别人付钱给你让你持有他们的钱，还有比这更美的事情吗？
——沃伦·巴菲特
我们的保险，买对了吗
提起股神沃伦·巴菲特，几乎每一个人都知道。但有很多人也许不知道，有一家重要的公司伴随和支撑他一起成长，这家公司就是伯克希尔·哈撒韦公司。1969年，巴菲特开始通过收购保险公司股权的方式进入保险业，希望利用“廉价”的保险资金作为撬动投资的杠杆，最终使伯克希尔转型为全球最具影响力的控股企业集团。
保险公司今天收到的一些公众缴纳的保费，可能需要10年甚至更长时间这些投保人出现问题时才发生赔付。这么长的时间里如果保险公司经营好的话，这些资金就可能是零成本的资金，甚至变成负成本的资金。
巴菲特在1998年公司年度会议上对公司的股东们说：“浮存资金的成本对于我们来说是一个负数，也就是说，我们以低于零的成本获得这些资金。所以说，当我们获得这笔负债的同时也就实现了利润。”
可见，在家庭资产配置时购买理财型保险，交现金给保险公司去买资产，换来一张凭证，几十年后再拿回一些早已贬值厉害的现金并不是最优选择。
一、应该买什么类型的保险
答案是，我们应该选择专注于提高抵御风险能力的消费（保障型）保险。同时，应该做好长短期相结合。
1、意外险
选择按年购买车辆保险，一般保险公司会根据车辆在上年的出险情况来评估这一年的保费，如出险增加，则保费会相应提高；如没有出险赔付的情况，则降低保费。
旅行意外险，一般为短期的，可以短到几天（以下产品均仅供举例，不代表推荐）。比如在平安保险APP内，可以看到一款“全球旅游保险”，基础款的单次几天出国游，保费约为45元。如果是经常出国的人士，可以购买一年内不限出国次数的类型，约为695元。
我们的保险，买对了吗
意外险，可以选择每年购买一份消费型的意外险，保费从几十块到几百块，可以根据自身实际需求和支付能力进行选择。一款“平安个人意外伤害保险”，基础款只需要98元，高端款是398元。如基础款提供的保障包括：意外伤害身故和残疾10万元，意外伤害医疗1万元，住院护理津贴50元/填，飞机、火车、轮船、汽车的意外伤害身故和残疾均为10万元等。
我们的保险，买对了吗
2、消费保障型的大病重疾险
为什么买医疗险？人一生中患大病的几率是72.8%，我国人均大病医疗支出超10万。为了报销医保以外的费用，生病时不增加家庭负担，我们需要在医保以外配置好家庭成员的医疗险。
这里分两种类型：
长期型：如每年交保费1000-3000元不等，连续交20年，终身均可赔付。
短期型：每年交几十元至几百元的保险期限为一年的保险。比如支付宝的“蚂蚁保险”里有很多的选择。
我们的保险，买对了吗
对于重疾险，建议长期和短期相结合。短期的重疾险属于普惠性的，比较便宜，但是很多保险公司规定，在短期型重疾险赔付后或者对有长期住院记录的客户，不能再续保。而长期重疾险终身可赔付，则正好可以弥补这一缺陷。
二、每年买多少保险
很多家庭每年的保险费支出多达几万甚至十几万，其实这种配置不利于资产保值升值。这里以三口之家举例，看看我们家庭每年需要花费多少保费。
每年，夫妻双方，每人买约2000元长期重疾险，加上约200元的短期重疾险，再加一份约300元的意外险。
对于孩子，每年买一份约170元的未成年医保，加上100元的意外伤害保险。
三口之家的保险费支出约为一年五千多，足矣。做好保障后，更多的钱应该买资产，实现资产的保值增值，增加自己未来的实际抗风险能力，而不是全指望着保险公司给自己保障。且不说经过几十年后保险公司的返还金已经贬值厉害，还有很多保险赔付还会出现纠纷。
三、其他问题
很多发现自己买错了保险的朋友，急切地想退保。但是这里不建议大家盲目退保。不同的保险有不同的处理方式。还有朋友想了解海外或外资（香港）保险靠不靠谱，购买保险外的资金可以购买哪些资产等等这些问题，在格局2019财商课里会有详细解释，这里不再赘述，想学习的朋友可以点击以下蓝色字体链接进行学习。
网友评论