单身的时候一直担心自己老了病了怎么办。所以总想通过买保险来买得一生保障。于是，看了许多保险的文章，还报班学习“金融理财师（AFP）”课程，关注他们的官方微信公众号：CFP-SH。（读书那会儿读的是金融，却唯独没有选修保险学。因为对卖保险的没有好印象……）

终于是把重疾险与寿险买下了，意外险还得每年一买。然而我仍然对“老了没钱花”担心不已。因此，时常关注养老金、养老保险的话题。最近，终于做出了这方面的理财决定。

在做理财规划时，首先要明确理财目标。比如为了多少年里能买一辆车，能积累起房屋首付款，多少年后退休仍能维持怎样的一个消费水平……。理财目标由时间与目标金额构成。然后要考虑的就是投入的资金量与预期收益率。

定义：

消费型保险：每年支付一定金额的保费，发生保险事件，收到保额，没发生“不幸”，就不会收到什么了。

返还型保险（储蓄型保险）：每年支付一定金额的保费，发生保险事件，收到保额，没发生“不幸”，到期退还保费且返回一笔收益。

两者比较：

返还型保险的保费通常是消费型保险保费的几倍。而经普遍测算，把用来投入给返还型保险的保费来投资同样低风险的定期存款、国债，到期收到的收益比返还型保险高。由于投保期限长，其收益率甚至可以与股市的长期收益率比较。

结论是：

1. 买保险先确定是不是重保障。保险再怎么有收益，它始终是保险，这也就决定了它的投资收益不会比纯投资类的产品高。

2. 重保障，我就买纯保障的消费型保险。花小钱为“万一”的大支出买个保障，并愿意为可能没有的“万一”买单，毕竟“万一”太可怕，小钱我付得起，“万一”的大钱我承担不起。

3. 用储蓄型保险来为理财目标积累财富不如把钱投资到有更高收益率的产品上。当然前提是有能力找到并持续投入具有更高收益率的产品。

4. 储蓄型保险适用于：在有了基本保障后，收入富余时可买，用来锁定这部分财产。比如保障教育、养老、传承的财产不损失不贬值。再剩余的收入可做中高风险投资，获取更高的收益。

5. 能实现教育、养老、传承理财目标的工具不只有储蓄型保险。可根据自身情况选择更合适的工具。（学习AFP课程可以令你大开眼界。）

所以，没有大笔财富而愿意（只能）折腾财产的，就不要考虑养老保险了，还是好好学理财（或者请个好的理财师）找更好的投资吧。