等额本金与等额本息的区别（转）

只要贷款买房，总要面对如何选择合适的还款方式问题。选等额本金或者等额，二者必选其一。想省利息的话就选等额本金，可前期还款压力又大。如果选等额本息，每期还款额相同，可又心疼会多付一些利息，何去何从十分纠结。

本文详细讲解等额本金与等额本息的区别，一分钟搞定理解他们之间的关系，从此贷款不再纠结，鱼与熊掌不可兼得，适合自己的才是最好的。

什么是等额本息？

借款人每月按相等的金额偿还贷款本金和利息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

等额本息还款的计算公式

什么是等额本金？

贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。

等额本金还款的计算公式

贷款举例：贷款100万元，30年期限，即360月(期)，贷款利率4.9%，下图为计算结果：

等额本息还款明细图(贷款100万元，30年期限，即360月(期)，贷款利率4.9%)

等额本息还款特点:

1、每月的还款额度相同;

2、每月偿还的本金逐月递增

3、每月偿还的利息逐月递减。

适合人群: 前期收入低，以后收入增加。

等额本金还款明细图(贷款100万元，30年期限，即360月(期)，贷款利率4.9%)

等额本金还款特点:

1、每月的还款额不同，逐月递减;

2、每月偿还的本金相同;

3、每月偿还的利息逐月递减。

适合人群: 前期还款能力强，后期收入可能会减少。

经验总结

等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。

等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；

既然同样情况下等额本金法还的利息少，是不是选等额本金的还款方式一定合算呢？

没有标准的条案，等额本金和等额本息两种还款方式，其实并没有什么优劣之分，每个人的境遇、心态、生活方式、财富多寡等各不相同，，选择合适的还款方式才是重要的。

我们在做选择时，可以参考下面的五条建议，希望能帮你从容地做好这道选择题。

1、生活幸福感：刚开始还款时，等额本金方式每月的还款额比较高，还款压力比等额本息大，因此，要考虑个人的承受能力。从女性生活的角度来看，今天的幸福感比多还的几万元重要，建议在还款初期不要给自己太大的压力；

2、考虑货币的时间价值：等额本金方式意味着更高的“首付款”——前期还款额高，早期负担重；等额本息则有更高的财务杠杆，用更少的钱翘起了更大规模的资产；

3、是否要出售房产：如果房产打算短期（在等额本息总还款额少于等额本金的时间区间内）持有，变现后往往等额本息还款法的投资率更高；

4、开始还款时的年纪：如果你40岁，今后的十几年间，随着年龄增长收入会进入下行区间，等额本金还款符合收入曲线的变化规律。如果你20岁，到40岁之前收入曲线向上，就没必要给今天的自己太大压力；

5、是否提前还款：如果提前还款，等额本金前期还的本金多、利息支出少，显然更划算。