收获来源：长投学堂小白14天理财训练营
✍ 本节课学习重点总结：
1、五险一金中的“五险”就是我们常说的社保，其中包括：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。
2、社保只是最最基本的保障，除此之外，我们还需要给自己配置一部分商业保险。商业保险分两大险种：人身保险和财产保险。
3、保险不能降低风险，但可以转移风险，降低意外发生后带来的经济损失。
4、保险配置应该优先考虑家庭经济支柱。
5、买保险，要优先考虑需求，看自己需要哪些保障，再来挑选合适的产品。
6、买保险，财务分析不能少，按实际说出自己的财务状况，专业人士才能给你精准的保险配置建议。
✊第二课主题：钱难赚，保险别乱买
前言：
先来说一部曾经大火的电影，名字叫《我不是药神》。里面一个情节，一位老太太对着警察曹斌说：“我病了三年，4万块一瓶的正版药，我吃了三年，房子被吃没了，家人被我吃垮了。谁家还没个病人，你能保证一辈子不生病吗？我不想死，我想活着。”
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看完这个老太太的说话情节，相信我们不仅仅是心痛老太太生病后家庭的拮据状况 以及对生命的渴望，更多的扼腕叹息是她觉得自己已成为家庭子女的负担，却又无可奈何。
有人可能会好奇：“我们不是基本上都有社保吗？药费报销就可以了！为何还会把生活吃得妻离子散、苦不堪言？
✍一、社保是什么 ？社保涵盖哪五种？
要回答上述这个问题前，我们得先知道：
社保是什么？
社保，就是社会保险的简称。
绝大多数在企业工作的人，都会缴纳五险一金（单位帮交一部分，个人再交一部分） -这其中的“五险”（即是我们常说的社保。）
社保=社会保险=五险=养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。
（即，“五险”分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。）
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尤其是其中的养老保险和医疗保险，是我们接触频率非常高 的。因为不管是什么人，最需要受到保障的也就是：
老有所养，病有所医。
（养老保险是对老的保障、医疗保险是对病和死的保障。）所以，很多人就觉得，既然社保就能给我保障，那直接躺赢就可以了。
如果这样想就太天真了。
电影里这个天价药名叫格列宁，现实中叫做格列卫，是很久以后才被纳入医保的。
到目前为止，很多治疗重大疾病的特效药，副作用小的进口药，医保依然是不能报销的。真正能报销的药品，在已知药品名录里仅仅占到1.4%。
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所以，医疗保险能发挥的作用十分有限、养老保险能发挥的作用其实也十分有限（如果经过N年的通货膨胀，要靠养老保险保证我们的生活水平会有一定的难度。）
社保的原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了这个巨额的成本。
所以，我们要及早认识到，社保只是最最基本的保障，虽然必不可少，但是作用十分有限。除了社保，我们还需要给自己配置一部分商业保险。
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✍二、商业保险有两种类-这里重点讲讲人身保险（内涵4类）& 保险的作用
商业保险 ：补充社保不足
说起商业保险，不少小伙伴对它的印象其实不太好。✍A.一个原因是，在八九十年代，保险行业刚刚在国内兴起，有些不负责任的保险推销员，为了销售额不择手段，总是把自家的保险产品说的天花乱坠。结果当事故发生时，当初的许诺却得不到兑现，这就会导致大家一听说某个人是卖保险的，天然地就有点抵触，久而久之就觉得商业保险不太可信了。✍B. 还有个原因是，商业保险的保单上啊，一条一条的规定写的非常细，非常杂。等到真的出事以后，就变成了这也不能保，那也不能保。（其实，这些都是行业乱象导致的，并不是商业保险本身的错。）只要我们学会配置商业保险，就可以轻松避开这些买保险的雷区了。
商业保险主要包括两大类：人身保险和财产保险。①人身保险（保的就是人的生命或身体）、财产保险呢（保的是财产及相关的利益。）
今天就来主要讲讲，与大家生活更密切的：
“人身保险”
✍人身保险主要分为四大类：①意外险 、②重疾险、③医疗险 和④寿险。
【PS：①意外险，即保障意外伤害而导致的死亡或者残疾。 注意！这里说的是意外伤害，而如果是生病导致的死亡或者残疾，那意外险是一分钱都不赔的。（意外伤害有严格的定义，必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的，这四个条件有一个不符合，那都是不赔的。）
②重疾险，补偿重大疾病带来的经济损失。（一般来说，当确诊疾病并符合保险条款时，保险公司就会直接赔付保额。）
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③ 医疗险，理赔的是医疗费用，只要是符合赔付标准的，都可以按照保险条款进行报销。
④ 寿险，理赔的是人的死亡。 不管是什么原因导致死亡，只要人死了就理赔。
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不过自杀的情况有些例外，为了避免有些人想不开了用自杀骗保呢，一般是买寿险两年后的自杀行为才会理赔。
在这里提醒小伙伴们记住一句话：
✍保险的作用不是降低风险，而是转移风险 - 避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。（Eg. 老王买了重疾险，这并不能降低老王生病的风险，但是有了这份保险，一旦老王患了重疾，就不用担心为了治病而倾家荡产了。）
✍三、保险的三大误区（需要避免）
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一个家庭中，谁是最应该配置保险的人呢？
那我们就要看，谁如果不在了，会使整个家庭的损失最大。(这里说的损失不是情感上的损失，而是经济上的损失。我们在上面说过，保险的作用是转移风险，避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失。从这个角度考虑的话，一个家庭的经济支柱不在了，对整个家庭的经济状况影响最大，严重的话，甚至会影响整个家庭的日常开支。
所以，最应该配置保险的，是一个家庭的经济支柱，而不是老人和小孩。先把大人的保险配置充足了，再考虑孩子和老人的保险。
√ 第二个误区：关注产品多于需求。
许多朋友在做保险规划的时候，首先考虑的就是“买哪个保险产品 ？” 而如果别人说啥好就觉得啥好，市面上什么保险产品火就也跟风去买……这些，其实都是不对的。
✍我们买保险，买的就是保障。 应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出，来量化家庭支柱各自承担的责任，以选择最适合家庭的保险产品。（现在很多家庭都会买刚需房，一般负债都是几十万甚至上百万，但是给家庭支柱的保单却只有10-20万，这样是达不到我们买保险的目的的，一旦真的出了什么事，这点保额根本不能给家人提供足够的保障。）
√第三个误区：不做财务分析。
保险到底怎么买呢？
这时候，我们可能需要理财师了，他们给我们一份更精准的分析。【在分析之前，我们需要告诉他们你真实的财务状况。】大部分人可能会想，收入是个人的隐私，不应该随便告诉别人，特别是那些涉世未深、收入还不高的小伙伴们，更是羞于剖析自己的家庭财务状况。✍但如果不提供这些，他们又如何根据了解你的需求，进行个性化保险规划呢？（这就像我们去医院看病，医生肯定是了解你的病症以后，才可以对症下药~）
所以，当需要理财师的精准分析时，大胆告诉他们你的家庭负债、日常必须支出是多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题吧～
来源：小白理财训练营
✍四、补充 ：
通过这节课，我们虽然知道了保险解决的核心问题是保障我们在风险发生后不至于走投无路、求助无门，但毕竟不能解决我们想要赚钱的迫切需求。
赚钱的方式有很多，产品也纷繁复杂，但我们听得最多、接触的最多的就是一个叫做股票的东西了。【说到股票，你可能没亲自上阵操刀过，但一定听过因为在股市亏得体无完肤而上天台排队的段子。（没错，在股市亏钱的人确实不少，但是有人亏钱就一定有人赚钱。）
那些能在股市中赚钱的人究竟用了什么秘诀，股票在他们眼中又是什么东西？
下节课预告：带大家一起去推开股票大门、揭开它的神秘面纱，看看它究竟是神是鬼。
✍保险相关的知识还有很多，所以如果打算花钱为自己或者家人购置一份保险的同学，还需要用心地进行深一步的学习与积累，掌握更多实用的保险知识。
比如，
①每一种保险的保费都是怎么交的吗？
②你知道给自己配置多少保额合适吗？
③你知道怎么看保险条款吗？
④你知道怎么辨别一款保险产品的好坏吗？
PS：该课程结束后，长投学堂推荐了旗下的 “保险实战课” ，说是会解答以上这些疑惑，教我们如何用保险保障生活，转移风险，以及更多的实操技巧
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✍五、当日的作业及详解
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