财富隔离，而不是避债躲税

欢迎来看第五篇本周的法律角度的保险知识盘点，阅读时间4分钟左右，部分基础名词于文章《看懂保单“天书”》有详细介绍，可以移步观看

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不知道各位有没有见过类似这样的新闻呢，王先生家族企业做的非常的好，可以说在当地小有名气。为了突破公司的发展，王先生大量容易想要进军海外市场，不料进军受阻，融资不力反而欠下了巨额债务，王先生因为害怕而选择跑路。因为融资的时候，借助了家人的力量，以家人的名义进行了银行贷款与民间借贷，不光企业和王先生，连家人都被债权人告上法庭，结果是各项大额资产均被法院查封冻结，后被强制执行。康先生逃避责任跑路海外，抛下了家人与企业，从此王家没落了。

公司倒闭，家族衰落

在国内，不少人认为家大业大，企业就是自己的家，不太清楚哪些钱是自己的，哪些是企业的，自己的钱拿到企业去用，需要时也会从企业拿钱自己用。这样就容易产生私吞公款，职务侵占的违法行为，一旦出现如债务危机一样的风险，企业和家族都会收到冲击。因为如果是个人进行企业投资，投入100万元，如果公司破产，投资人损失100万元，承担同额度的责任，自己假如是有500万的资产，这部分也不会损失，自己与公司的资产是分开的。这样就不会像王先生一样，以家人的名义进行各项借贷，把自己家的钱与公司的钱混在一起，导致最后的连带责任。

关于这一点就是今天要谈的话题，财务保全中的债务隔离。在一项针对高净值人群的调查问卷中，63%的人反映“财富保全”是自己的首要财富目标，越是拥有高额的资产，产生风险的几率也就越高，为了提高抗风险的能力，我们要多多学习一些方法，避免出现上文王先生的类似状况。

财富隔离，债务隔离，我们所说的不是在债务发生之后，恶意的逃避躲避，而是事先进行防控，保险在这层意义上有着财富隔离作用的，能够维护财产的安全。

第一、保险能够隔离强制执行财产。《保险法》规定，除去本法另有规定或者保险合同有规定外，合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不可以解除合同。终身寿险，重大疾病保险，以被保险人的身体健康与疾病为投保内容，属于人寿保险范畴，有着人身保障功能，强制执行该类保单的话会对被保人的权益产生影响，所以不宜强制执行，显示出法院对合法保单的态度。合法资产进行的投保，排除了违法情形后，法院是不能任意强制解除合同并执行其中现金价值的，提前合法把事情做足，事后才会受到应有的保障。

恶意讨债逃不出法网

但是，保单并非法院不能执行的财产，也不是任何保单都具有避债功能，保险更不是躲债的工具。只有在部分情况下，保单可以发挥风险隔离的功能，恶意避债等实现不法目的而投保是不会得到宽恕的，这点要记在心中。

第二、保险隔离代位求偿。简单的举例说的话，王先生欠甲方100万元，而乙方欠王先生100万元，王先生不换钱而且也不去找乙方要钱，那么甲方可以去找乙方要钱100万，这就是代位求偿权。但是如果乙方是保险公司，保险人，王先生在这里投了100万的年金，那么这种情况下，甲能去找乙放索要那投的100万元呢？ 不能。因为该债权专属于债务人自身，这种情况除外，无法行驶代为求偿权。王先生在保险人那里支付的年金是专属于王先生自己的债务，没法被第三方以上面说的方式索要走，白纸黑字写上了王先生的名字，隔离了债权人的代位求偿。

第三条是隔离了父债子偿。按照法律规定，父亲和儿子是独立的，父亲健在，儿子可以不承担债务，但如果父亲去世，按照《继承法》规定，继承的遗产应当清偿被继承人应当缴纳的税款与各项债务。如果儿子放弃继承，那可以不用偿债，但如果要继承，那必须先偿债才能继承，拆偿完这些债务就不知道还有多少了，再加上未来的遗产税等等，这该怎么办？

遗产继承

保险的层面上说吗，按照《保险法》规定，被保险人死亡后如果有明确指定受益人，那么保险金不作为遗产。人身保险能够被列入被保险人的遗产，取决于是否指定了受益人，指定了受益人，身故后的保险金会给受益人；未指定受益人，被保险人身故后，保险金当做遗产处理，该交税交税，该还债还债。换句话说，如果借用保险的功能，指定自己的儿女为受益人，那么他们到时获得保险金可以不作为遗产，简单的隔离了父债子还。

最后作为总结，家庭的顶梁柱都希望一帆风顺，给家人带来幸福。但是风险与坎坷谁都不能保证自己遇不到，难受的滋味也只有自己能懂，像那些恶意避债，“老赖”等等的终究会被法律所制裁，而我们普通人要学会用保险与法律来控制自己的风险，才能处乱不惊。但是保险有保险的功能，财富隔离而不是避债躲税，千万不要夸大事实，鼓吹效果，以上三条隔离在合法的情况下是有效的，能够最大化机制，实现个人与家庭的安全隔离，建立一个安全的避风港。