理出你的财富总结（2016年10月）

作者: 蒙娜丽莎的喵 | 来源:发表于2019-08-20 17:43 被阅读0次

沙龙一开始，马丁老师给出提问：什么人需要理财？其实不论是小朋友，白领，影视明星，政治富豪都需要理财。马丁老师举了一些很极端的例子，NBA球星六成会破产。拳王泰森，其资产在高峰时高达4亿美金，但是最后低谷时甚至负债8000万而沦落到不得不去拍三级片。在这里让我忽然又想到了王琦的那句话。

一个人一生最终拥有的财富，与他的理解能力是相配的。绝无可能超越他思维能力的财富，哪怕暂时拥有，最终还是会失去。所以，不要抱怨，我当时如果如何如何，今天就怎样不同之类的，即使时光倒流，你依然会做出当初的选择，这是你的思维能力和见识决定的。

现在人之所以需要理财，是因为医疗、教育、养老、居住实在是现在人都逃不开的现状。那么我们理财的目的是什么呢？很多人都说保值，跑赢通胀，钱生钱等，但是马丁老师给出了一个新解。

合理利用一生的财务资源来实现人生幸福的最大化

结合昨天的年轮活动，确实，赚很多很多并不是我的人生目标，我是想要可以感知的幸福。但是目前来说，现在虚妄的幸福感其实是没有坚实的地基作为支撑的。如果出现任何的意外等，所谓的幸福感就会在一瞬间灰飞烟灭。所以，真的是像《你为什么是穷人》中所说的那样，

高薪穷人的忧虑，不去想永远有多远，不想就很远，想了就在眼前。

收入支出曲线

如上图所示，人这一生，能赚钱的时间很短暂，但是花钱的时光很长，特别是你老了之后，花钱是一下子的事情，甚至可以在短短几天之内，就花光你一辈子的积蓄。参考一下下图的死亡分布（数据来源：http://www.wsjsw.gov.cn/wsj/n429/n432/n1488/n1490/u1ai137180.html）

来源：上海市卫生和计划生育委员会

消费规划

1.收入－开始＝储蓄？

2.收入－储蓄＝开支？

以前自己属于类型1，现在要努力去做类型2.我决定每月先从工资中拿出4000元存入到微信货基中，这个钱就不再动了。采用支付宝的记帐本。假定每月的花费为8000元。如果当月没有花到8000，那么就把多余的钱存进余额宝。那么每个月的花费应该等于余额宝转入的金额8000，减去花费的钱就是这个月的剩余，每个月对结余做记录和处理。比如每个月10号的时候固定纪录一下，今天余额宝里原来有多少钱，今天转入多少，每个月月底可以查看到本月消费了多少。尽量所有的消费都使用支付宝，每天晚上可以在支付宝的记帐本里纪录一下，现金消费以及微信消费。

经过计算，发现还是买八五折的苹果产品更便宜。。。

在你下一次消费的时候问自己，这个消费是 必要？需要？还是想要的？

必要是指可以让你活下去的。需要是可以让你舒适的。想要是让你奢侈的。（这么想想一日三餐是必要的，但是吃的好一点，下午再吃个水果杯是舒适的。买iPad和出国旅行就是属于奢侈的了）。所以在下一次的消费之前还可以再问自己一个问题，这笔消费一定要现在吗？对于想要的东西，也可以做成一个自己达成某一既定目标后的奖励物品。

心理账户

无论这笔钱是你工资辛辛苦苦赚来的，还是年终奖，意外奖金，或者是意外中了一个彩票，请在规划对它们的消费的时候做到一视同仁。

管理你的欲望

最好通过疏通引导的方式，来让自己达到财富和欲望的平衡。

节流的方法：1.每个月比上个月少花10%；2.把收入的1/3拿出来，用于储蓄或投资。

投资，因为复利的原因，越早开始越好！

七二法则

挣钱VS赚钱

挣钱，是通过自己的双手辛苦劳动来挣钱；赚钱，是通过资产来帮你赚钱。在人生的前半段，从边际效应的角度来说，挣钱来钱最快，而在你达到一定年龄之后，有了一定的本金积累之后，让钱为你赚钱可能更快。给自己设置一个门槛，大概是需要达到年薪30W。取得金钱的方式，也可以是做你自己最喜欢的事情，比如巴菲特每天跳着踢踏舞去上班，在你喜欢的领域，10000小时的原则，也会很容易就实现。所以，做好你的职业规划很重要。如果你暂时还没有其他更好的理财方式，那么就喜欢你现在在做的工作。

要告诉自己，我不是失败，而只是还没有成功。学习其实是投资回报率最高的。每个行业，在每个时候都有机会。学习之所以会令你不舒服，是因为学习不是你以往的习惯。要学会拥抱改变，熟能生巧之后就会舒服了。你需要清晰的知道，什么对你非常重要（这也是年轮的一部分），因为什么都重要的话，就意味着什么都不重要。

游戏

金融战略王

我做的这个游戏比较失败，因为我在游戏中破产了，因为，没有买保险！

和投资相关的风险因素：

1.心理面：投资人的信息，开户的个数。。。

2.经济面：宏观经济指数等等GDP、CPI、PPI...

3.策略面：避险基金、共同基金、保险机构等等。。。

4.政治面：证据变化、自然灾害。。。

（PS：还有一些彼此之间负相关的因素，比如航空股和石油股，所以可以在一定比例进行资产配置来对冲风险。）

一般来说，在自然灾害时，股票是跌的，但是我觉得应该也有负相关的行业股应该是涨的。而股票和债券的行情一般来说是对冲的。经济向好时，一般股票，房产，大宗商品都是涨的。外汇是在美元坚挺的时候，外汇是看涨的（这一点记得不是很清楚了）。但是商品和外汇，大都是高杠杆操作，普通人不建议参与，目前也有一套交易策略可以执行，好像记得之前群里签到时有小伙伴就是按照这个一直在做的。不过，任何事情都没有意义，除非，你赋予它意义。比如投资股票，看似暴涨暴跌的A股，其实，没有暴跌，哪有机会呢？在胡润千万财富排行榜中有15%来自股民。

胡润财富分布排行榜

尤其在雷曼兄弟破产那一年，全面的金融海啸，导致所有的行业都权限下跌！这个时候，就是现金为王！如果你有足够的资本和等待，这个时候最适合抄底进场，但是，人都是追涨杀跌的，你有勇气进吗？如果不懂的话。

通过这个游戏使我明白了一下4点：

1.风险管理的重要性

2.不懂投资乱投，找死！

3.都放银行，等死！

4.你不并全都懂，选择你懂的，重点研究，在合适的时候做，就可以了！

风险管理

保险从业人员的3个90%

90%的保险经纪不懂保险；90%的保险不能给予你想要的保障；第3点我忘了。但是保险又是非常必要的。在发达国家，每个人都有保险，在我们的近邻日本，人均7张保单。但是中国人基本上买的都是储蓄性保险，可以说是根本跑不赢通胀类型的保险。

为什么要买保险？是为了抵御风险，风险就是一件事情不确定会不会发生，何时发生，发生的影响会是什么。百分百会发生，或者不会发生的事情都不算风险的范畴。

风险的分类：

1.纯粹型：1）预防，多锻炼；2）避免；3）自留；4）转移（给社保或者保险公司）

2.投资型

如何买保险：

1）保险种类：寿险、重大疾病险、意外险、子女教育、养老

2）双十原则

用年收入的10%买年收入10倍的保障，意外险可以只买50W先。比如残疾了，寿险是不赔的，如果生病死了，意外险是不陪的。911等战争因素，寿险也是不赔的。在此基础上仍然有余力地，可以配置年收入的20%作为保险的钱，这时就可以包括子女教育和养老保险，另外还可以补充的是，住院医疗险，或者住院津贴险。

3）近期风险优先

近期：病、残、故

远期：子女教育、养老

4）经济支柱优先原则

5）缴费时间越长越好（这个貌似应该是同等保额的前提下）

6）购买消费型保险而不是储蓄型保险

关爱专家重疾

两种保险的对比

当然还要注意的一点是，这3100你是否真的老老实实的用于理财，而不是被乱花掉了。

我需要保险！不是保险需要我！

在购买保险时，要注意查看犹豫期和保障内容，特别是（除外条款），意外险相对来说外资公司可能更好一点，而如果要买分红险就去HK买，定期重疾险好像现在不卖了，消费型保险都差不多。马丁老师推荐的保险：关爱专家定期重疾，人保健康，无忧保，重疾险的购买顺序注意先买30W不要体检的，后面20W如果要体检，再加上去。要买个180W的，每年花费1.8W的。

已经购买的合同，如果不续保的话，只能转出现金价值。

有哪些能够跑赢通胀的理财方式呢？

信托：9%

P2P：10%

陆金所：6～8%

基金定投：8%～12%

人生一开始是要做加法，多尝试，多赚钱，到后面积累了足够的经验，就是要做减法，钱生钱。

注意外币和外汇的区别，可以买一点美元的理财产品

推荐书目：《海龟法则》《财务自由之路》

首先，你要有一个健康的身体，才是理财的根本

中国人的平均健康年龄是62.3岁，平均寿命是71.5岁，所以有9.2年是带病或者残疾的。晚年医药费占一生的40%，而很大比例是在临终前28天花完的。其实对于癌症晚期的病人，也许舒缓检查，以减轻痛苦为主，也许是要好过延长生命的。

推荐书目：《救命饮食》

推荐吃素，片甲式断食法，少吃肉，这才是新世纪的健康饮食。

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