上个月小外甥女出世了。为小生命诞生感到喜悦之余，不由也感叹时间流逝之快，仿佛昨日才听到我妹怀孕的消息，而现在她已经在享受带娃的过程了。
取名、上户口，买社保是每个父母在孩出生后必做的事情。除此之外，现在越来越多的人会在小孩出生后不久，就寻思给孩子买什么商业保险了，原因很简单，早买早保障。何况小孩买通常保费很便宜，而且身体健康轻易就能买上。
那要给小孩买什么样的商业保险呢？这个是很多父母的疑惑，今天给大家写一写关于给小孩子配置保险的一些想法。
要配置哪些类型的保险？
“百万医疗险—重疾险—意外险—小额住院医疗险/门诊险—年金险”，家长们可以按这个顺序给孩子配置保险。
前三项推荐必备，配齐配够情况下，根据需求再添加小额住院医疗险/门诊险，而年金险要看个人经济情况。
为什么要选这么多种保险？
不同的险种，有不同的功用，有各自的保障范围和条件。每个人的需求不一样，同一个人不同阶段需求也不一样，需要什么，担心什么，那就配置对应可以解决你问题的险种。
百万医疗险，如果保险只能选择一样，我会选百万医疗险。百万医疗险主要用于解决大额医疗费用支出，保费几百块就能买到上百万的保额。
重疾险，治疗费用以百万医疗险来报销，治疗后康复费则需要用到重疾险。孩子生病，一般需要大人放弃工作照顾，收入上就会有损失，而重疾险可以弥补这部分。
意外险，对于孩子来说最大的意义在于意外医疗。孩子的安全意识和防范能力较差，有时难免磕碰烫伤烧伤，有意外险让孩子可以接受更好的治疗。
小额住院医疗险，百万医疗险一般会有1万元的免赔额，而小额住院医疗险就是弥补这1万元的空档。门诊险，孩子出现感冒发烧的次数可能会比较多。但往往费用较低，一般家庭都能承担。
年金险，无非是“教育金”和“养老年金”，对“教育金”的需求较多，如果前面保障类的产品配置好了，有经济能力和需求，可以为孩子投保，解决现金流的问题。
有些人可能会疑惑，怎么没有见到寿险？因为孩子是没有什么家庭责任的，况且出于保护，国家对未成年人身故的赔付保额是有限制的。
预算不一样，怎么配置？
没有完美的方案，只有适合的组合。买保险，离不开需求和预算，经济条件不一样，配置的方案也不一样。
这里给出几种不同预算的组合，主要给家长们提供配置思路，作为参考。基于保障齐全的原则，将百万医疗+重疾+意外+小额住院+门诊都配齐，以父亲给刚出生的男宝宝投保为例。
组合一，预算2500。重疾选择了多次赔付型，选择保到25岁，差不多是孩子踏入社会的阶段。保额80万，另外特定疾病（含白血病、重症手足口病等高少儿高发疾病）额外赔付80万；医疗报销额度100万出头，其中百万医疗额度100万，疾病门诊5000元，普通疾病住院1万，意外医疗1万；另外，涵盖了意外身故/伤残责任，保额20万。优点：门诊保险涵盖了门诊责任、意外责任和疾病住院责任，同时可以以较低保费撬动高保额。不足：重疾只保到25岁，之后就没有重疾保障了。
组合二，预算5000。不同：增加了一个多次重疾赔付的险种，50万保额，保到70岁，含身故/高残责任。优点：孩子到70岁都有重疾保障，且成年后含身故责任，赔付保额。不足：缺乏终身的重疾保障，25岁后重疾保额降到了只有50万。
组合三，预算7500。不同：增加了一个单次重疾赔付的险种，50万保额，保终身，不含身故/高残责任。优点：孩子终身都有重疾保障，且25岁后，重疾保额仍有100万。
什么时候给孩子买？
买保险通常是一个添补的过程，今年买了，明年增加保额或者加多一个险种，是常有的事情。尽管如此，买保险还是要趁早买，条件允许，孩子出生不久就抓紧买（一般是出生后28天就可以买），费率便宜、身体状况好，这是很多想买保险的人梦寐以求的事，更何况有一份保障，做父母的也少一份担忧。
常见的误解
对于买保险，通常大家会有一些误解。
1.有社保，商业保险没必要买。关于社保与商业保险的不同，算是老调重弹了。如果想买商业保险，关于这点的讨论太多了，可以自行了解，这样对商业保险有更好的认知，知道自己买的是什么，能解决什么，这样也买的安心 。
2.预算有限，买不了。市面上的保险产品不计其数，预算充裕，选择就相对较多，预算有限，也不意味着就不能买。长期型换一年期、储蓄型换成消费型、终身型换成非终身型，或者降低保额，可能没那么周全，但有总比没有好，先上车再说。
3.购买顺序一定要先大人后小孩。大人作为家庭经济收入的提供者，通常情况下大人先给自己买无可厚非，但如果因为延期、拒保等等原因，大人暂时买不了或者根本不能买了，难道孩子的保障就只能搁置在一旁不管了吗？疾病可没有先后顺序挑人的习惯，患病只有0和100%两种概率。
4.要买就买返还型产品。“有病赔钱，没病返钱”，不知道多少人被这句话所引诱，听起来保险公司是要做慈善啊。关于返还型产品值不值得买，只能说青菜萝卜各有所好了，因为毕竟还是有人能承受买返还型产品多出来的保费（10%-保费翻倍都有可能），而且乐于接受保险公司多年后返还的收益。
买保险对于很多家庭来说并不是一件小事，涉及家庭支出和家庭保障，什么时候买、要买什么类型的、最终能买到什么样的…特别是孩子这一块，遇到点什么都能让家长心惊胆战。无论怎样，希望大家都能早点上车。当然，孩子们都能健康快乐的成长，这才是所有家长最期望的。
这里是公众号@木子谭险，虽然更新的速度有点蜗牛，但还是会“继续向前爬”。最近身边很多人都感冒了，虽然主要是针对小孩和老人，我还是“厚颜”找了机会去社康打了流感疫苗。其他地区不清楚，深圳中小学生和60岁以上老人是免费的，也算是一种福利，大伙有时间的可以赶紧接种了，预防很重要~
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