经常有朋友问飞哥，说看了很多文章，但自己着手选保险时还是一头雾水：
重疾险到底买定期还是买终身？
为什么买了医疗险还要再配置一份重疾？
预算有限，一家人的保险没办法都买齐，应该怎么办？
会出现这些疑问，其实还是保险的配置思路没理清。
飞哥今天就从带大家从头梳理一下，买保险这件事，到底该怎么做！
买保险前，先问问自己需要什么
产品那么多，应该怎么挑？
保险买完后，就万事大吉了吗
买保险前，大方向要清晰
1.1 给谁买？
如果预算充足，当然是全家人都买上保险最好。
但结合实际情况来看，大部分家庭都很难一步到位，这时候就需要：
先考虑大人，后考虑小孩；
先保障顶梁柱，再保障其他人。
小孩生病了，至少大人可以赚钱看病，但如果收入来源者生病了没保障，家里的各种开支要怎么办？难道靠孩子的保险来解决吗？
这显然是不太理智的。
1.2 应该买什么保险？
不同人群匹配不同的保障
未成年人0-17岁：医疗险+重疾险+意外险
成年人18-55岁：医疗险+重疾险+定期寿险+意外险
中老年人56岁以上:医疗险+防癌险+意外险
但实际情况中，很多人是没办法一次性都配置齐的，于是就有了疑问：
买了医疗险还需要买重疾险吗？
答案当然是需要，它俩虽然都是解决看病问题，却有其不可替代性。
一方面，在大病面前，康复费用和收入中断的损失往往比医疗费多得多，而医疗险是没办法赔付这两项支出的。
另一方面，医疗险续保不确定、保费也随着年龄而越来越贵，我们还是需要有一份重疾险带来长期、稳定的保障。
有了意外险，为什么还要买寿险？
虽然它俩都保身故，但意外险只保意外导致的身故，而寿险不管意外、疾病还是其他原因的身故，都能赔。
而且意外险在保障责任上，还有意外医疗和住院补贴，你可别小看这块的作用，据统计，意外险赔付中，意外医疗占到近6成。
现在发现了吧？4大险种的作用其实互不相同、互相补充，缺了谁都不行。
1.3 我的健康情况能买保险吗？
保险可不是咱想买就能买的，它还有“健康告知”这道门槛。
所谓健康告知，就是保险公司在接受客户投保申请时，要求客户填写健康告知书，以了解其健康状况。
如何做健康告知
不同的产品会询问不同的问题，比较常见的有以下几类：
总之回答原则就一条，问到的一定要如实答，不问的就不答！
身体有异样的朋友，也不代表就买不了保险了，有些健康告知宽松的产品还是能投保的，我们可以做以下尝试：
保险公司会对风险做进一步的评估与分类，从而决定是否承保、以及以什么样的条件来承保。
为什么说医保卡不能外借
很多人都刷医保卡给父母买过药，但这事其实很影响买保险。
常见的小病还好，但长期购买高血压、糖尿病等慢性疾病的药物，就极有可能为以后的理赔埋雷了。
所以如果用医保卡给家人买过这类药物，那投保时一定要如实告知，保险公司会根据实际情况核保，然后决定要不要把产品卖给我们。
选产品时，这些问题一定要知道
2.1 保人比保钱更重要
保险产品通常分为2大类：
保人的——重疾险、寿险、医疗险、意外险；
保钱的——万能险、年金险、两全险等
保人的保障型产品，通常花几百到几千元，就能获得几十甚至上百万的保额，性价比非常高；
而保钱的产品，特点就是保费高、保障低，甚至没有保障。
我们投保时，一定要先保人再保钱，毕竟人是财富的创造者，如果人的保障都没做好，那积累了财富又有什么用呢？
2.2 保额必须要买够
买保险，保额很关键。保额买高了，保费太贵；但如果买低了，又会起不到足够的保障作用~
重疾险：至少买到30万，能拥有50万更好，最好的是能覆盖5到10年的收入。
重疾险的作用分3块：治疗费+收入损失+其他费用，所以它的保额起码要覆盖治疗费才行。
那治疗常见的大病大概需要多少钱？根据过往理赔数据，6大高发重疾的治疗费用平均在30万左右，重疾险保额没有30万，是真不够用。
寿险保额=所有负债+3~5年的收入。
寿险的作用，就是为了防止经济支柱不幸身故后，没办法履行家庭责任，所以保额起码要能覆盖车贷房贷、子女教育、老人的赡养费用才行。
百万医疗险的保额不用纠结，花几百块就能买到两三百万保障，很够用。
至于意外险，成人买50万或者100万保额都行，但孩子建议选20万。
因为在身故赔付上，国家对未成年人有规定：10岁以下最高20万，18岁以下最高50万，就算买多了也不能赔。
预算有限，买不到高保额怎么办？
确定好投保规划后，可能有人会发现，自己的预算不够。
这时有2种方法可以减轻保费压力：
一是缩短保障期限，比如一份30万保额的重疾险，保终身可能要4000元，而选择保至70岁就只要2000多块了。
二是选择纯消费型产品，不带身故不带附加责任，先把杠杠率做高。
2.3 保障期限怎么选
重疾险买保至70岁or终身？
这个问题很多人都会纠结，但其实没那么复杂，一切向“钱”看就对了。
如果预算不足，那就“先保额后期限”，确保30万保额买够，暂时用保至70岁过渡；
预算一般，能够买到30万保终身，就保终身，先把一辈子的保障锁定了，等将来条件允许了再加保。
如果预算充足，那建议直接高保额（50万甚至更高）保至终身，甚至可以选择多次赔付的产品，这样保障更全面。
寿险有必要买终身吗？
有些朋友都执着于终身寿险，认为这样无论如何都能拿笔钱……
但对于普通家庭，飞哥更建议买保至60岁或70岁的定期寿险，相同保额下，它的价格只要终身寿险的1/5。
而且六七十岁以上的年纪也不背负啥经济责任了，有没有寿险都无妨。
2.4 怎么缴费更划算？
保险缴费跟我们的房贷一样，可以选择一次性付清或者分期付款。
趸(dǔn)交：指一次性交清所有的保费
期交：指分期支付保费，具体期数分法根据不同保险而不同。比如按月交、季交、半年交或者年交
飞哥的意见是：
重疾险、寿险这类保障型产品，尽可能选择更长的缴费时间，这样杠杆率高，可以花较少的钱有较好的保障；
而对年金险类产品来说，则选择趸交或者短期交，增值期越长，保单利益越高。
2.5 我应该找谁买保险？
经常有人说想买保险，但不知道该去哪儿买，身边亲戚推荐的太贵，线上的又怕不靠谱……
不同购买渠道的小差异
飞哥总结了一下，常见的保险购买渠道有这么几个：
保险代理人、互联网保险、银行保险、电话销售……
每个渠道都有自己的优缺点，但老实说，不管哪个渠道，最后都是和保险公司签订保险合同，安全性不用担心，找个专业的信得过的渠道才是最重要的。
选大公司还是小公司
除了购买渠道外，很多人在保险公司的选择上也会纠结。
“大公司”和“小公司”都有其优劣势。
但能肯定的一点是，所有保险公司都要接受国家严格的监管，而且监管标准完全一致。
所以大家不用担心“小公司”不靠谱，关注产品本身是关键，保险公司是其次。
异地可以投保吗？
购买互联网保险的朋友，还可能会遇到自己所在地，不在产品投保区域的情况：
这也不用太担心，监管限制的是保险公司，而不是我们消费者。
异地投保是合理的操作，比如我身在山东，某款产品只在北京销售，那就可以先填写一个北京的地址，等保单生效后，再通过保险公司的客服、官网、APP、公众号等方式修改地址。
这样是不会影响到投保或者将来理赔的。
买了保险后，这几件事情不能忘
3.1 买了多份保险，理赔时会有冲突吗？
一旦发生保险事故，保险公司的赔付方式有2种：给付型、报销型。
给付型：保险公司按照合同约定的金额，直接把钱打到咱账上。
也就是说，不管我们因为这次保险事故，实际上的经济损失有多少，理赔金额都是固定的。
所以这种保险产品，买多少就能赔多少。
报销型：保险公司按照实际经济损失，按一定比例报销。
意思是花了多少报销多少，保险理赔金额是不固定的，但最高不会超过实际损失。
最典型的就是医疗险，就算买了100份，理赔金额也不能超过看病支出，这种保险产品买多了就没必要。
那么，常见的4大险种，赔付方式分别是怎样的呢？飞哥特意做了个汇总：
多份保险的理赔会不会冲突，这样看就一目了然了。
3.2 如何申请理赔
很多人发生意外后，认为保险公司会自己主动来联系，但事实上，保险公司很难立马知悉你的情况。
所以一旦出险，我们要立刻做出3步：
①及时报案
向保险公司报案的方式有很多种，比如拨打客服电话、上微信公众号等等。
需要注意的是报案越早越好，因为很多保险公司会规定，事故发生10天内必须报案，否则就会影响理赔。
②提交理赔资料
比如涉及疾病理赔，医院的诊断证明、病例、检查报告等都是必备材料，要提前准备好，以免耽误理赔申请。
③保险公司审核
保险公司收到理赔申请后，会进行初步的审核，然后下发理赔决定通知书。
如果一切顺利的话，理赔款很快就会打入我们银行卡中。
3.3 保单管理
在投保成功后，保单可不能仍在一边不管。有序的保单管理，也是确保理赔的重要一步！
一方面可以防止忘记缴费时间、导致保单失效；
另一方面也可以给家人留个备份，万一不幸出险了，亲人也能知道哪些保险可以理赔呀~
管理保单，最笨的方法就是做一个汇总表格，把自己和家人的所有保单信息都填进去。
不过现在也有更智能的方式——直接在线上管理。大家可以找飞哥进行保单托管，所有保单在微信上就一清二楚的显示出来。
今天一口气聊了很多，基本把大家买保险时会遇到的问题，都罗列了出来。
希望看完后，能帮助你更全面的了解保险，少走弯路。
如果还有啥不明白的地方，也可以留言提问！
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