疫情之下，你的财务免疫力能撑多久？

这段时间，企业因为疫情的停工停产导致效益大降，个人因为疫情导致无法正常工作而收入减少，但是我们的支出确没有下降，房贷、车贷、生活费这些都是每月固定要花费的。

这就引出了一个值得深思的问题——

疫情之下，你的财务免疫力能撑多久？你是否在个人财务上做好应对危机的准备?

平时如果不详细剖析你自己当前的财务状况，可能会让你在面对危机时手足无措。反过来看，现在正是弥补漏洞、加固城池、规避风险的最好时机。

1、跟踪你的花费

做一个“开支计划表”

使用开支计划模型非常简单，把日常所需的支出明细项目，预计、实际、差异，单独列出来。（它需要一点事前的努力和一个月的贯彻，和任何个人财务系统一样）

开支计划表

花时间做这个的目的，是为了看清楚预算和实际的真实差异，有助于自己设定更符合实际的预算目标和控制实际消费，进一步了解自己的财政状况。

2、认清你的负债

首先，我们要分清良性负债和过度负债。

良性负债是指那些属于正常负债范围、对我们有帮助的负债，如果每月还款金额不超过总收入的50%，即可算良性负债。而借的钱太多，超过了自己的偿还能力，就是过度负债。

我们来看一个公式：家庭负债率=负债总额÷资产总额

如果负债率远小于50%，则说明没用多少信用杠杆，几乎是赚多少花多少，其实也不一定就好，会影响家庭理财收益的提高。

但负债率若严重大于50%，则说明每个月因负债而支付的利息，已经影响到了目前的现金流链条，有资金链断裂的风险。当负债率接近1时，则预示着随时都有可能破产。

3、规划你的财富

我们的收支就像是“财富水池”，你的收入和支出就是流水，存下来的钱是蓄水池里的水，通货膨胀就是日照的作用下水的无形蒸发。

财富蓄水池

✨根据用途，财富水池内部可以分为：

（1）日常现金池：高频、小额的日常生活支出。

（2）中短期目标池：低频的大额支出，比如季度缴纳的房租、3~6个月的生活费经济储备金账户。

（3）长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱，会给你下蛋的资金，是用来进行长期投资的。

（4）长期保险池：每年缴纳的保费，保险是保证我们资金安全的重要保障，起到转移风险、规避风险的作用。

我们要做的就是管理这个现金水池，把存下来的钱，根据资金量和用途的不同，投到不同的地方。

4、加强你的储蓄

检查你的银行账户储蓄余额，你能否用六个月（甚至一年）的积蓄度日？如果没有，那你应该考虑一下如何节省日常花费或优化一下自己的理财策略。

有位美国学者曾调查过上万名百万美元富翁，其中84%都是从储蓄和省钱开始；有7成的富翁每周工作55小时，但仍然抽时间做理财规划。

有钱之后一年的生活花费占总财产7％以下，如果他们没有工作收入，就算坐吃山空，平均也可撑过12年。

所以请记得，一定要挪出时间，及早建立自己的理财习惯。