规划保险方案时，最好以全生命周期来考虑，满足生命不同阶段、不同境遇所需要的保障。

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1. 年  龄 0岁(出生满15天)～15岁 天真儿童族

特  　 点： 　　  缺乏自我保护意识，无经济能力

适合商品：　　  意外险，医疗险-->教育基金-->重疾险

保险规划建议：　此阶段小孩好动，缺乏保护意识，发生意外受伤的风险较大。因此，以意外，医疗险主。

年纪小，终身寿险保费便宜，如果父母经济状况允许，可以加重疾险，但不建议太高保额，保障期限25年左右比较合适。原因为保险产品推陈出新，成人后让孩子自己规划保险。

另外，可以将子女健康、意外等保障附加于父母的保单之下，可以节省相当多保费。

其他: 可以为子女积存教育基金，一般有终身或是长定期定额投资基金，也是不错的选择。

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2. 年  龄 15～22岁 青春少年族

特     点：        青春期，自我保护意识低，无经济能力，出游机会大

适合商品：    意外险，医疗险 -->教育基金-->重疾险

保险规划建议： 高中大学求学期间，旅游或是出国机会大增，还是以健康和意外伤害为首。如果之前没有重疾险，此阶段可以规划。另外，如果子女健康、意外等保障附加于父母的保单之下，注意保障期限是否有效，或是规划新保单。

其他：可以准备教育、出国留学基金。

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3. 年  龄 22～30岁 社会新鲜人

特    点：         初入社会，开始独立，收入较低，准备建立家庭，父母年纪渐长

适合商品：       意外险，定期寿险，重疾险 -->储蓄险

保险规划建议： 此期间是准备离开父母羽翼保护的阶段。未来工作，家庭，资金的积累，各方面都需要规划。在有社保的基础上，建议保费相对便宜的定期寿险，保障父母及其家人生活。但应选择日后可以转成长期寿险的定期寿险。另外，此时购买重疾险保费相对较低，可以先购买小保额，随着经济能力增加再逐步增加保额。

其他： 可以配置储蓄险，以准备结婚基金

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4. 年  龄 30岁以上 自由单身族

特    点：          有一定经济积蓄，无家庭压力，照顾年长父母

适合商品：        医疗，意外险，重疾险 -->退休金

保险规划建议： 家庭经济压力低，父母年经渐长，需要照顾，而自己缺少伴侣，更应该注意日后生活，医疗，住院等各方面保障，意外险，重疾险，医疗，住院(包括看护险)，仍然为重。另外，可以进行退休金规划，降低退休后生活压力。

其他： 凡事须自己处理，经济上更应该预先准备

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5. 年  龄 25～35岁 新婚幸福族

特    点：         经济积累较少，小家初立，家庭负担渐重，需抚养父母，照顾年幼子女

适合商品：       医疗，意外险，寿险，重疾险 --> 退休金

保险规划建议： 初为父母，责任加重，应先为自己添购或是调高各类保障，如医疗，意外或是寿险。以保障家人生活。重疾险也应有所计划。其次，可为年幼子女购置医疗或是意外保险。

其他： 此间家庭责任较重，适当可以做些储蓄基金

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6. 年龄 35～55歲 青壮奋斗族

特     点：         小有积蓄，但家庭和经济负担依然较重，接近退休

适合商品：        医疗，意外险，重疾险，退休金

保险规划建议： 青壮时期，家庭事业有成，儿子逐渐独立，可适当调整保险配置，以减少子女日后的负担。

可增加医疗住院保险的配额，适当减少定期寿险或是准备将定期寿险转为长期人寿险。疾病发生机率大增，可适当增加重疾险保额。同时，该及早准备储蓄退休金。

其他： 接近退休年龄时，可提前准备遗赠计划，尽早通过保险或是其它理财产品进行规划。