ECHO :“根据我的计算，在深圳这样的一线城市，只需要1000万元就可以实现财富自由了！”
疯牛君：“那么问题来了，如何能拥有1000万元的现金流？难道是‘何以解忧、唯有暴富’？”
前两天和同事ECHO聊到了需要多少钱才能实现财务自由这个问题，毕竟财务自由是普罗大众都想实现的愿望或者是目标。
更何况ECHO跟我尚且都属于工资并不高的“打工仔”，因此财务自由对于我们来说，也是个“终极梦想”，自然也就越聊越细，越聊越兴奋。
01
什么是财务自由
当你不工作，也不必为金钱发愁时；
当工作不是你养家糊口的惟一手段时；
当你的其他投资足以覆盖你的日常开销时；
你，就已经财务自由了！
而这，
与你是否年轻无关；
也与你有多少钱无关。
那么，怎样才算是“财务自由”呢？
疯牛君沿用著名财经作家吴晓波老师给出的“屌丝计算法”来进行间接说明：
重度屌丝：没有财产性收入、银行贷款为零。
中度屌丝：财产性收入︰职务性收入低于1︰5，银行负债︰个人资产低于1︰5。
轻度屌丝：财产性收入︰职务性收入低于2︰5，银行负债︰个人资产低于2︰5。
这个公式是以负债情况占个人资产比例和财产性收入占职务性收入比例两个维度来阐述个人或家庭的财务自由程度。
简言之就是：财务自由=被动收入>花销。
可以这么说，作为“月光族”的疯牛君属于重度屌丝… …
那什么是被动收入？
其实被动收入，也叫财产性收入，就是：
你不需要花费多少时间和精力，就可以自动获得的收入。用大白话讲，就是咱们“不劳而获”的那部分收入。
比较典型的被动收入有：房租、出书的版税、投资收益、退休金等等。
而我们的工资，就属于职务性收入。
结合“财务自由”的定义，有一点可以肯定的是，每个人对生活标准的要求都不一样，进而实现财务自由而需要的财富也不一样。
但仅仅是够生活，又怎么算是满足日常生活质量呢？毕竟我们的日常生活开销，所以一定要在满足物质需求的同时，还要满足精神需求。
举个例子，一位按揭了一套300万房子的有车单身畅销书作者，单靠版权性收入每年就有50万，如果正常月均日常消费2万（包括吃住、衣服、看展览、旅游等），还房贷1万，那么，一年下来仍有14万剩余，这就是财务自由。
02
需要多少钱
回到文章标题“一线城市90后怎样才能实现财务自由？”，那我们就来算一算，如果一名一线城市的单身90后要实现财务自由，需要多少钱：（以每月22个工作日和8个非工作日计算，并且在较高质量的生活状态下）
男生版：
餐饮费：
（工作日：早餐10元 午餐20元 晚餐20元
非工作日：日均400元（包括请客吃饭状况））
一个月总共：（10+20+20）*22+400*8=4300元
汽车费：（汽油费、车位费、洗车费、年审费等）
月均2000元
服装费：
月均500元
房贷：
月均9000元
旅游基金：
月均1000元
其他花销：（沐浴露、洗面奶、过节费等）
年均10000元
总计年均消费：（4300+2000+500+9000+1000+10000）*12=321600元
女生版：（餐饮、汽车、房贷和旅游的消费与男生一样）
化妆品：
月均2000元
服装费：
月均2000元
其他花销：
年均12000元
总计年均消费：（4300+2000+2000+2000+9000+1000+12000）*12=387600元
大致而言，一线城市的单身90后要实现财务自由，需要人均年财产性收入要在40万左右。
那么，如果是一个一线城市的90后家庭，那么疯牛君就直接取55万的年均消费额。
因为一个家庭虽然是3个人，但餐饮费、房贷、汽车费和其他花销是有所重叠的，将男生和女生的重叠费用放在孩子身上，在额外加上教育经费、儿童服装费等，一个一线城市的90后家庭大致年均50万元的消费。
也就是说，平均下来，一个一线城市90后大致需要年均50万元左右的财产性收入，才能够基本实现财务自由，而按照一般银行理财产品大约5%的年华收益率，即需要1000万元才能够实现。
而这与美国畅销数据《邻家的百万富翁：美国富翁的惊人秘密》中所认为的一样：具备超过100万美元资产净值，且不包括不动产。
而中国的专家也普遍认为，目前在中国大城市里自由的生活至少需要500万。
所以按照中国每年的通货膨胀情况，疯牛君所总结出“1000万元即可实现财富自由”的理论，起码在20年以内都是成立的。
03
工薪阶层如何存款一千万
那么问题就来了，想了这么多，一千万可不是个小数目，更何况是我们这种工薪阶层，这可以说是遥遥无期了。
但有句老话就叫做：吃不穷、穿不穷、不会算计（做规划）一世穷。再者说了，为了达到一个更加远大的目标，就算是过几年苦哈哈的日子也值得。
那么，作为一线工薪阶层，如何如何才能攒到这一千万呢？首先我们来看一下一线城市的人均薪酬情况：
数据来源：智联招聘
由上图可知，一线城市人均薪酬大约为8937，去除五险一金以及个人所得税后，到手大约在8000元左右。
若房租按照3000元算，再刨去一个月的饭费以及其他费用共计2000元，还剩余3000元可以存下，一年便可存下3.6万元，如果进行年化利率为5%的保本型理财投资，并且每隔5年即可多存3000元（毕竟每年的工资都在增长），那么每年可攒下的资金如下：
第一年：3.6万元*（1+1.05%）=7.38万元
第二年：3.6万元*（1+1.05%+1.05%*1.05%）=11.349万元
第三年：3.6万元
*（1+1.05%+1.05%*1.05%+1.05*1.05%*1.05%*1.05%）=15.51645万元
第四年：19.8922725万元
的五年：28.086886125万元
… …（取整）
第十年：79万元
… …
第十五年：164万元
… …
第二十年：281万元
… …
第二十五年：461万元
… …
第三十年：711万元
… …
第三十五年1050万元
也就是说，在60岁之前即可实现财务自由！
不过，其实算到这里，ECHO跟大家一样会觉得并不靠谱，一来是因为需要的时间太长，二来是每五年都要多存六千，也就是说在第三十年的时候，每年要存款25.2万元，太可怕了，现在的工资，一年总共也就不到十万。
但疯牛君举个最显而易见的例子，大家就明白了，中国一直在发展，并且在未来的100年内都将保持发展，那么朋友们可以回想一下，五年前的工资水平是什么样的，十年前的工资水平又是什么样的。
根据国家统计局数据库资料显示，1982年中国年平均工资798元，而2017年一线城市年均工资为10.72万元。期间相差了不止100倍，更何况3.6万元与28.8万元只相差不到十倍。
而且还有年化利率5%已经是个保守的收益，如果将资金投入股市，做股权投资中的价值投资，年化收益率10%是可以保证的，也就是说，不要三十五年，只需要约25年即可完成千万资产的目标，而那时的“90后”也不过四十多岁。
04
如何最大程度实现目标
那么，我们应该如何做，才能保证任务能够雷打不动地完成呢？
第一步：保持财务平衡
要实现财务平衡其实很简单，就是不让自己月光，因为月光就意味着“收入≤开支”，每月赚多少就花多少，甚至还要找别人借钱，月光族就是这么来的。
俗话说得好，手有余粮心不慌。
第二步：努力工作，认真存钱
在你需要努力工作保持赚钱的能力的同时，我们不仅要保证每月都必须有盈余，而且手头还要有一定的积蓄，这样我们就有了理财的底气。
当我们拥有了理财的底气以后，就不会被每个月的账单追着跑，眼光也不再紧盯着短期收入，而是会放得更长远。
第三步：提高自己的投资能力
理财要和吃饭睡觉一样，是我们日常生活的一部分。越早意识到这一点，你就可以越早积累财富，达到自己设立的财务目标。
国内有众多的理财产品，包括了实货、存款、股票、债券、基金、现货、黄金现货交易、期货等。
不同的理财产品，收益是不同的。选择适合自己的投资产品，注意不要把鸡蛋放在一个篮子里，选择安全有保障的平台，让钱灵活地滚动起来。
以金融圈为例，如果每个月定投3000元，以年化参考收益11.5%计算，一年收益=3000*12*11.5%=4140。
第四步：确保财务安全
财务安全包含两层含义：
第一层含义是，防范突如其来的风险所造成的经济损失，这也就是我常说的理财四大金刚当中的“风控”。我们可以通过构建“家庭保障规划”，用保险的方式将风险转移出去，让我们在打拼的过程当中，不会因为风险而导致财富归零。
财务安全的另一层含义是，为家庭长期的财务目标做好规划。财务自由未必是每个家庭都能实现的目标，但是每个人都肯定会变老，都肯定要用到养老金。
同时，孩子也必须要受教育，以未来的竞争环境来看，普通教育已经无法满足孩子的成长需要，这时，我们就必须要考虑孩子的教育金问题。
养老金和教育金是每一个家庭必须考虑的长期目标，而且越早考虑就越轻松。
第四步：保重身体
这一步最简单，同时也是最难的，毕竟一场病就能掏空一个家庭，这里就不再举例了。
身体健康真的能省很多钱。
当然，还可以另辟蹊径：
1.趁着自己年轻，离开当下安稳的工作环境，去寻找更大的事业机遇。
如何寻找，并没有标准答案，因为每个人的境遇都不同。这种方案比较激进，会给自己以及家庭带来很大的压力，要做好相应的心理准备。
2.可以不离开当下安稳的工作环境，但是要懂得利用较多的空闲时间来打造自己的核心技能，甚至是创造出自己的个人品牌。
比方说，“写作”这门技能就特别适合公务员，既不用投入成本，又很方便练习。
所以，只要学会投资，雷打不动地进行定期投资，就能在四十多岁能够实现财务自由了！
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