进入保险行业已经两年多了，但很少能够跳出来察这个行业的运行曲线。感激李善友教授的非连续性，不光给我们原理和案例，还给我们方法论，更重要的是，他还出题让我们来思考自己所在的行业。
如果有研究过保险行业的朋友就知道，从14年开始突然爆发出了很多新的保险企业，就是基于国家政策对保险行业的高度重视。不管是传统的地产，银行，还是新兴的互联网企业，都在大量的涌入这个行业。
为什么会有这么一个现象了？除了国家的支持以外，更重要的是，他能够给企业提供很好的现金流。就像巴菲特和查理芒格，他们之所以能够有这么大的投资额度，就是因为他们的保险公司在为他们输送源源不断的现金流。
但转型的代价也是高昂的，近两年新进的保险企业几乎没有一家是处于盈利状态。一方面为了吸纳新的客户，不得不采用降低价格，这不仅加大了自己的经营成本，还带来了整个市场的恶性竞争。另一方面，他们的销售多数是基于互联网或者是电话营销，很难跟客户建立足够的信任，导致他们也只能销售低保费的保单。
因此我们可以看到，在这一个传统行业当中，特别是在同一个价值网中，领头羊是不容易被超越的，一般的小弟杀进来后，还真的只能吃点残羹剩菜。
在保险行业有一个销售公式：
保费=人力*件均保费*人均销量*活动率
从这个公式来看，不管是提高哪个因变量，最终都能够实现保费的增长。而在同一个销售模型下、同一个培训体系中，件均保费、人均销量以及活动率，基本是维持在一定的水平上，很难得到大幅度的提升。因此提高保费的最快手段，就是增加人力。
因此公司为了追求短期的利益，追求保费的持续上扬。他会想尽一切办法让更多的人参与进来，不管是给激励方案也好，还是在规则中列明增员的利益也好，总会用直接的经济利益来促进这个目的达成。自然而然，这个口子就会变得越来越大，门槛就变低了，人越来越多。
但任何曲线都会有一个极限点，不可能长期持续的发展。而且整个营销队伍的水平参差不齐，又直接导致了越来越多人不信任和不理解。
我觉得下一条曲线，或许真正能够回到保险的本质，就是对财务风险的转移。
一方面，每个客户的身体状况都会有所不同，对应的风险也会有不小的差异。所以保费的定价应该是以风险为基准的，采用差异化定价。
另一方面，销售队伍真的应该往专业的方向去发展。不应该是为了赚钱而去销售高利润的产品，他的价值应该是为了转移客户的财务风险，然后自己再收取合理的服务费。
随着风控体系的完善，随着健康管理的提高，随着精英团队的扩大，我相信下一条曲线一定会让绝大多数人都能从保险中收益。
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