去年十月份写过一篇题目为：这辈子需要赚多少钱，你心里有谱吗？的文章，这篇文章主要是切切实实算了我们家这辈子最少要花的钱，而真正的财务自由需要多少钱，还没好好算过。
最近重读托尼·罗宾斯的《钱：七步创造终身收入》（以下简称《钱》），引发了我计算家庭财务自由基金总额的兴趣。那今天我就来算算这个数吧，小伙伴们也可以跟着一起算算你的财务自由又需要多少钱呢？
一、15年就能财务独立？
所谓的财务自由，其实可分为财务独立、财务自由和绝对财务自由这三个阶段。这里的财务独立，意思是在财务上摆脱了对工作赚钱赖，有足够的钱可以维持现在的生活方式。
如果按着这个目标来算，我们家财务独立只需要1320万就够了，完全不需要赚4000万那么多。
具体怎么算出来的呢？其实很简单，66*20=1320万元。
也就是说，目前的生活水平下，我们家全部的日常生活费用支出、房贷支出以及长期保险支出合计66万，现在只需要赚够1320万就可以躺赢了。
假设做一个稳健的投资组合，1320万，只需要每年产生5%的稳定收益，每年就有66万源源不断的现金流。当然，前提是你可以把这个组合做到足够稳健且有一定的分红收益。
另外，如果你的资产配置能力更强一些，还可以按8%的投资收益率去计算，那么这个金额可能会更低，低至750万。但是长期稳健的8%，且可以每年提取收益来花的话，多少有些不够稳健。我们还是保守一些，就按5%来算吧！
其实这么看，好像一般财务独立并没有很难呢，人生也没有想象的那么辛苦。可关键是这1320万的财务自己基金需要花多少时间才能实现呢？
答案是：14.5年。
如果从2020年开始，每年能存下50万，逐年递增10万，直到每年可以存下100为止，增长速度为0的情况下，则需要14.5年实现1320万的财富积累目标。这么一算，看看来45岁退休的小目标也不难实现啊，只要适当控制高额消费，持续提升职场的竞争力和资产组合的稳健收益率就好。
那可能有小伙伴好奇，真的能轻松实现45岁退休吗？怎么做到的呢？
熟悉我的公众号的小伙伴可能知道，我本人已婚，在硕士毕业的前五年，我跟我家易先生已经实现了第一桶金的积累，买了人生中的第一套房，生了娃，2019年搬家来了深圳，开始了新的人生旅程——易先生拿了孔雀人才计划津贴在研究所里搞科研，我转行做起了财富管理顾问，开始自主创业了。
我们是一个团队在赚钱——我，易先生和我们的钱，积累的速度相对快一些，扣除花销，每年存下50万是不太难的事情。总结成一句话就是，如果不瞎折腾，这辈子大概率会实现初步财务自由的，只是时间早晚的事情。
那各位小伙伴们，你们的年支出额又是多少呢？财务独立需要多少钱，需要多久才能实现呢？不妨拿出笔和纸出来算一算，也许会发现很多意外之喜哦！
二、财务自由需要多少钱？
那到了第二个阶段，财务自由就如罗宾斯所说：
财务自由，意味着你是独立的，你拥有的东西依然能够继续拥有，你想要的两三件奢侈品也能够得到，你不需要工作赚钱得到这些东西。
那财务独立之后，我们家最大的奢侈品就是改善型住房了。这可能也是大部分家庭的刚性需求了，有了娃之后就想着有更宽敞的房间、更好的学区等等。
在家办公的这几天，我跟易先生讨论，如果我们钱足够多，他想要什么的生活？
答案是：也就是比现在的生活品质稍微好一点，不担心钱的问题，真正做到想干嘛就干嘛，当然要有一套相对舒适的房子，加上配置更好一点的车。
那我想要过怎样的生活呢？
当然跟易先生相似了，不用考虑后半辈子花时间赚钱的问题，可以有更多时间做一些公益的事情，去参加一些探险之旅比如去南极或者亚马逊丛林等，就是我理想的生活。
如果按照我们俩的理想生活水平，可能需要先额外准备500万二套房首付款，再附加每年24万的贷款利息和旅游经费，就能够实现财务自由了。
这样计算的话，每年需要90万的现金流，外加500万的首付款，这样算下来只需要2300万元（1800万+500万）就能实现财富自由了。而这个数字远远小于最早那版计划中的4290万元。
另外，如果资产组合的整体收益稳健，能提高到6%，那么财务自由就又可以减少300万的资金需求，只需要2000万就够了。
那算完这个数之后，我发现其实财务自由需要的财富总额远远小于我们想象的数字，如果能早一天实现这个数字，我们就可以更不受束缚地去做一些事情。再或者说，我们知道这个总数在这里，只需要踏踏实实做好我们要做的事情就好，心里会更笃定当下的事业和生活，心态不易受外界的影响。
那小伙伴们，你们会算自己家的财务自由基金总额了么？其实就包括以下三步：
第一步，跟另外一半一起讨论一下理想中的生活是怎样的，具体包括哪些开支项目；
第二步，估算一下相比较于财务独立，每年需要增加多少开支；
第三步，计算出年支出总额X，再除以预订的资产组合收益率就可以得出财务自由的总数啦。
是不是很简单？关键是先要想清楚你的理想生活是什么状态！
三、绝对财务自由是一种生活方式
所谓绝对财务自由，就是如果钱足够多的情况下，你还有什么样的梦想要实现呢？
对于我家易先生来说，他满足于财务自由阶段的生活状态，所以更多的钱对他来说没有附加意义了，也就说2300万之后的收入或者财富积累所产生的幸福感已经边际效应递减为0了。
于我而言，如果钱足够多的时候，我可能希望能有一笔钱拿出来做慈善基金，定点投放到农村教育方面，希望那些得不到良好教育的孩子们也能拥有改变命运的机会，这个小梦想暂定个目标是1000万吧！
这么算下来，绝对财务自由也只需要3300万而已，远远小于之前写的“一个亿”，这个目标在有生之年肯定是能够实现的。
正如罗宾斯所说：
生活重要的不是钱，而是心情。真正的目标是拥有你想要的生活方式，而不是你想要的东西！
当我们去计算财务自由的数字时，它不仅仅是一个数字，而是数字背后代表的生活方式和价值取向，我们看重什么，就会把钱投入到哪里！
当我们想清楚这个问题的时候，也许很多困惑也会迎刃而解，你知道自己为何在工作，为何要存钱，为何要理财，又终将会走向哪里。目标坚定，方法和运气都会有的！
那目标明确了，又该如何实现呢，其实罗宾斯在《钱》这本书里也给了非常具体的建议：
1）储蓄更多，投资更多；
2）赚钱更多，投资更多；
3）减少费用，减少纳税；
4）获得更高收益率，加速冲向胜利；
5）改变人生，先改变生活方式，会活得更好。
限于篇幅的问题，这里就不再展开了，小伙伴们可以把罗宾斯的《钱》找出来好好看看，一定会有更多答案的！
以上，希望能启发小伙伴们可以审视一下当下的生活是否是你想要的？哪里可以调整，你希望何时达到呢？欢迎大家找我私聊啦！
END
作者：爱自由的叨叨，爱折腾的双鱼女，5年券商非标投资经验，拥有人大及台湾逢甲大学的双硕士学位，投资经理转行当起了保险经纪人，以影响10万人的理财观念为梦想开启人生新旅程！
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