关于重疾险，你想知道的都在这里。
重大疾病通常需要高额的医疗费；并且治疗期间无法劳动；而后需要一定时期的医药疗养，这部分支出巨大，为了应对这种风险，重疾险应在我们的考虑范围内。
换言之：重疾险=给付医疗费支出+弥补收入损失+补偿治愈后康复休养费，更本质的是弥补收入损失。所以对于成家立业的你，对于家庭支柱的你，它的重要性不言自明。
1.重疾险是什么？
重疾险源自南非，当时一些人治完病后家里负债累累，不得不继续出门工作，缺乏足够的休养使得很多人疾病复发而死亡。为了让这部分人在罹患重病时拿到一部分钱并在手术后安心养病，重疾险就此诞生。
重疾险是应对“重大疾病”的保险——可能和我们常规理解不同：指的是中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的25种重大疾病（按照统计数据，发病率在98%左右。）
25种“重大疾病”可以划分为3类：
（1）重大疾病，确诊即赔；
（2）实施了约定的手术，才能赔付；
（3）达到疾病约定状态，才可赔付。
有时我们会看到不同保险公司宣传的重疾险所包含的重疾数量不同，比如，“50种重疾”、“80种重疾”，这里请注意：无论重疾险包含的重疾有多少种，前25种都是一致的，即上述表格里的内容。
2.目前，市场上的重疾险数不胜数，按照不同的标准，有不同的划分类型。
（1）按照是否保身故可以划分为：“传统型重疾险”；“消费型重疾险”
【传统型重疾险】指的是：带有寿险性质的重疾险，不仅保重疾，而且保身故，等同于捆绑式的重疾险+终身寿险。目前市场80%的产品就是此类，比如：平安福；人寿国寿福；泰康百分百。
它价格比较高，以25岁年轻人为例，50万保额的“传统型重疾险”20年交，每年支出在1.2万左右。
【消费型重疾险】指的是：单纯的重疾险，且钱花出去了就拿不回来了，只有在遭遇保险合同中规定的不测时，才能得到保额。
还是以25岁的年轻人为例，50万保额20年交，每年保费大约2000元左右。
鉴于保险的性质是保“险”，即应对不测，也就是保险和理财(保本)应该分开。因此从性价比考虑：【消费型重疾险】性价比更高，更适合我们。
（2）按照保险期限可以划分为：长期重疾险；一年期重疾险
【长期重疾险】的意思是：保长期，比如：保至60岁；70岁；80岁；105岁；甚至终身。也就是说你买了以后，只要在保险期间内遭遇重大疾病，都可以赔付。
而【一年期重疾险】指的是：交一年保一年，到期合同解除。
按照统计数据：终身重疾险保费是保至70岁的1.6-2倍左右，所以如果预算宽裕，可以选择终身；若不宽裕，建议选择60岁或70岁；若预算更加紧张，建立先购买【一年期重疾险】作为缓冲。
（3）按照是否包含轻疾可以划分为：单纯的重疾险；包含轻疾的重疾险
轻疾指的是：不会危及生命，且花费不大的轻型疾病（不同保险公司有不同的标准），与重疾相对。
【单纯的重疾险】针对的是情况危急的重疾，也就是说如果我们在前期检测出疾病；如果我们没有规定的手术进行治疗，没有达到理赔标准是不赔付的。所以重疾险也被称为“保死不保生”。
【包含轻疾的重疾险】指的是包含了轻疾的重疾险，也就是说如果前期检查，发现有保险合同中对应的轻疾，也是可以赔付的，一般是按照重疾保额的20%左右赔付。同时，它也是有成本的，一般保费在单纯重疾险基础上会增加20%左右。
由于很多病分为前期；中期，末期，如果在前期被检测出来，一般并不严重，是有很大机率治愈的，且花费不高。因此，这个时候【包含轻疾的重疾险】就很有必要了。同时也要提醒各位，如果可以，每隔一段时间体检一次比较好。
但是要注意：目前的现状是，重疾险中的轻症并没有官方明确标准，也就是说各家公司对轻疾的病种、疾病定义存在差异、理赔条件也有所不同。
所以在选择【包含轻疾的重疾险】时，一般可以按照以下三个维度进行挑选：
a)疾病病种：病种数量、病种分组、病种定义；
这里注意：并不是轻疾越多越好，而是要看轻疾的质量——高发轻症在保障范围内的比较好，轻疾越轻越好；关注轻疾分组（某一轻疾一旦被赔付，同组内的其它轻疾不再赔付）；如果有家族病史，建议多多关注。
b)赔付方式：赔付比例、赔付次数、时间间隔、额外赔付；
在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好；赔付次数当然是尽量多为好；赔付的间隔越短越好，最好无间隔；有额外赔付更好。
c)保费豁免：被保人患轻症，豁免后期的保费。
3.结论是：当你有足额的医疗险或者预算不足时，可以选择【单纯的重疾险】。除此之外首选60/70岁的【长期重疾险】；【一年期重疾险】作为缓冲。
还有一些注意事项：
（1）选择最长缴费时期，比如20年或30年交；
（2）选择带有保费豁免功能的重疾险，有的是直接带有豁免功能，有的是需要另外加200元左右的保费。当被保人/投保人（两种豁免方式）罹患重疾时，剩下的保费就不用交了，保障仍在就比较好。
（3）想要增加保额时，可以选择一年期重疾险作为补充（重疾险可以买多份）。
特别注意：有的重疾险可以选择“是否多次赔付”，在这一点上，我的建议是不如买多份重疾——一份长期重疾+若干份一年期重疾。因为：保险产品设置的多次赔付往往按照病种分组，对不同分组内的重疾的多次赔付，也就是多次赔付是限定了范围的。
4.其它补充事宜：
（1）买重疾险就是买保额！一般保额在30万以上为好，若在一线城市，建议至少50万。
（2）与防癌险、医疗险区别
注：防癌险保的是癌症，也叫恶性肿瘤；而重疾险则包含几十种大病，恶性肿瘤只算其中一种疾病，但不包含原位癌。也就是说防癌险和重疾险有重合的部分。
尽管重疾险60岁以下都可以购买，但是超过50岁购买一般就不划算了，可能会出现你交的钱>保额（保费倒挂）的情况。因此一般50岁后，不建议购买重疾险，建议购买防癌险。
写在最后的话：保险是以备万一，也就是应对最差的情况，不用到最好。所以生活中我们还是要注意身体——养成良好的生活习惯，时常锻炼更重要。
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