本期分享理财师：杨宇娟
前段时间有一篇非常热门的文章，一个中产白领妈妈哀叹自己月入3万，依旧无法支撑孩子一个暑期的费用，因此还遭到许多网民围攻，嘲讽这位妈妈借机炫富，无病呻吟。
我倒是挺理解这位妈妈的心态，不一定是矫情炫富，是真的焦虑。
从事理财行业以来，我服务的客户主要就是中产家庭,TA们真实的状态，其实跟热帖中的中产白领妈妈有些相似之处，包括我自己，也是一样
貌似光鲜，却长期被子女教育、高强度的工作和感情问题所困扰。“集体焦虑”才是他们的真实标签。
上有老下有小，收入不菲却欠着银行一堆贷款，是典型的“高负债、伪中产”家庭。
1
上有老下有小
月入5万又如何？
晓彤（化名）是一位深圳外企白领，今年33岁，先生是知名外企工程师，35岁，有一个6岁的女儿。
晓彤家庭固定月收入5万左右，在深圳有车有房，有体面的工作和稳定的收入，可以说是相当优质的中产家庭。
但第一次见到晓彤，我感受到的全是焦虑和满满的压力：
“虽然住着一套价值800万的房，但我和先生还背着300万的房贷。”
“最近我家公突发脑溢血住院了，家里的那点积蓄都快掏空了。”
“我还想换房买套学位房，可房价太高了，怎么办。。。。。。”
晓彤说，结婚6年，夫妻二人的收入大都贡献给了买房买车和孩子各种教育支出上，家庭存款并不多。
最近先生的父亲突发脑溢血住院，治疗费用花了不少，后续的康复治疗费和护理费更是算不清，本来不多的存款也花得所剩无几。
晓彤说，自己和先生的单位福利较好，之前觉得没必要再买商业险，只给孩子买了50万元的重疾险。家公生病后，才发现大人就算有社保，自费的钱也没少花。
晓彤面临的问题很多，一家人的保险、孩子未来的教育金、夫妻俩的养老金，都没规划好。
“我也没大手大脚花钱，但就是存不了钱。”
晓彤说，在发现“存钱难”这个问题后，她想通过买保险进行强制储蓄，并在今年初咬牙买了一份年交10万的分红险，目的就是要把孩子未来的学费锁定，专款专用而不被任何用途挪用。
买了之后看文章才知道，原来分红险的收益极低，和银行定期差不多，真是欲哭无泪。
2
孩子出生后
先生得了抑郁症
来自武汉的菲菲（化名）今年32岁，是我的另一个客户，她们一家也差点被高负债拖垮。
菲菲与先生相识于校园，双方家庭经济优越，经过多年恋爱后携手走入婚姻，原本婚姻生活开局甜蜜，3年前，孩子出生了，生活突然变得一团糟。
“我们没想到女儿出世后各种开销那么大。我和先生都特别重视孩子的教育，但教育的投入太大了，各种早教和兴趣班，每个月都得几千元。
这几年国内房地产市场不是很热吗？大家都在买房炒房。我先生认为炒房可以赚钱，跟风在市场高位时买了4套公寓。他的本意是快速赚到钱，为女儿赚一笔教育金。”
结果事与愿违。从去年底开始楼市政策出现了变化，公寓很难转手，售价并不理想。先生觉得这个阶段卖房达不到他想要的预期，硬扛着不肯卖，孩子的教育支出又居高不下，导致他压力很大！”
菲菲家的情况变得越来越糟：每月仅房贷都要3万元，家里经济入不敷出，先生性格变得非常烦躁，经常失眠，去医院检查，被诊断为抑郁症，需要服药治疗。
“银行欠了那么多钱，女儿的教育金连个影儿都没见到，先生还得了抑郁症，你说我该怎么办？”
听完菲菲的讲述，我也很感慨：在国内，像菲菲家这样因为买房投资陷入高负债“泥坑”的中产家庭实在太多了！
我告诉菲菲：把所有钱投资在单一资产上，无疑是非常危险的。与其这样硬撑下去，不如尽快将一两套房子变现，减轻房贷压力，才有可能将财务状况“扭亏为盈”。
经过两个多月的努力，菲菲终于说服了丈夫，将两套房子以当初买入的价格卖了出去。
“我们不够幸运，没在炒房上赚到钱，但这件事给了我和丈夫一个深刻教训：投资一定要稳健，不要把所有钱都放在一个篮子里。”
爬出高负债的“泥坑”，菲菲丈夫的抑郁症也缓解了。朋友圈里经常看到他们满世界旅游的身影。
关于我自己
“妈妈级”理财师
诚如大家所见，“理财事”这个栏目的主角，在前面很多期里，呈现的都是年轻有为的90后俊男美女，而我却有一点“特殊”，是团队里少有的80后且已婚已育的妈妈级别理财师。
也许正因为这一点“特殊”，使我在接触到许多高负债家庭的时候，特别是妈妈群体时，特别能体谅身为人母的各种辛酸苦辣。
我曾经任职于一家保险公司，如今，我每天4个钟头往返于广州、东莞两个城市之间，风雨无阻。
身边的同事，朋友甚至自己的家人都有曾经问我，为什么要选择离开传统保险行业而投身家庭理财师行列？
此刻，我要用星爷的一句话来回应大家，没有梦想的人和咸鱼有什么分别？
在一个年收入从5万到上百万都能称为中产的国度，确实很少人关注过中产家庭的真实需求，所以过往国内许多中产家庭在面临保障和理财的时候，都是盲目地向保险公司购买产品。
单从保障而言，我发现许多年收入从5万到100万的家庭，他们为家庭配置保障的时候，产品居然惊人地相似，因为从来只有代理人给他们推销产品，却没有人真正地静下心去分析过他们究竟需要的是什么，应该如何去给家庭做一个更合理的规划。
这是我为什么选择离开了传统的金融行业，成为一位家庭理财师的原因。我想总需要有人去做更有价值的事情。
我常常思考：为何那么多高收入的中产家庭会陷入高负债的泥潭里？
晓彤和菲菲，包括我，都有一个共性：特别注重孩子的教育，总想力所能及为孩子创造最好的教育条件。
为了能达到这个目的，我们“上下求索”，想方设法买学位房、炒房投资，为了孩子花钱如流水，最终陷入高负债的泥潭无法自拔。生活的不确定性，让我们焦虑不安。
我曾经在这样的状态里呆了很久，是正确的理财观，拯救了我的家庭：调整了全家的保障规划；改变了依靠单一资产的资产结构，开始合理的资产配置；通过理财规划，重新梳理自己未来的目标和孩子的教育目标。
我可以做到摆脱焦虑，相信你们也可以。
祝愿每个高负债家庭都能通过理财规划，找到那把通往幸福生活的钥匙。
我们一家。
杨宇娟，毕业于广东工业大学应用数学统计学专业。曾任职于国内大型险企，了解保险机构运作以及各类保险产品。后离开传统保险行业，成为一名理财规划师。
“我和先生都是艺术爱好者。先生时常被朋友戏称为“被工程师职业耽误”的歌手，他曾是十佳大学生歌手，参加过中国音乐金钟奖比赛。我常常和客户谈理财，但骨子里痴迷音乐和舞蹈，是一名舞蹈爱好者。”
——宇娟
如果想宇娟成为你的理财规划师，可以留言@宇娟+您的手机号码，孙老师的助理会为你尽快安排
（放心，你的信息不会被公开）。
-理财事-
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作者简介：
孙明展
毕业于中山大学数学学院，统计学硕士、国际金融理财师、候选北美精算师、中山大学金融系、统计系专业硕导、创必承理财教育平台创始人。
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