相信有很多朋友去银行贷款，都知道银行需要查征信。那么银行是怎样去评估你征信好坏的呢？
当银行、网贷等金融机构评估一份信用报告的好坏时，他们主要看以下三方面的内容：
第一，历史逾期情况；主要记录的是是发生过逾期的情况，发生过超过90天逾期的账户情况；特别要注意的是发生过信用卡逾期是指曾经“未按时还最低还款额”的贷记卡和“透支超过60天”的准贷记卡账户，所以大家如果实在手头紧，可以先偿还最低借款金额，再做分期。为什么，后文会说到这个问题。
第二，负债情况；未结清账户情况，准贷卡账户明细等情况。
第三，其它。
本期内容，小编将和大家分享负债比，通过什么手段降低负债比从而获取更多贷款。
大家口中的负债比是指哪些？
个人负债占月收入的比例就是个人负债比，假如你每个月有3000元的房贷要还，且信用卡账单有2000元，月收入是1万的情况下，那么你的负债比就是50％。
业内通行的标准，银行对于申请人的个人负债比要求是不超过50％，当然一些作风保守的银行会将负债比率控制在30％以内。一旦申请人负债比超标，就很难在银行获得贷款审批了。
如何巧妙降低征信显示的负债比？
A、办理分期法：
我们先来看看征征信报告告是如何展示负债的。
如：“2013年8月16日中信发放的贷记卡(人民币账户)。截至2015年5月,额度20,000,已使用额度7,076。”
请注意“已使用额度7076”这一部分，这是最近一个月账单的应还款金额。重点来了，准确来说，账单应还款金额不等于负债，小于等于负债。什么时候会小于？当你办理分期的时候。
刚刚那个案例里面，其实这个持卡人刚刚办理了一笔36个月、20万的现金分期。他的负债应该是20万；但是这20万会摊到36个月去还，具体到5月的这一期账单，只需要还7076，征信报告里面也只显示这7076元。
大家懂了不？当分期之后，真实负债就会降低。分的期数越多，负债比就越小。
所以，你要办卡、办贷款的时候，提前把信用卡的账单做成分期，你的征信报告负债就会比较低。
B、账单日前还款法
还记得第1种方法里面提到的吗？征信报告里面的是“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。
如果你手头有一些现金，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，这样你征信报告里面的“负债”水平就会很低。
举例你10号账单日，你可以8号把欠款还了，到12号再刷出来。你只需要调用现金4天，换来的是征信报告上面漂亮的“负债”水平。
C、注销多余信用卡
一般人持卡数量不超过5张，而一些玩卡的朋友可能会手持几十张。根据监管层面的规定，银行在核发信用卡的时候，需要考虑申请人的总授信额度，避免过度授信。
一个人的征征信报告告上显示的办卡数量过多，会让银行认为你实际财务能力与还款能力不匹配，有一定的还款风险。记得适当注销一些不常用的信用卡，将卡片数量与总授信额度控制在合理的范围。
D、消除“担保”
许多人不仅借款时比较马虎，给别人做“担保”时也比较马虎，名字随便签，殊不知你的担保也会在征征信报告告里有所体现，在你申请贷款时，网贷机构也会参考，如果有大额“担保”会认为你风险过高。
因此，如果想要再申请信贷产品，建议消除“担保”为自己减负。不清楚自己到底有没有担保想查查？可以去查询下自己的征征信报告告。
E、控制还款金额
一般来说，如果你每月要偿还的欠款金额超过了月收入的1/2，信贷机构就不愿意给你发放贷款了，信用卡也一样。所以，你需要例如上述办法把每月还款金额控制在月收入的1/2左右。
哪些金融产品会放大负债？又有哪些产品可以缩小负债？
信用卡分期或不上征信的贷款产品可缩小负债。上面文章我们说了分期法降低负债比，其实现在市面上大多数的产品都可以分期，看分期的年限，分期年限越长，其负债比就越低，越低的负债比利于后期再借贷。那么这类的产品有哪些？最近银行出的抵押贷款产品，二抵等额本息年化率6.37%，而且最高可贷500万就是一个非常好的产品；再例如装修贷，月息2厘8，可贷5年，最高可借30万，这些产品都是很好的产品。
没有分期的贷款产品会放大负债。例如什么呢。例如信用卡一次性刷卡1万元，1万元没有办理分期，全额都在，就会放大负债。
当然了，如果你听完这些，还有不懂，欢迎随时咨询聚蜂按揭的金融专家，在这里，你不仅能获得专业知识，还能使你贷款更省时、省钱、更省心。
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