中午漏了一个电话，拨回去发现是保险业务员给我送台历来了。我一面感叹业务人员维系客户的用心，一面也觉得受之有愧——年后，我就要把这份保险停掉了。
昨天和同事吃饭的时候，四个已婚妇女聚在一起大谈保险。我也发现，这几年保险的形势真的在变，大家对于保险的看法也在变，也许是在媒体报道和水滴筹中，看多了因病一夜致贫，许多人开始把目光投向保险的杠杆。
我是在今年四月自己动手术之后，自己去扒着保险的公众号看了两个月。然后得出结论，保险非要自己了解不可，不然你永远不知道你一脚踏进的是坑还是保障之门。
了解保险，其实是了解保险、医疗和金融的一种相互作用。比如，很多人都会纠结的——买保险是买有到期返还的，还是没有返还的？
小王买有返还的，一年1000块，30之后，他没生病，保险金额如数退还。
小张呢，买了没有返还的，保障和小王一样，每年花700元，他也没生病，但30年之后，一分钱也不返还。
那你会选择哪种呢？
很多不是很了解保险的人就会选择第一种，因为钱没花出去，最后转一圈又回到自己口袋，没损失。第二种 要是自己不生病，钱不是白交了吗？
业内喜欢把这种想法，叫“薅保险公司的羊毛”，普通人，真的可以通过精打细算，薅到保险公司的羊毛吗？
想想就不可能啊！
对比一下，小王和小张。小王每年多交300，最后获得3万。
这种返还的保险，也被成为储蓄型保险。其实就是保险被做成了保险+储蓄的形式。
每年的1000元中，有700元被用来做为保险使用，例如支付业务员佣金，保险理赔，公司开销。而剩下的300用做储蓄，做为最后的返还基金。
这部分储蓄是保险公司和你一起瓜分利益，既然如此，为什么不选择把300留在自己手上，利润更高，取用也更灵活呢？（也就是小张选择的做法。）
有人会说，小张每年省300，30年不过就是9千，就算算上利息，比小王最后拿到的还是差远了。
对，这一部分是因为我举例的数字并不准确，另一部分是很少有人会把30年的通货膨胀率考虑进去。30年后，3万的购买力和现在差了多少倍谁也不知道，但是我们可以往前看，看看父母那一辈和我们这一辈的购买力对比就知道了。
我之所以要退掉开头的那份保险，是因为这份保险是我儿子的，缴费19年，保障终身。重疾三次理赔，如果终身不得重疾，那从他65岁开始，每年可以拿2500元，或者一次性将保险金额取出来养老。
是不是听着还听不错的，我算了一下，按照现在每年的通货膨胀率测算，到我儿子65岁那年，2500的购买力，相当于现在的18元。
18元一年，怎么养老？
顺便说一次，这个重疾多次赔付，很多人以为是生一次病就赔一次，其实很多情况下不是。市面上最多的多次赔付是分组的。一般分三组或者四组，比如心脑血管一组，恶性肿瘤一组等等，当投保人得了心脑血管的疾病，并理赔之后，如果他再次得了心脑血管的并发症或者相关疾病，这个时候是不可以理赔的，因为保险条款中会规定，每组只能理赔一次。
那对于普通人，凡人，一生之中既得心脑血管疾病又得恶性肿瘤还有其他重疾的概率到底有多大呢？
所以，不是保险是骗人的，保险是一个杠杆，是一种非常高效、实用的金融手段。前提是，你要懂它，要去合理运用它。
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