你应不应该负债

今天来聊聊该不该负债的问题。

最近，一个准备毕业的年轻人A君问我借钱，理由：我要还这几年的学费贷款。

据我所知，A君今年6月份毕业，助学贷款总金额12000元，最迟还款期是3年后的2022年6月，利息5.7%。

我拒绝了他，没有借钱。并不是没有钱，而是这不符合我的理财观。这也引出我对年轻人负债的看法：适度并且可控的债务对年轻人利大于弊。

举个例子，A君如果要现在还款，那么以他现在实习生的薪资，可能需要3个月的工资才能还完贷款；而如果他不急于还清贷款，而是等到3年后再还，那时候他有3年工作经验，工资比现在必然高很多，可能那时候的他还清12000元的贷款，加上利息12000*5.7%*3=2052元，共14052元，可能只需要1.5个月左右的工资。

同样是还款，还款的金额也一样，一种方式需要你工作3个月，另一种方式只需要工作1.5个月。那为什么要选工作3个月去还款？

我也是用这种方式去跟他讲解不借钱的原因，他最终也接受了我的建议。

有人可能这样想，反正我是借朋友的钱还款，所以不是真的自己工作3个月来还钱。这种想法是不对的，人情债也是一种债，而且人情债比单纯的借贷债务更加难还。

举个例子，你向银行借1万，下次你只需要还给银行1万元和利息即可。但是如果你向B朋友借1万元，那可能日后并不只是还1万元那么简单了，有可能B因为其他原因要问你借5万，他曾经帮过你，你现在要不要帮回他？

这就是人情债，人情是一个复杂的东西，有些人情甚至还一辈子都还不完。

回到负债的问题上。除了A君的助学贷款，生活中其实还有很多类型的债务，比如支付宝的花呗，比如京东免息白条，比如房贷等。我觉得这些都是年轻人可以大胆承担的债务。花呗和京东免息白条，都是当月免息的，只要不超过一个月还款就不会产生利息。这其实很方便那些一时间没有钱用，要等到发工资才能有钱用的人。免息都不用，难道去刷有利息的信用卡？还是去问朋友问同事借，欠下一堆人情债？

关于房贷，很多人买房，即使使用公积金贷款，申请还款期都只是10年，15年，20年。其实这是不懂金融的一种想法。总是想着还款期越长，利息越多。

其实不能单独拿着利息去想，这里忽略了很重要的一点：经济增长以及个人的收入增长。国家每年的GDP增速都在6%以上，2018年是6.5%，你自己的工资也是每年逐渐上升。想尽快把钱还完当然少点利息，但是如果按照你需要付出的工作时间去获取收入计算，你还不如延长到30年还款期。理由同样跟A君的情况很类似，国家经济在增速，年轻人的工资的增速更加快，特别是刚出来工作的年轻人，前5年基本每年的收入增速都大于10%，个别行业甚至更高。社会经济增速，和个人的收入增速，都要高于负担的债务的利率，那为什么不大胆借更长时间？

房贷利息，住房公积金贷款利息是3.25%，商贷4.9%，即使纯商贷上浮20%，利息也只有5.88%，对目前阶段来说，还是一个性价比还可以的贷款，如果是住房公积金贷款，利息更低，性价比更高，而且这种买房的贷款，可以说是一种国家优惠的债务，每个人只能在首套房享用这种福利，更应该好好利用，不怕负责。关键还是这种债务的利息低，比经济增长速度低，比自己的收入增长也低很多。

那么，是不是年轻人都应该不怕负债呢？

不是的。

判断一个债务是否适合自己，有两个重点要考虑：

1、利息高不高

2、自己的收入增速高不高

当债务本身的利率比GDP增长速度还要高，比如今年2019年，预期6.3%左右。如果利息高于6.3%，那么这时候这个债务的性价比就到了一个临界点了，需要根据自身情况考虑。

如果你的预期收入增速远高于债务利率，比如很多年轻人的收入，前几年都是每年20%以上的增速的，那就可以考虑接受这种利息的债务。

如果你的预期年收入增速不高，低于10%，甚至只接近GDP的增长速度，那么其实这种债务对你来说更多的是一种负担，不推荐负债。

当然，很多像信用卡借钱，互联网借贷，各种民间高利贷等，这种借钱方式是不可取的，比如信用卡借钱，日利率0.05%，按月计算复利，0.05%*365=18.25%，而且收取1%的手续费，年化利息接近20%，这是很高的利息了，一般人是承受不了的，当然不推荐去借这种钱。

十七世纪的西方国家为什么在世界上率先强大起来，很重要的一个原因是它们最先发行了债券，向富人门借到更多的钱，更多钱意味着军火装备更多，军队更强大，从而轻而易举的打败其他钱更少，军队更差的国家。回到现在，如果要一个人不能借钱，全款买房子，相信绝大部分人都难以做到的。没有结合自身情况利用好收入增长率高的优势，不敢负债，不适度负债，而是过度消耗现在，反而是一种保守的表现。

总结：

你应不应该借钱，怎样的债务适合你。这点因人而异。

利息过高，比经济增长率还高，并且自身预期的年收入增长率低，这种情况不适宜负债，负债会对你造成一定的负担，建议尽量减少没必要的债务。

利息低，额度可控，加上自身未来预期收入增长率高，符合这种情况的人群不怕借钱，适度的负债才能更快让自己过上更好的生活，适度的债务相当于上杠杆，有杠杆才能做更多原本做不到的事情。

今天的分享就到这里。

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