我们需要商业保险（四）——意外险

01.意外险是杠杆率最高的保险。

我们为什么要买意外保险？2014年我国交通事故大大小小，共计发生196,812期，死亡人数将近6万人，相当于平均每小时就有6人，因为交通意外而丧命。2016年4月，上海冠生园集团前董事长在旅游景点，被猴子登下的一块大石头击中，不幸意外身亡。不管是穷人，富人，贵族，平民，都可能发生意外，所以我们需要购买意外险，一年200块左右的保费，就能获得50万的保额，杠杆率高达500倍，是保险中杠杆率最高的一种保险。

我们需要商业保险（四）——意外险

02.意外险的基本概念

意外险全称人身意外伤害保险，通俗来说就是我们投保了意外险之后，如果在保险期内，因遭受意外伤害，而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

意外险有两个基本要点，一是时间界定；二是责任界定。

意外险的时间界定。狗子在2017年1月1号投保了一份一年期的意外伤害险，有效期为投保起一年（至2018年1月1日），2017年12月1日，在马路上溜达的时候，天降横祸，突然飘来

一颗石子，直接集中了他的左眼上。2018年1月，右眼彻底失明了，根据保险合同，保险公司对狗子进行保险赔付。可能小伙伴会疑惑保险公司为什么会对狗子进行赔付？这其中就涉及到了“90天的保险责任期”自遭受伤害之日起（12月1日），90（2018年3月1日）天内确认死亡或残疾的，保险公司就需要承担给付责任，即使死亡或残疾的确定发生在保险期之外（保险期之内2018年1月1日），也要进行赔付。

意外险的责任界定。外来的、突发的、非本意的、非疾病的而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。2005年北京国际马拉松赛，一位选手不幸猝死，家属获得了保险金8.3万，原因是突发性疾病身故。举办方只为每位选手办理了最高额度为8万元的意外保险，所以，参赛选手只获得了8万元的保险赔偿金以及3千元的人道义务救援金。

我们需要商业保险（四）——意外险

03.意外险的分类

  意外伤害险主要分为四类。

一、意外伤害死亡残疾保险。只保障意外伤害导致的死亡和残疾。二、意外伤害医疗保险。由意外伤害导致的医院治疗费，住院费用加津贴。三、综合意外伤害保险。既对死亡或残疾赔付，也对医疗费用赔付。四、意外伤害收入保障保险。因意外造成的收入中断，由保险公司负责赔付，减少不工作带来的收入影响。

  意外险有不同的分类，不同种类意外险保障范围也不同，彼此之间没有可比性。而在什么情况下进行赔付，赔付金额多少，合同中都是有严格规定的。

04.除了普通意外险，还需补充什么?

我们还可以补充交通意外险和旅行意外险。一、交通意外险。是指乘坐交通工具时发生的意外，遭受伤害，而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。它主要特点是费用便宜:缴费10年，保障30年，每年交1000多，就能够享受100万的自驾和海陆空。二、旅行意外险。保障在旅游途中因意外事故导致的伤残或死亡，境外医疗航班取消，恶劣自然灾害，政变，恐怖袭击等情况的发生。

    交通意外伤害险，针对的是在交通工具上受到的意外伤害。假如:1.狗子打车去上班，在奔往出租车路上被撞上，这种情况下，保险公司不进行赔付；2.狗子出差坐飞机，飞机出事狗子身亡，保险公司要进行赔付；3.狗子乘公交车上班，公交车行驶过程中发生车祸，狗子身亡，保险公司要进行赔付；4.狗子开车上班，不幸与其他车相撞身亡，保险公司要进行赔付；（在这里心疼一下狗子，为我们做出了巨大的牺牲）。总得来说，交通意外伤害险主要针对的是在交通工具里面，案例1在路上不算。

我们需要商业保险（四）——意外险

05.意外险的购买选择

购买意外险的基本原则有哪些？

1.意外险保费的高低和年龄无关，和职业有关。2.选择短期消费型意外险，优先选择承诺可以续保的产品。3.意外险的保额没有具体的计算公式，一般建议和寿险相同，最少50万。4.购买意外险要注意责任免除。除了70岁以上的人，意外险基本上和投保年龄是无关的，但是和职业关系密切，购买意外险的时候要注意责任免除，有些高风险的行业和极限运动意外险合同中是会赔付责任免除的。