本篇文章共1474字，阅读时间3分钟
互联网的兴起改变了酒香也怕巷子深的旧况，很多保险公司也趁着互联网渠道的优势推陈出新。
最近几年，互联网保险市场上出现了好几款“纯重疾险”，保险公司取消捆绑销售，将非重大疾病的其他保险责任拿掉，使得保险费用大幅地降低，给了保险消费者更多的选择。
我们今天就来看看两款网红产品：百年人寿康惠保、弘康人寿健康一生A+B
我们将会从四个维度跟大家来详细测评这两款产品：
（1）基本形态与保障内容
（2）产品费率
（3）儿童专属重疾
（4）健康告知与核保支持
- 01 -
什么是纯重疾险？
其实，这是作为对于重疾险是否带有身故保险责任的一个简单分类，根据保监会对重疾险的规定：“长期健康保险中的疾病保险产品，可以包含死亡保险责任，但死亡给付金额不得高于疾病最高给付金额”。
也就是说重疾险是可以自由选择是否包含身故责任。
所以，目前市场在售的重疾险主要存在以下三种类型：
含不含有身故保额赔付责任，对这三类重疾险保费的影响，可以按照上图中三类产品自上而下的排序来区分，排名越前影响越大，C类无任何返还最便宜，A类带有身故保额赔付的最贵。
为什么会这样？因为含有身故保障，就表示该款产品是具有返还性质的，也就是说保险公司需要在将来的某个时间点将保额或者保费“还”给我们。我们拥有了返还的权利，所以我们需要多交一部分保费。而最终我们拿回的返还部分，其实是保险公司拿我们的保费进行长期投资的收益而已。
- 02 -
产品测评
1 产品基本形态PK总结
从产品基本形态看，弘康健康一生A+B和百年康惠保相差无几，但是细微处还是有差别的，其中弘康健康一生A+B的轻症责任要优于康惠保，轻症赔付保额为30%，额外赔付2次；而康惠保为25%，赔付1次。但是康惠保含有身故责任，身故退还现价。
2 产品费率比较
从图中可以看出，无论是单纯保重疾还是带有轻症责任的，百年康惠保是优于弘康健康一生A+B的。
3 特定重疾覆盖率
众所周知，重疾险的直接PK，除了价格跟责任，还有很重要的是重疾和轻症的覆盖范围以及疾病定义。
我们先看最重要的重大疾病责任。其中弘康健康一生A+B只保50种，康惠保则是保障100种，但是即便是弘康的50种，其实已经能大概率全覆盖人一辈子可能罹患的严重疾病了。
但是如果我们从特定群体角度出发：例如儿童，这两款产品的儿童特定重疾保障覆盖率如何？
从少儿重疾的覆盖面积看，百年康惠保比弘康健康一生A+B更适合给儿童投保。
4 健康告知以及核保支持对比
关于这两款产品的健康告知问卷，弘康健康一生的条目有12条，百年康惠保有8条。
即便条目再少，但在最常见疾病上面的告知问询上并没有明显差异，比如：性质不明的肿瘤或肿块、原因不明的包块、结节或肿物、甲状腺疾病、肝炎、肝炎病毒感染史或携带史、糖尿病、最近两年内是否因受伤或疾病曾接受或被建议或正打算接受医师诊察、等等问题。
对于互联网线上的健康保险来讲，是否有在线智能核保系统，已经成为衡量好产品的重要标志。
目前弘康健康一生领先，不仅有智能核保系统而且能支持加费承保、除外承保、标准体承保三个结论，投保便利性最高。
PS:对于有乙肝问题的消费者，弘康健康一生仍然是线上高性价比纯重疾险的唯一选择。
- 总结 -
● 作为人生的第一份重疾险，在预算有限的情况下，如果给孩子买，可选康惠保，选保到70岁缴费30年，这样可以用最低的保费压力买到最高的保额，将尽量多的保费预算留给父母自己。
如果给成年人买，两款产品都可以考虑，百年康惠保性价比更好，弘康健康人生A+B轻症保障更全，可以选择含有轻症的弘康，然后选择加保康惠保（不含轻症）
● 作为加保选择的话，无论是给孩子还是成年人买，加保首选百年康惠保（不带轻症）。
在不能符合健康告知要求的情况下：
● 对于有肝炎和肝炎病毒携带问题的，选弘康健康一生重疾险。
在过去，储蓄型重疾险（给付型重疾险）一直是市场主流，但是这几年随着互联网保险市场竞争积累，保险公司不断推陈出新，比如出了“纯重疾”、“轻症”这些新形态，让大家买到性价比更好，保障更好的产品，更好的应对重疾风险。
希望这篇文章对你有所帮助，也欢迎转发分享给你身边需要的好朋友：）
网友评论