保险师前言：2018年只剩最后十多天了，回首这一年，年初定的目标完成了吗？对家人的承诺都兑现了吗？有的人平安无事一晃一年就快过去了；有的人跌宕起伏，经历了人生变故，度日如年……
中国有句老话叫“居安思危”，即使身处安稳的日子中，也要时刻提防危险的境遇。古老的智慧教导我们，凡事留一手，事先有预防，当意外来时才不会手足无措。保险是科学的风险规划手段。它长时间保持稳定，兼具理财灵活性，还能用低杠杆撬动高保障，是最稳妥的资产配置方式之一。
然而市面上保险产品众多，条款复杂，不了解自己的需求随意配置或者不配置，都将给生活造成风险。临近年底，各大保险公司为了抢占市场，必然会在此阶段推出最具性价比的产品！有保险需求的你，可以咨询专业的代理人，看准时间，买足保障！
普通家庭：警惕突发意外产生的巨额费用
案例
26岁女教师突然晕倒在地，送往医院被确诊为白血病。入院半年花费60多万病情仍未好转,巨额治疗费让这个家庭难以承担。
点评
小城市、双职工，老人慈祥，孩童稚嫩；没有巨额存款，也没有负担不起的债务，这是很多中国家庭的现状。在这看似风平浪静的表面下，其实风险在看不见的角落翻滚涌动。
对于普通家庭来说，最需警惕的是意外突发事件。以前，癌症还是罕见疾病，如今却成了常态，高昂的医疗费却能拖垮全家；另外，现代人旅游出行机会多了，出差奔波的次数频繁了，无意中增加了风险发生的概率。若家中顶梁柱倒下，全家陷入精神和物质的双重打击。
中产阶级家庭：警惕不理智投资导致资产缩水
案例
据央视报道，去银行存钱，工作人员亲手将存款单从窗口递给自己，一年后竟被告知从账号到存单都是伪造的。正规银行，走的正规程序，银行一句话，存款单成了假货。像顾柄伟这样莫名其妙存款不翼而飞的储户共22名，金额达1.5亿元！储户们向银行申请调取交易凭证，但银行拒绝。
点评
对于中产阶级家庭来说，经过前期的辛苦奋斗积攒了可观的资产。但经济形势的变化与不理智理财收益的不稳定，极有可能造成已有资产的缩水。
股市喧闹，造就了一夜暴富的神话，也不能忘一夜赤贫的悲惨。贸然投资的还有楼市、p2p、基金等，高回报必然伴随着高风险。另外，也有不少中产阶级家庭在不想丢掉本职工作的同时，搞一份副业。但是，面对一个新行业，其风险无异于跳入一个火坑。
高净值人群：警惕资产保全、财富传承不当
案例
已故香港企业家霍英东逾300亿元遗产案曾于2012年达成“大和解”。此前新闻报道，长房三子霍震宇其后指控胞兄霍震寰隐瞒南沙发展项目股份回购协议，要求搁置和解方案，上诉庭前年批准震宇一方再提新诉讼。
点评
在过去的岁月里，高净值人群对投资回报率和财富的再创收非常在意；如今据贝恩财富报告调查显示，越高端的人群对财富的安全、资产的保全以及财富的传承越在意。
如何实现财富的保值，婚姻财富的隔离，合理合法绕过继承权、遗产税筹划等完成财富的高效传承，未成年子女的财富保护等是当下真正高端的高净值人群最关心的话题。其中，每一步都需谨慎，稍有差错就是巨额财富的损失，甚至加重家族矛盾的爆发。
人寿保险，解决风险发生后财产损失问题的绝佳工具
无论是重疾意外还是财富传承纷争，保险并不能阻止他们的发生，但保险的存在提供了解决风险发生后产生的财产损失问题的最优选择。治病救命、预防风险、安全稳定，保险都满足。
年收入50万以下家庭，如何在2018开门红配置保险
案例家庭成员：30岁，男；28岁，女； 孩子0岁，男。
搭配方案：
男：重疾险50万保额，保终身；
医疗险100万保额，消费型；
意外30万保额，消费型。
女：重疾险50万保额，保终身；
医疗险100万保额，消费型；
意外30万保额，消费型。
宝宝：重疾险50万保额，保终身；
医疗险100万保额，消费型；
10万意外险，消费型；
开门红年金型保险，5年缴，每年10万。
以上配置方案只是基础方案，全部保费总额不高于家庭总收入的20%左右，是国际公认的推荐比例。
为什么这么配？
重疾50万保额是最低购买线，如今医疗费高昂，很前瞻眼光的人已经把重疾保费配置成100万了。重疾险最重要的作用是失能收入补偿，生病后很长时间无法工作，这笔钱必须考虑期间的生活费。
由于货币的贬值，在重疾险的基础上增加消费型的高保额医疗险和意外险，一来补充了保障，二来价格还很便宜，通常一年几百元就有上百万的保额，只是需事后报销，年年续保。
另外，正值开门红期间，各大保险公司将隆重推出开门红产品。此时的产品，最吸引人的是复利增值。市面上此类产品中档结算利率在4.5%左右，复利计算后，当孩子到退休年龄时，账户中余额高达千万！当然，值得提醒的是，计算利率并不是恒定，具体以保单为准。
买保险，宜早不宜迟；买保险，顾己又顾家；买保险，目光长远责任感强。（原创作者：保险师）
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