这款保险，只是有点贵而已！

这款保险，只是有点贵而已

世人都说平安福不好，我今天就想给他正下名。

他不过是名气大点，销售人员多点，贵一点而已嘛！

瞧瞧这几十家寿险公司，上百家保险产品，各个产品各有特色，还真不能就单单说平安福不好。

所以，今天我尽量带各位客观的去看待这样的一款产品。

平安福2019在我们自制的重疾表格里排名66，也就是价格是第66位贵的，跟平安福相似的产品约有30多个。

产品众多实在不能一一对比，那我们就取一款同类最便宜的和最贵的产品，还有条款较好的产品来跟他作比较。

今天的几位主角分别是：

复星联合的康乐一生B

恒大人寿的恒久健康

平安人寿的平安福2019

中美联泰大都会的都会康佑

他们的排名依次是2,10,66,85.

这几款产品的共同点就是都是轻症多次赔付，重症单次赔付的。

什么是重疾？什么又是轻症呢？

重疾的定义：重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

可不是开玩笑，要人命的东西，比如癌症、急性心肌梗塞、脑中风、重大器官移植等。

重疾的理赔标准确实很高。

往前一步是天堂，所以一直有人质疑：重疾保死不保生。

于是乎，保险公司引入了重疾轻症的概念，简称轻症。

轻症其实就是重疾的早期阶段，或者轻微版本。比如癌症是重疾，对应的轻症是原位癌；冠状动脉搭桥术是重疾，做个心脏支架手术是轻症。轻症基本上都能治愈，放个心脏支架，休息十来天，保准活蹦乱跳。

轻症使理赔标准大大的降低。

因为轻症条款是各保险公司自主定义的。所以一款产品质量好不好，首要查轻症。

那么我们来看看这几款产品的轻症吧。

轻症种类上恒大的恒久健康最多，有50种，都会康佑的还分了组。在赔付金额上，都差不多，都是20%，恒久健康最多可以赔付5次，都会康佑的最差，只能赔付2次。

从这里看好像差异不大，那么如果我们翻开合同条款看的时候，就会发现一些异样了。

必备的轻症有哪些呢？

人类三大疾病：癌症、心血管疾病、脑血管疾病。所以必须包括其所对应的轻症：

·      原位癌

·      不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥手术

·      轻微脑中风

1

那我们来看一下各个产品具体的疾病内容吧

可以看到，没有一家产品是十全十美的，

虽然有很多的公众号都说冠状动脉介入和微创冠状搭桥术有两者之一便可，但其实，如果血管条件达不到做介入术时，是需要做冠脉搭桥术的，所以这两个轻症是有他们存在的意义的。

还是那句话，没有完美的产品，只有完美的组合。

这里面康乐一生B和恒久健康都算是比较齐全的了，但是平安福2019和都会康佑就都差一些。平安福2019就完全把心脑血管类的轻症完全排除了，但是大家应该都知道这才是理赔的重灾区啊！

这样看来，怎么差些的条款反而比好一些的条款产品要贵一些呢？

2

我们再继续看看其他的条款吧。

我们看一下重疾，这里面康乐一生B就是中规中矩的产品，没什么绿通服务，但是全残和终末期都是齐全的，价格方面也是最优惠的，就算轻症需额外附加，价格也优惠很多。另外还可以30年缴费，也就是杠杆可以进一步加大，真的是一款非常优秀的产品。完全可以作为起步阶段配置的第一份保障。

3

接下来是恒久健康，恒久健康的轻症种类更多，赔付次数也最多，全残和终末期都齐全。还有绿通服务，唯一缺点就是不能做30年缴费。不过价格也比较适中，也很适合配置。毕竟轻症有50种呢，也不失为一种选择。

4

然后就是平安福2019，这款产品在轻症上面的缺陷比较明显，也是大家经常诟病他的地方。

另外还有平安RUN这个设置，需要2年时间，每个月又需要有25天以上的时间能达到10000步/天，也就只有平安的营销人员，想出来的办法能达到了。我觉得宣传意义更大于实际意义。当然如果真的能按照他的要求去做的话，应该身体健康还是没什么问题的，那么理赔率也大大降低，实际上都是精算师算过了的，保险公司怎么会吃亏呢？这是对彼此都很不错的条款。

还有70岁前发生轻症，可以获得重症的20%的赔付额，发生2次，再加20%，发生第3次，再加20%。看上去，很不错。不过，轻症发生2次以上的概率问题其实是比较小的。

一个70岁，一个多次。

一不小心重疾保额就变大了，只是还是有门槛卡着，总感觉不是那么痛快！

捆绑销售的长期意外，性价比也是差的汗颜。同样的让保费大增，也有他的功劳。

15万保额，每年需要保费750元。

而我随意找到一款招商仁和的综合意外险，20万保额，一年期的意外，一年保费也就115元。一直到60岁都是这个价格。

750*20=15000对比115*20=2300.

您看的出来差异了吧

5

最后就是都会康佑了，轻症也是有些缺陷的，但是高发类的轻症还是比平安福要好的多，只不过，轻症还要分组。这一下也就把很多轻症限制了。

另外，不光有分组，轻症多次赔付之间还有365天的间隔期。这个条款就真的没什么优势了。

不过都会康佑的优点是针对6种特定恶性肿瘤有额外50%的赔付。还没每年5%的康复津贴。以5年生存率来说的话，100万保额最多可以拿到5万-25万的津贴。应该这就是他为什么贵的原因了。

虽然比起中症重疾来说，没有那么大优势。但是对于平安福2019来说，还是蛮有诚意的。

最后还有绿通服务。

不过

价格比康乐一生B贵出一倍，我还是宁愿买多一份康乐一生B吧。这样万一得了癌症，相同的保费支出起码可以赔200万。

6

我知道目前很多代理人在做返佣。如果消费者仅仅因为头一年保费的30%佣金的话，花巨资购买了要缴费20年，而忽略了合同条款的内容，将来理赔的时候，才是真正麻烦的时候。

今天的分享就到这里，如果大家还想分析保险种类，记得给我留言。

另外如果你想知道自己想买什么产品，欢迎点击中症重疾这篇文章。（加超链接）