为什么要配置保险

近两个月以来，理财师训练营的课程都是以保险知识为主，从保险产品分类到家庭保险配置规划，系统的进行了学习。所以为了巩固所学，我计划开一个小专题来分享保险相关的知识，分别为：为什么要配置保险、寿险、重大疾病、医疗保险+意外保险、家庭保险规划五个部分。

今天分享第一部分：为什么要配置保险？

一、保险在生活中的影响

例举两个发生在自己身上的事情：

2016年，父亲患心梗，安了两个支架，医药费共花了6万多，农合报了差不多2万吧（忘了具体数字）。当时因为家里条件也不太好（当时全家的年收入不到10万），所以选择的国产支架，在2018年复查时又安了一个，报销后又花了1万多元。

今年6月6号，女儿发高烧住院，诊断为急性化脓型扁桃体发炎，后面三四天会反复发高烧（那几天最高烧到41度多），所以在医院住了四天，出院时结账是1500多，新农合报了700多，最后自己出了818元。

父亲因为年纪大了，无法购买相关的重疾、商业医疗保险等，所以生病的花费在农合报销后其他部分都得自己承担。而当时的农合，每年交费应该只100多元，却也报销了上万元。

女儿的医疗费自己出的比例就有点冤了，因为我一直有给她买保险：重疾买的30万保额交费20年，一年才389元；也买了“万元护”，就是住院医疗保险，2月份到期后我忘记续保了，而后面说新买一款产品却又一直没有动作。如果当时续保或新买了保险，我自己应该只要出很少的钱。

通过这两个事情说明：生活中的医药花费是很正常的事，如果没有保障辅助措施，全部由自己承担的话，压力不是一般的大。购买了保险，哪怕像农合只交了100多元，带来的杠杆作用却是显而易见的。特别是小孩子，抵抗力弱、缺乏安全意识，很容易生病或受伤，所以保险应该是必备品。

二、家庭理财规划的前提是做好保障

近几年，国家一直在搞“精准扶贫”，而“因病致贫”基本是农村老百姓致贫的最大原因，所以医疗保险就是一个最好的保障。在扶贫政策中，免除精准扶贫户的新农合费用就是一个最好的举措。这充分体现了在大的国家政策上也是先做好保障。

而相对我们青壮年，“年轻用命换钱，老年用钱买命”基本是一个常态。“猝死”曾经觉得离我们很遥远，但近几年随着自己的年龄增长，身边的同事、朋友、亲人已经有好几个因“猝死”而故去。刨去挣钱的原因，在努力挣钱的同时，更要注意自己的健康，同时给自己、给家人准备一份最好的保障才是最重要的。

在保险体系中，重疾和医疗保险就是给自己最好的保障。而寿险就是给家人最好的保障。

重疾险是指在弭患保险涵盖的100种以上重大疾病时（以及覆盖的中症、轻症）能给予投保金额的赔付，而且是确诊核保通过即赔付；医疗保险则是报销型，在生病治疗后对已花费的医疗费用进行报销。如果给自己准备了充分的重疾和医疗保险后，即便生了大病，至少有钱去治，不会让家庭的财富“伤筋动骨”，同时可以给自己提供更多的治疗机会。在电视中，经常看到“身体已明显不行了却强忍着”，其背后都是因为“顶梁柱不能倒下，看病会让本已拮据的家庭雪上加霜” 的剧情。而创作来源于生活，这些情形在现实生活中其实很常见。

寿险则指在被保险人身故后赔付相应投保金额。失去至亲，家人在万般悲痛之余，可能还会因为没了收入来源而更加凄凉。而寿险就能确保在家庭顶梁柱突然倒下后“人不在了钱还在”。

 三、理财为什么要配置保险？

理财无外乎开源节流，而且需要双管齐下。而确保顶梁柱的健康可能是开源最有力的保证，而医药费用能报销相信也是最好的节流措施。所以，真正的理财规划，首先要安排的就是保障措施。

配置保险，从某种意义上来说就是“让自己立于不败之地”。

可能大家会说“我现在吃饭都没钱，哪有钱买保险啊”。诚然，这也是事实。但如果你真的想要过上好的生活，肯定会努力奋斗，那也就不会出现“吃不起饭”这种情况。当你开始过上好的生活之后，就需要去思考如何应对突发情况，那配置保险就很必要了。

“善用兵者，不虑胜先虑败”，既适用于兵法，也适用于家庭理财规划，也就是保险的真谛！