香港保险优缺点

香港保险优缺点

近几年，不少人考虑买香港保险，香港保险确实有一些优势。

比如，第一个优势，保费便宜。相同保额，香港保险的费率低于国内保险。原因有两个，第一，香港保险按照香港居民生命表计算费率，因为香港人的平均寿命高于国内，因此费率相比国内更低。第二，香港费率划分为吸烟和不吸烟费率，吸烟费率明显高于不吸烟费率，大多数人按照不吸烟费率投保，因此费率低。而国内不区分吸烟和不吸烟费率，平均下来保费上升，可以说是吸烟的人占了不吸烟的人的便宜。

第二个优势，抵御人民币贬值预期。近几年，中国经济增长趋势下降，外界环境普遍鼓吹人民币贬值预期。一些人考虑将一部分人民币资产转换为美元资产。而保险成为美元资产的投资渠道之一，比如购买用美元结算的储蓄型保险，重疾保险，年金保险等。

第三个优势，保险条款与国际接轨，疾病种类数量优于国内保险，条款制定更人性化。

说完优势，我们来看看有没有劣势？

第一个劣势，投保和缴纳保费不便利。首先，投保香港保险，投保人需要亲自去香港办理。其次，缴纳保费需要投保人携带美金或者有可供扣款的海外账户，现在想要开设香港银行的门槛很高。

第二个劣势，换结汇损失。向银行换汇和结汇都会产生一定的手续费。并且每人每年都只有5万美元限额。

第三个劣势，政策风险。按照中国外汇管理条例，购汇不得用于海外投资与保险，因此购买香港保险应当属于违规行为，虽然现在尚未发生理赔障碍，但不保证未来政策收紧等带来的资金流入流出管控风险。

第四个劣势，条款差异。香港重疾险的轻症赔付会占用重症额度，也就是说轻症赔过20%以后，再发生重症就只能赔80%了。国内保险一般轻症不吃重症额度。另外，在香港，甲状腺癌属于轻症，只能赔付20%，但在国内只要是癌症就是按照100%赔付。甲状腺癌目前也是国内高发癌症之一。

第五个劣势势，理赔风险。保险真正发挥作用应当是理赔时，理赔意味着风险已经发生，此时时间是最宝贵的，特别是发生医疗风险时。香港保险理赔，需要联系香港保险经纪，同时提供资料给到香港方，即使香港方积极配合，因地域限制，一来一回也会耽误很多时间。有一个形象的比喻，为了防范风险，预备了一个灭火器，没有留在自己家里，而是放在邻居家里，这样是否是更好的选择？

以上简要汇总购买香港保险的优缺点，预算足够，有外汇配置需求的情况下，可以考虑配置香港保险，但如果更注重保险本身的保障功能，那么优先配置国内保险更加合适，做到人在哪里，保障就配置在哪里。