在《定投改变命运》第三版中，李笑来有一个精彩的类比：
把你赚到的钱想象成一个熟鸡蛋的结构，蛋黄的部分就是你的日常必须开销；蛋白的部分就是你为了抵御风险而准备的储蓄，蛋壳的部分才是你可以用来投资的钱。大部分人投资失败，是因为早期彻底低估了生活中可能遇到的那些大意外的成本，也就是说没想到蛋白的部分竟然那么厚。
看到这个类比的时候，我感叹它怎么这么准确，几乎说中了我内心的话’没想到应对风险我需要准备那么多钱’。那我们的蛋白应该准备多少呢？这有粗略算法和较精准算法，粗略算法是根据自己的日常开销估算。比如日常生活费、房贷、汽车使用、通讯费、儿女学杂费、服饰费、家庭旅游费用，还有人情费，不可避免的感冒发烧治疗费。有的家庭月开销只有5000块钱，有的家庭开销几万元，甚至上十万元。如果你还不知道你的花销，那就马上开始记账去。一般工作稳定的，如政府机关、企业员工，就准备三个月的生活备用金，工作不稳定的，如保险等各种销售人员，可以准备一年或者是两年的生活备用金。
另一种算法，在日常生活备用金的基础上，再增加一些其他的意外开销。在保险行业常说的一句话，意外和明天不一定哪个先来。在当前社会的快节奏状态下，很多“意外”是不可避免的。比如：坐个公交车因为别人争吵而坠江丧命，因为吃的、喝的各种疑难杂症总是防不胜防，因为技术进步、人到中年今天的香饽饽明天可能无人问津。一场大病至少要20万治疗费吧？失业不仅是一年半载没有收入来源，更可能要从零开始。一个家庭顶梁柱的生命，身后还有房贷要还，子女要养大，父母要赡养，百万都不算多。
这样算下来，“蛋白”的厚度让我们心灰意冷，对未来丧失希望。不过这些在我们人生中，大概率会发生的事情，不会因为我们的好恶而避免或自动消失的。那我们不仅要问，难道我们只能一辈子在不断的攒自己的蛋白吗？其实还是有方法论应对这种情况的。
首先，对于蛋白，除了不断的增加储蓄以外，我们还可以用杠杆来短时间内弥补过薄的蛋白。保险就是应付不可预见意外，具有杠杆作用的金融工具。你可能会说，保险那么贵我都买不起啊！其实基本的医疗险和意外险这两部分，每年人均1000元以下就能搞定，也是保险中杠杆效应最大的部分。它们在很大程度上可以弥补了我们开始蛋白的不足的境况了。
除了用杠杆增加自己的蛋白，我们还可以用另一种更合理的方法来应对近期和未来的风险了。也就是说，在尽力补充蛋白的同时，也拿出少部分钱来作为蛋壳。这切合了那个类比，蛋白是用来应对近期意外，蛋壳是给我们希望，加厚未来蛋白的。因为刚开始，你无论如何蛋白都是稀薄的，能用来用作蛋壳投入更少，但无论怎样，我们都采用两者兼顾的策略攒足足量蛋白，又拿出一点点来攒蛋壳给我们美好的希望。等蛋白部分足够了，再在蛋壳的部分投入了更多一些，这样既保证了我们现在的无忧，也能给我们自己更好的希望。
只要有坚定这个策略，我们就能心态平和，既享受当下的美好，应对突如其来的意外，又种下一颗未来的种子。
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