大额终身寿

大额终身寿险是资产保险的利器法宝！

人寿保险的五大特殊性交叉对应产生了寿险的五大额外功能，这五大额外功能主要是针对高净值客户而言的。

·锁定资金的传承

·资产保全与隔离

·杠杆与变现

·合理节税

·隐私保护

终身寿险的特点：

1.确定可以得到永久性保障；

2. 具有强制储蓄性；

3.若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值；

4.有贷款选择权；

5.保险成本与年龄成正比。

大额终身寿险可以解决高净值客户的三类风险：

1.由于可以进行保单现金价值贷款或者保险合同抵押等操作，大额终身寿险可以解决高净值客户【资产变现中的风险】；

2.由于保险金额确定给付，而且还可以进行股东互保的规划，大额终身寿解决【封闭式企业所有人的风险】；

3.由于受益人、受益份额、受益顺序等都可以在保险合同中设立和修改，大额终身寿险还能解决【遗产规划中的风险】。

下面我们依次来分析同方的【传世臻享终身寿险】是如何解决高净值客户这三类风险的：

■ 第一，解决资产变现中的流动性风险：

高净值客户通常有很强的资金的流动性需求。

客户的净资产总量足够大，也不代表具有良好的流动性。客户的不同类资产是否进行了合理配置，以满足其各个阶段的财务目标，是我们首要为客户检视的项目。在现金流分析中，我们需要对客户现有资产变现能力或可靠性做审慎检查。

·一旦不幸事件发生，客户是否面临现金流负面变化？

·特别是资产权利是否会遇到短期内需要被迫变现的问题？

·如果真的需要资产变现，会导致哪些损失？

·特别是不同类资产，比如固定资产、金融资产、企业的资产权利等，在发生被迫变现的时候，损失率通常是多少，损失依据有哪些？

·是否有预先应对措施？

这些问题足以帮客户检视到是否存在资产变现的风险，从而进行合理的大额终身寿险的规划。

如果客户持有一张【传世臻享】大额终身寿险保单，通过保单现金价值贷款或者保单抵押贷款，就不必再去担心资产被迫变现所带来的不可估量的损失了。

案例:范先生,45岁,某私企老板。常年流动资产仅30万左右,销售业绩年2亿。有房贷400万,还有20年。太太全职，有一双未成年儿女。

这个案例中,虽然企业的业绩不错,但净资产较少,流动性会很紧张;万一出现意外,房货、生活、孩子的教育无法解决,因为可以使用的流动现金不多。

按照这样子的情况,这个家庭适合配置有高现金价值的传统终身寿险,因为现金价值是可以贷款使用的,范先生配置了这样子的终身寿险后,不仅给自己上了一层保障,还可以拥有现金流。

■ 第二， 解决封闭式企业所有人的风险：

封闭式企业具有股权不可分割；所有人也是经理人；转让优先于所有人之间进行；较弱的权益变现能力等特征。

正是封闭式企业的特征，一旦企业所有人突然发生风险，他的继承人与企业都将陷入非常大的困难之中。

·首先，遗属的继承权很难有保证

·其次，所有权变现性很差

·再次，企业陷入财务风险或道德风险

客户可以通过大额终身寿险的保单设计，选择合伙企业收购或合伙人收购来规避上述风险。

一旦封闭式企业所有人发生人身风险，合伙企业或者股东将以保险理赔金作为购买被继承人资产权利的充足资金，以保障被继承人不遭受损失及公司不陷入困境。

案例:李先生,某企业老板,52岁,在山西开煤矿;太太47岁,全职太太;儿子20岁已经移民加拿大,父母没移民,企业在国内持续经营经营。一直以来,家庭的支出都是从企业支出较多,同时,自有房产也为企业做了担保、抵押。李先生考虑到自己的年龄逐渐大了,儿子也不想继承家里的事业,但他又担心辛苦积累下来的财富,无法顺利地让儿子继承。有什么方式可以规划好呢?

在这个案例里,李先生担忧的是国内实业的经营;国内财产和国外财产的管理,公私不分;儿子的身份无法继承产业的风险,海外税收。面对这种情况,李先生应该要把手头上的现金资产变少,即使未来要缴纳遗产税,现金不多,税也不会收得太高。

李先生为自己配置一份终身寿险,儿子作为受益人,这样子通过保单的方式,直接把资产传承给儿子。

■ 第三，解决遗产规划中的风险：

高净值客户的遗产规划绝对不是某一类工具可以单独解决的，需要全面配合、系统规划才有效。

如果能够设立一份大额终身寿险保单，就会在一定程度上弥补到其它遗产规划工具的不足。

大额终身寿可以很好地实现遗产所有人的私人愿望。因为它可以任意指定和修改受益人，事先按照其意愿去确定分配顺序、受益比例和金额。同时，也可以保全继承人的继承权利。继承人可以使用人寿保险金来支付被继承人的临终费用，清偿债务、缴纳遗产税，从而顺利完全继承。

特别是遇到一些无法分割但必须分割的资产，大额终身寿的保险金可以来解决这个流动性的需求，避免为了分割遗产，资产被迫变现被法院强制拍卖，产生法律纠纷的同时，进一步扩大了损失。

案例：林先生55岁，与前妻有一个26岁的女儿，女儿未婚，且工作不稳定。老林的现任妻子35岁，有一个8岁的儿子。建议老林先购买500万元保额的终身寿险，受益人可为现任妻子与儿子，可安排保险金信托。另外，再以女儿为年金险被保险人与受益人，投保每年可以领取5万元的终身年金险，保障其生活无忧。

❤️综上可见，【传世臻享】终身寿险能够有效规避高净值客户可能发生的引发财富大幅缩水的风险，不仅仅是一张保单，更是一种隐形资产，是高净值人群的资产保险。