“人生四张保单，买齐了嘛？”
作为一个十分惜命的90后，养生保温杯和菊花枸杞茶已经不能满足我立志要活过一百岁的的愿望了。
为啥要活过一百岁？
因为我就是好奇一百年后世界是什么样子呀！
比如，外星人会不会来？秦始皇墓能不能打开？我们会不会被机器人当成小宠物圈养？我能不能当日往返火星？
太多想知道的东西了，必须在这颗星球上坚持苟活下去才有机会看一看。
但最近和朋友聊到 “如何优雅地养老”这个话题，才发现其实身边很多人都还没有给自己配备商业保险，除非家里有矿，这抗风险性真的有点弱。
（家里有矿的同学请举起手来让我看到好吗）
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人生不能挑战的是运气
最近锦鲤刷屏，我第一次在朋友圈看到这么大规模的转发，不是为了假疫苗，不是为了红黄蓝，不是为了直抒胸臆想改变不能改变的，也不是呼吁大家改变能改变的，而只是动动手指，转发锦鲤，祈求一点好运。
这种虔诚，单纯得令人感动。
很多人说运气是一门玄学。你不知道外卖送来的咖啡会是什么味道，也不知道今天出门会不会正好撞见喜欢的人，更不知道自己会不会有足够的运气，能够平安顺遂过一生。
而对于我来说，运气是一个概率问题。外卖点星巴克的咖啡大概率口味比较稳定，去TA喜欢的地方才有机会遇见那个人，只有尽可能做好准备，才能给充满不确定性的人生一张安全网。即使时运不济，最坏的情况发生，你也能安慰自己说，没关系，我早有准备。
因为在现实生活中，没有不劳而获。这个世界上最没用的事，就是整日瘫在床上无所事事，然后转发锦鲤，妄想这样便能心想事成。
即便你说，我对生活的期望很低呀，只求简简单单，平平安安。
我也是这么想的，可是每次看到“小朋友患病父母无力医治”这种新闻，或者在朋友圈看到需要筹款救人的信息，我都会非常心酸。这种风险真真切切存在在我们身边，我真心希望这些小概率事件不要发生在我们的小世界里。
运气是个概率问题，我们能做的就是努力去到“good things happen”的概率池里去，比如与人友善，认真工作，努力健身；同时建立“bad things happen"的安全网，不让自己被小概率事件彻底击垮。
作为一个惜命的90后，我很早就开始研究商业保险。要提高人生的抗风险能力，四张基本保单需要配齐：
重疾险，医疗险，意外险，寿险
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选择商业保险的常见迷思
其实在日常聊天里，我很少和朋友聊保险这个话题。因为这个话题实在太大了，系统性地去论述都可以出书了。而对于刚接触保险，没有太多背景知识的人来说，直接去找大部头看实在味同嚼蜡；去找保险经纪呢，又容易被忽悠买产品。
毕竟在这个市场上，经纪人体系几乎都是卖方建立。房产经纪是为了要卖你房，保险经纪也得卖你保险才能赚钱。所以不难理解，为什么以前很多人都觉得卖保险的就是坑蒙拐骗，因为人家根本和你不在一条利益战线上呀。只有卖出了高利润的保险，保险经纪才能赚钱。至于能不能理赔，性价比高不高，只能靠你自己去识别了。
这里分享几个常见的大坑：
1. 保险分两种：返还型保险/消费型保险，应该选哪种？
选消费型保险。
很多商业保险都会用“高回报率”来作为吸引购买的噱头。且不说所谓的高回报率到底有多少，保险本身并不是为了理财，而是用小投入去抵抗风险。当年你听到“一年保费两万，交30年，保额100万，到期没有发生理赔全额返还，还有收益一并返还”时，你可以问保险经纪几个问题：
“保险附带的理财功能，年化收益率到底多少？”
——保险公司也要赚钱，赚不到你的本金，当然就赚你的利息啦。一般返还型保险年化收益不会超过4%。连续交30年，低息且流动性差，这么大额资产长时间被保险套牢，你确定真的想要这个所谓的理财功能？
“保费为什么这么高？”
——返还型保险保金非常高，一年几万很常见。但对于很多年轻人来说，这个保金让人望而却步。对比每年交两三万，获得100万的保额，其实同等保额的消费型保险只需要一年三四千就可以了。
买保险，第一个要正清的观念就是，保险不是理财，是尽可能用小的投入，去撬动大保额，抵抗小概率风险。
2. 香港保险要不要买？
没有全球资产配置的需求，就不要买。
因为香港保险几乎全部是返还型保险，前期投入多，成本高，年化收益率低；
香港保险不受内地保险法保护，政策风险高；
香港保险理赔难度高，受很多语言、汇款管控的影响，个人去香港理赔也很麻烦，赔完了如何把钱转回内地也很麻烦。。。
3. 四张保单分别是为了什么买？（消费性保险）
重疾险：确诊疾病就一次性全额保额赔付，主要是减轻因疾病带来的个人经济损失。举例，小明2016年买了50万的重疾险，在2018年不幸确诊重疾，顺利走完赔付流程，保险公司全额赔付50万。这样小明就能在家安心养病，一两年不工作也没有太大影响~
医疗险：确诊疾病后通知保险公司，医疗费用实报实销。不过一般也有一定免赔额啦，这个要看具体保险产品。不过我自己买的微医保，一年就小几百元保费，一万免赔额，200万保额。意思就是在保障期内如果发生疾病，1万以上，200万以下的部分，都可以报销；
意外险：发生意外即赔付。这个很简单就不多解释啦；
寿险：保障期内死亡即赔付。这个听起来好吓人，希望没有人会用到。。。但对于很多城市中产阶级而言，这个险种还是很必要的。为什么呢？特别是家庭经济主要来源，还有几百万房贷要还的人，一旦不幸离世对于家庭都是沉重的打击。这个险种主要是保障身故后家人生活不会一下子分崩离析。
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我的家庭保险方案
我爸今年五十多了，平时也是个文艺中老年。爱好吹萨克斯和葫芦丝，经常在网上学习新曲目。可能用眼过度，今年年中眼睛难受去武汉同仁医院检查，医生三分钟看完，开了一点眼药水就让他回去休息。结果过了几天眼睛更难受，老爸慌了，赶紧打电话联系家人，第二天就到了北京，准备挂301的号。
然后被确诊是视网膜脱落。
然后这种情况在发病十天内手术效果最好。
然后医院十天内手术完全排满，根本没法安排住院。
一家人都懵了，那也不能这样等瞎了呀。最后找了各种关系用了各种方法，终于用公立医院+私立医院的结合方案安排上了住院，顺利完成手术。上个月我爸复查，一切恢复正常，才算是彻底放心。
有了这个经历（虽然作为上漂我实际0帮忙，全称听妈妈电话讲），我有几点很深的感受：
想要好的医疗保障，光靠社保是不行的。我爸一直为自己的公务员身份引以为傲，对我买保险这件事嗤之以鼻，挂口边的话是“国家干部，生病住院至少报销80%”。但实际社保能cover的药品都是很基础的，想要用进口药，享受更好的医疗服务，社保根本不支持报销。而医疗险则正好补充。这次我爸的社保大概只报销了全部费用的30%。
医疗资源太紧缺，且会越来越紧缺。听我妈说，就算是眼科这种好像并不是很热的科室，挂号看病都很非常难，想看专家，更是难上加难。全国各地慕名而来的病人，在医院附近租房等号等手术太常见了。而最残酷的是，很多眼科病人，等着等着就错过了最好手术时机。这种无法挽回的案例太多了。
幸好我有先见之明早早给家里人都买了医疗险。一年三个人加起来才一千多元保费，每个人200万的医疗报销额度。这次我爸眼部手术属于小手术，费用不算多，自费部分一万以上都能通过医疗险报销。但新闻里常常看到的各种因病致贫的中产阶级，是不是都没有配备医疗险？
所以我又认真盘点了一下目前的保险情况。
首先健康告知一定要认真对待！！身体状况不如实告知，保险公司是会拒赔的。买保险这件事本身就是为了规避风险，没必要跟保险公司赌运气。
特别是有些健康告知里特别注明的比如不明肿块、结节这些常见小问题，一定要体检核实是否在保障范围内，实在不行可以通过智能核保除外保障，可千万不能忽略直接投保。
我的家庭保险方案如下，仅供参考：
爸爸：微医保医疗险，百年人寿重疾险，百年意外险
妈妈：微医保医疗险，华夏阳光重疾险75W，百年意外险
我：微医保医疗险，国华至尊终身重疾险50W，百年康惠宝重疾险50W，安意保意外险，寿险还没选好
啊，写到这里真的好累，但是还是觉得很多东西没法一次讲完。
朋友们，为了一起健康快乐活到一百岁看外星人，大家一定要多多关心自己，关心家人。
话说研究了多么多保险，也基本快买齐了，我的个人感觉是：没什么怕了。
就是走在阳光下，开开心心做自己，没有后顾之忧。想要做的事情，想要实现的梦想，我都知道我有很长的一生时间可以一件件完成。
可以完全坦然的活在当下，自己也可以给自己很多安全感。
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希望永远用不到保险
有人说，人生就是排队走向死亡。
而我希望生老病死，都像大自然的潮汐，跟着月亮圆缺变化，像万有引力定律一样简单而规律。
我更希望在这个过程中，没有人插队。
即便当小概率的事件发生，也跟告诉自己早有准备，情况还不算太糟糕。
毕竟，这么大的世界，这么有趣的人生，大家整整齐齐，热热闹闹，多好。
后台回复：“保险”
分享给你我研究下来，认为不错的保险产品组合。（我这么点粉丝怎么可能有广告啦！）
保险这个事情呢，早买早安心，也希望大家永远都用不到。
晚安我的朋友们。
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