先来分享一条粉丝提问。
粉丝“Will”在后台留言:投资和理财的区别是什么?
小进觉得,这个问题很具代表性,如今在国内,投资和理财基本已经被等价起来了,但实际两者还是有很大区别的:
理财,顾名思义即打理钱财,既要关注收入又要关注支出,覆盖的内容更广泛,侧重让财富不贬值;而投资只是理财规划的一个分支,属于理财的一个手段,侧重于获得更大的回报,风险也较大。
好了~简单了解完两者的区别后,下面步入今天话题,也和理财有关,而且直接关乎许多人的钱包!
事情的起因是酱紫↓
7月20日,银保监会(中国银行保险监督管理委员会)对外发布《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》(下称“理财新规”),向社会公开征求意见。
此次出台的理财新规,对几十万亿银行理财市场影响深远,更直接关乎许多人的钱袋子!
在此之前,受传统理财观念的影响,大家普遍认为银行理财产品更安全可靠,所以购买银行理财产品的人不在少数。
而新规后,银行理财将出现巨变已成必然。如果你正在制定个人、家庭理财规划,或对银行理财产品情有独钟,那么银行理财的以下巨变,你不可不知!
1、打破刚兑,买银行理财也要小心
此次新规,对银行理财最大的影响就是打破刚性兑付。
什么叫刚性兑付?
所谓刚兑,就是你买的金融产品到期后,无论这笔钱之前投到了哪,最终是亏是赚,银行都必须按约定给你本金和收益。
对投资人承诺保本保息,出了事还能兜底,这看似对投资人是件天大的好事,实则不然。
说到底,金融业是一个充满风险的行业,高收益、零风险是不存在的,换句话说,有风险才是正常的,没风险是有问题的。
对普通投资者而言,刚性兑付会蒙蔽自己的双眼,忽视投资背后风险存在,起到自我麻痹的作用,这其实是放大了风险,不出事则已,一出事就是大事。
此次银行理财产品,打破刚兑之后,是赚是亏就都是投资人的,买银行理财没有风险的时代,已经一去不复返。
2、银行理财产品禁止宣传“预期收益率”
这一条,其实是和上面的“去刚兑”是相辅相成的,是打破刚兑的一部分。
既然银行理财产品不再承诺保本保息,很显然,就不能再宣传理财产品的预期年化收益率,以免对公众带来误导。
此前,我们购买任何一款理财产品,预期年化收益是一项极其重要的参考指标,很多时候,甚至会成为决定是否购买的“关键因素”。
而本次新规明确要求,银行向投资者充分揭示风险的同时,不得宣传理财产品的预期收益率,取而代之的是“过往业绩”,即该理财产品或同类理财产品的过往平均业绩和最好、最差业绩等信息。
所以,以后再去银行买理财产品,对方若再向你宣传预期多高的收益,这时,你可要小心了,这可是违规行为,一定要长个心眼,这类理财产品建议不要碰!
3、 银行理财产品起投额由5万降至1万
本次银行理财新规,将单只公募理财产品的销售起点,由先前的5万降至1万,大大降低了银行理财产品的起投门槛,银行理财不再“嫌贫爱富”,对普通老百姓可谓一大利好。
在此之前,政策规定的银行理财产品起投门槛是5万元人民币。
由于此次新规后,银行理财产品被分为两类: 公募理财产品和私募理财产品,其中公募理财产品门槛下调至1万,就将更多的工薪阶层纳入进来。
小科普:公募理财产品,即面向所有的投资者发行,而私募理财产品,则只向特定人群发行,投资门槛很高,一般起投门槛100万起,但收益却未必比公募高多少。
在小进看来,此次降低银行理财产品门槛,是个双赢的结果,银行理财覆盖到更多的普通投资者,同时也能大大缓解银行的资金来源压力。
未来银行理财产品如何买?
整体而言,本次新规大大减低了普通人购买银行理财产品的门槛,普通人无疑又多了条投资渠道,但投资时也不能掉以轻心,每个人都要为自己的投资行为负责。
毕竟,银行理财产品刚兑已经打破,出问题没人再会为你兜底,所以在购买银行理财产品时,一定要谨慎。
说的再具体点,当你去购买银行理财产品时,一定要看清你所买的产品时银行自己的还是代销的。
如果是代销的,产品说明书中通常会有“银行作为投资人的代理人……”的语句,从安全性上讲,自营>代销。
其次,一定要看清楚所购产品的风险等级,这些通常在合同和说明书上有明确体现。
按风险等级,银行理财产品由低到高通常分为:谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)。
如果你追求稳健,建议购买银行自营的低风险(R1、R2)产品就行。
总而言之,银行理财保本保息的时代已经成为过去,“市场有风险,投资需谨慎”也不再只是一句空话。
据《中国银行业理财市场报告(2017)》显示,截止2017年底,我国的银行理财产品规模达29.54亿元,其中保本产品续存余额为7.37万亿元,占全国理财产品续存余额的24.95%。
以前做理财规划,如果你第一时间想到的是去银行,因为银行理财产品有银行兜底,而银行背后是国家,但以后,这种理财思维必须要转变了。
未来,银行理财市场是个风险自担的时代,收益和风险永远成正比,有赚也就一定会有赔。
这一点,切记!
网友评论