监会也会监管接手的。
关于这个点的解读，具体我写过一篇>>>《买保险是选品牌还是选产品 》，这个解读可以看看。
② 选择线上投保，看清产品保障责任
首先，要看清你买的产品保险责任，你需要弄清楚保障范围，保障内容、保险期间，缴费期、赔付方式，最重要的是确认这个产品是否符合你的真实需求。
其次，还要注意查看免责条款，除外责任，另外投保时的产品介绍中还会有常见问题、案例分享，可以帮助你了解产品，如果投保时有任何疑问还可以通过在线客服或电话客服进行咨询。
注意看清楚投保须知
▲“投保须知”的内容
投保时，要注意认真阅读“投保须知”，投保须知一般在购买页面或者产品详情页，属于条款里需要特别的注意事项，须知会附有条款、告知书、保单样本、费率表等文件链接。
需要查看投保是否有地区限制，部分产品只在指定地区可以销售，还可以看到是否提供纸质保单。
③ 互联网保险的保单如何检视真假
产品真假检视：在选择一款互联网保险产品时，我们可以通过保险产品的备案编号进行产品验真，
登录中国保险行业协会网页—保险产品—人身险产品信息—消费者查询入口，
可以查看到产品的相关信息，用来核对产品的备案编号，下图我将演示一下如何查询。
第一步：查看备案编号
第二步：登录保险行业协会官网（http://www.iachina.cn/），选择最右侧的保险产品。
第三步：输出产品名称，其中产品类别为必填项
保单验真：承保后保险公司会将电子保单发送到我们的邮箱里，验真互联网保险，通常以电子保单为凭证，要注意查看保单号、险种名称、生效时间、保险金额、期限、被保险人身份等关键信息，可以通过官方电话、网站、官方微信公众号上进行验证保单号，确保保单真实有效。
可通过保险合同号码查询保单真伪
1）线上和线下买保险。理赔有何区别？
我们都知道买保险，客户最关心的就是发生风险时能否顺利理赔，
那么互联网保险理赔和线下理赔有什么区别吗？
理赔主要跟两个因素有关
1、保险事故责任的认定。
2、保险条款里的理赔标准定义。
而理赔纠纷追究起来普遍都出在投保时：
1、投保时，你对产品了解不够，配置保险时成了裸险，比如你买了一款重疾险，却在发生疾病的时候，没有达到理赔标准，你认为保险公司是骗人的；
2、投保时，你明明已经身体已经有了异常，却没有如实进行健康告知，欺骗了自己，也骗了保险公司。
1）关于健康告知
互联网保险在投保时会需要填写健康告知问题，核保流程会较为简单。但由于会涉及到后续理赔问题，所以需要谨慎对待，遇到不确定的告知事项一定要咨询保险公司或者客服，避免以后出现理赔纠纷，这点非常关键，大家一定要特别注意。
其实无论是线上还是线下，在理赔时保险公司会有专人进行审核，是否理赔是根据合同条款、相关医学法律、理赔相关资料来判断，和线上或者线下渠道并无关系。
所以，只要符合合同保障的条款约定，那么保险公司一定会赔，无论是从代理人、经纪人、互联网、电话、银行渠道购买的保险，在理赔上是没有差异的。
其次，因为保单合同是具有法律效应的，如果保险公司拒赔，是会有合理解释的，若是这个解释你不满意，是可以申请协商、仲裁、诉讼的。
2）关于理赔环节
我们网上买的保险，如果出险，如何申请理赔呢？
如果你是在线下的保险公司进行投保购买的产品，你可以直接拨打保险公司的全国服务热线进行理赔报案，并且你的保险顾问是可以协助你完成理赔流程、比如提供理赔意见、帮助提交相关资料等等。
如果你是在互联网保险第三方的官网投保，可以优先联系网站的客服，客服可以为你提供理赔的协助和引导服务，帮助递交资料、跟踪进度提醒，有些还能提供一定的法律援助服务。
不管你在哪个渠道购买保险，我们都需要正视线下保险公司和线上互联网购买保单存在的一些客观问题：
中国保险市场至今800多万的从业者，真正专业的保险代理人素养层次不齐 ，我一直认为保险自身是个伟大的行业，
但是，保险销售从业门槛较低，代理人的流动性较大，保险公司的人海战术一直持续发展至今。
很多客户之所以反感保险都是源自于一些素质低下的保险从业人员的销售误导，夸大收益、隐瞒保险的免责条款等，这些都会给客户带来错误的认知，构成事后虚假销售，损害客户的保障利益。
以及，我们在面临线下某一家保险公司的渠道产品选择范畴较小，产品定价也会较高，选择权利相对较少。
线下的重疾险大多是保障终身，具有身故返还性质的重疾险，线下渠道更侧重于销售代理人和客户之间的交流沟通，我叫以人为核心；
所以，对于线下的销售渠道来说，无论是利好还是弊端，都离不开人为的因素，我们能不能遇到一个专业的、有职业操守的保险顾问，是我们线下购买保险的重要选择。
另外，普遍保险代理人的离职流动性较大，保单管理需要自己上点心哦。
那买了互联网保险存在的问题是什么呢？
与线下购买保险不同之处，是我们在线上没有专门的销售人员进行产品解读，有问题一般是通过客服电话或者在线咨询，需要自己掌握一定的保险知识。
如果你是保险小白类型的用户，又想购买线上的产品，建议要通过学习互联网保险知识，了解一些投保技巧和选择策略以及购买注意事项，不要盲目的购买。
所以，网上投保的客户需要对保险有一定的认知基础和学习能力。看的懂保险合同条款，能够清晰自己的需求点，明白哪些保障是自己需要的，能够分辨条款里的保险责任及免责条款等细节。
综上，不管是你选择线下保险公司的产品，还是想选择线上互联网保险的产品都没有对错，
选择线下的保险公司，建议你需要找一位专业、有职业操守、服务能体现价值的保险顾问，如果你身边有这样的一个人，他的专业能力让你有安全感，让你觉得可以把家庭的全部保单托付给他管理，
那么我想你跟着他给你的建议去规划人生每个阶段的保单，你一定不会后悔，我说过大品牌公司的产品虽然较贵，但是大公司总有自己的好，不然也做不大，
你要接受品牌溢价，其次，我相信总有一个保险顾问他给你带去的服务价值，值得你去为他买单。
而如果你选择线上的互联网产品，看重它的价格优势和产品的保障性价比，那么你就需要自己具备学习能力了哦，
当然，现在线上很多产品的学习都是透明的，有很多优质的公众号都可以看见不同的互联网产品专业测评，互联网保险的崛起是未来中国保险业的必然趋势，
随着互联网下的大数据、人工智能、以及5G时代的来临，我们可以预见互联网保险在未来会变的越来越方便快捷，也会有多元化的私人订制保险产品诞生，也会给提供我们大家更好的服务体验。
恩，无论你在哪里买保险，总之买了就对了！前提是确定自己家庭的需求，找到适合自己的渠道来整合配置你的保险方案，谁说我一定是只买线下不买线上的产品？
谁规定我只买线上而不能选择买线下的产品？可以做个组合嘛！有时候咱们花钱消费不就是为了图个痛快嘛！
这样咱既能取其一也可以二者兼得，鱼和熊掌我都要！痛快！痛快！痛痛快快！
这就是今天跟大家聊的互联网保险！如果这篇文章对你有所帮助，也欢迎你转发分享给身边有需要的朋友哈，动一动手指，让世界美好一点 ：）
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