理财知识（积累篇Day16）

作者: 璐熙可儿 | 来源:发表于2020-05-20 22:09 被阅读0次

主题：保险，战场上的盔甲

来源：艾财学堂小白理财训练营

✌本课要点总结：

1、保险本质上是风险转移。通过支付保费，把你的风险转移给保险公司。

2、社保仅仅是最最基本的保险，很多时候，你需要通过配置商业保险给自己或家庭一个可靠的保障。

3、购买商业保险需要量力而行，如果你的保费支出严重影响你的生活，那么不建议你购买保险。

4、保险购买应该优先家庭的经济支柱，而不是小朋友！

精华解读

前几天BT学院讲了股票和基金的知识，股票和基金的一个重要特点就是收益上不封顶，你是不是已经畅想成为财富自由的人生赢家了？可实际上，在现实生活中，你永远不知道财富和灾难哪一个先来。【设想一下，如果一个人“未富先亡”，那么谁来照顾他的家人和孩子？如果“未富先病”，谁来负担他巨大的医疗开销？如果“未富先老”，谁来赡养他度过晚年时光？】

你可能会说，我们不是有社保嘛，医药费不是可以报销吗？退休了不是有养老金吗？为何还会有这么多的顾虑？要回答这个问题，我们得先弄明白“社保是什么？”

社保，就是社会保险，是我们居民最基本的保险。绝大多数工作的人，都会缴纳五险一金，由单位缴纳一部分，个人再缴纳一部分，这“五险 ”，就是我们通常意义上所说的社保，（他们分别是：养老保险、医疗保险、工伤保险、生育保险和失业保险。）

①先说养老保险，它本应该是对养老的保障，但是经过多年的通货膨胀，到了你退休的时候，究竟每个月可以拿多少钱，是否可以仅仅靠这些钱维持一定的生活质量，这都是巨大的问号。②再看医疗保险，医保一样只能覆盖最基本的治疗，很多针对重大疾病的特效药，副作用小的进口药，都不在医保的范畴内。《我不是药神》电影讲的就是在救命药格列卫被纳入医保前，肿瘤病人面对天价药的生存困境。另外三个都是相对小额的保险，这里就不展开了。

社保的初衷是要覆盖尽可能多的人，可想而知它的保障程度仅仅是最最基本的。要给自己一个可靠的保障，我们可能需要额外配置一部分商业保险。说起商业保险，你对它的印象可能并不好。这是因为长期以来，我国的商业保险都是销售驱动的，这导致了商业保险在中国被做成了很低端的感觉。而且保险条款还非常复杂，根本不具有可读性，等到后来万一真的出事需要赔保的时候，就变成了这也不能保，那也不包括，着实让人头疼。久而久之，商业保险就逐渐被“妖魔化”了。【其实商业保险和股票基金一样，都只是工具，本身并没有错。我们如果能够搞清楚商业保险的本质，就可以轻松选择正确的商业保险啦。】

商业保险主要包括两大类：人身保险 和财产保险。【而人身保险呢主要包括意外险、重疾险、医疗险和寿险。①意外险，就是保障意外伤害导致的死亡或者残疾。如果是生病导致的，那可是一分钱都不赔的！②重疾险呢，保障的是重大疾病，如果得的是其它非重大疾病，重疾险可管不了。那么谁管呢？③医疗险！医疗险和重疾险还有一个区别是：医疗险是实报实销型，花了多少报销多少，而重疾险是在确诊罹患重大疾病后直接赔付一笔固定金额。最后要说的是④寿险，不管是什么原因导致的死亡，寿险都会赔付。当然保险公司有时候为了预防道德风险，例如自杀骗保，往往会要求买寿险后，过一定时间出现的自杀死亡才会赔付。另一个大类是财产保险，它主要包括车险、房屋险等】

保险的作用，用专业的话来讲：就是转移风险。你付出一定的保金，将你的风险转移给保险公司，避免小概率事件发生之后带来的巨大经济损失。也就是常说的，花小钱，省大钱。那么应该购买多大保额的人身保险呢？有一个比喻是这么说的：买保险如同穿盔甲上战场，越厚的盔甲自然越安全，但是也越笨重，从而拖累你的行动，所以在买保险上需要量力而行。【要在自己的能力范围内，给自己慢慢的安全感。现在比较流行的做法是买一份保额在50-100万的重疾险或医疗险，毕竟如果这个数字也治不好的疾病那大概率就不是钱的问题了。这样的保险对于成年人来说每年的价格大概在2000-4000元，如果你觉得这个数目的支出已经很影响你的生活质量了，我的建议是不如不买！！！用这个钱去改善生活，如果今后真不幸遭遇大难，可以考虑去求助于公益平台。毕竟还是要活在当下，不能因为未来的不确定性而让今天的自己生活在水深火热之中。】另一种情况是如果你特别有钱，随时可以拿出百万以上的钱去看病，我的建议也是不买。你这身体条件、经济条件，出事的概率比普通人低，你买保险实际上就是去补贴别的购买者，再考虑到保险公司本身还要赚钱，你买保险的意义就更不大了。（除这两种情况以外，也就是说如果你不是特别贫穷或者特别富裕，配置保险是有必要的。）

一个家庭中，谁最该配置保险呢？

我的建议是，家庭经济支柱。因为缺少了他的收入来源，会使整个家庭的损失最大。我们说过，保险的作用是风险转移，从这个角度来说，我们应该转移的是最难以承受的风险，一个家庭的经济支柱不在了，整个家庭的经济状况会严重恶化，最坏的情况，整个家庭的日常生活都无以为继，这是其余家庭成员所无法承受的。所以，最应该配置保险的是家庭的经济支柱。很多家庭会优先把保险配置在小孩身上，这其实是一个巨大的误区。买保险合适最重要，每个人、每个家庭的情况都不一样，那么我们的选择也未必会相同。【多从自身情况出发，多从需求出发，这才是购买保险正确的方法。】