再精明的人，在买保险时也可能交过一大笔智商税。

走过最深的路，也许就是保险公司、代理人的套路。很多人在买保险的这条路上，披荆斩棘、过五关斩六将，几乎可以写成一部辛酸史，本以为可以安全着陆，可稍一松懈，又不幸掉进坑里，动辄上万的智商税就被挥霍一空。

曾经相当长一段时间，只要提到保险，大家想到的不是保险的种类，也不是保障的具体内容，而是质疑“保险一点都不保险”、“保险就是骗人的”。

确实，因为不专业的代理人以及过去整个行业的不规范发展，误导了很多消费者，给保险留下了恶名。但是，随着互联网+保险的发展，我们自身风险意识的提高，以及对保险了解程度的加深，曾经被从业人员忽悠的情况如今已经不多见了，但是仍有一些“坑”是我们不得不留心的。

99.99%的人都会入的保险“坑”，看看你是不是也掉进了陷阱？

01号坑：返还型保险到期返保费，不花钱就能白得保障

（入坑率：99.9% / 掉坑损失：★★★★★）

返还型保险的本质是保险公司多收取一部分保费去投资，在保险到期时用这笔多收的保费及投资收益用来返还消费者保费，但由于预定利率的限制，我们不可能从保险公司获取高于预定利率的收益，又因为稳健经营的需要，保险产品预定利率都不高；

返本型保险到期返还本金，看似划算，但从收益的角度讲，消费者完全占不到保险公司便宜，并且还会大大增加保费支出，增加交费压力，买保险实在没有追求返本的必要。

同样的保障，消费型保险的价格只有返还型保险的1/3，节省下来的剩余2/3的保费，自己投资，即使投资国债收益也远高于返还型保险。买保险本质是为了保障，对于绝大部分消费者来说，消费型保险是更为明智的选择。

02号坑：买保险只看品牌，"小"保险公司不靠谱

（入坑率99.99% / 损失程度：★★★★★）

平安国寿人保太平洋，财大气粗广告多代理人多，但这就代表服务好效率好？银行业的经验告诉我们，招行等小银行的服务和效率远高于宇宙第一大行。前两天北京健康保险信息平台发布的数据显示，理赔时效前十名的都是所谓的“小公司”。所以服务好坏取决于一家公司态度，与规模大小没有关系。

我国保险公司牌照申请难度不亚于银行牌照。保险的特征决定了前期会有非常稳定的现金流入，后期理赔时候才会现金流出。保险公司可以利用时间差做很多事情，因此任何一家保险公司的股东都会额外珍惜来之不易的牌照，没听说过的"小"保险公司其实规模也是相当大的。

03号坑：疾病种类越多，保障就越全面

（入坑率99.99% / 损失程度：★★★★★）

香港保险打入大陆市场之初，最大的宣传点就是保障疾病上百种，但随着保险市场的发展，现在主流重疾险的疾病都在50种以上，但100种比50种多，但保障的范围就更宽，意义更大吗？

早在2007年中国保险行业协会和中国医师业协会就联合发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》就已开始使用，其中涉及的25种重大疾病发生率在90%以上了，保险公司自行添加的疾病意义不大。

重疾的定义有国家标准，中症轻症可没有，为了显得疾病种类多，就不停的拆分疾病：早期恶性肿瘤拆分为原位癌和皮肤癌；艾滋病拆分为职业原因造成的艾滋病，输血原因造成的艾滋病、器官移植造成的艾滋病，所以疾病数量不重要，是否包含常见且必要的很重要。

04号坑：再穷不能穷教育，给孩子购买足额教育金

（入坑率99.99% / 损失程度：★★★★★）

教育金属于年金类保险，作为理财型保险的一种，其收益基本低于同期银行存款利率，保障功能几乎可以忽略不计，单纯考虑投资收益不如购买国债；教育金保费金额非常高动辄数万元，家长误以为保费足够高，保障就足够充分。实际上孩子需要的重疾保障、意外保障、医疗保障，教育金保险都无法提供。

其实，诸如此类的保险“坑”还有很多。保险是个专业又复杂的金融产品，想要深入研究，并非朝夕之间，那怎样才能快速了解保险？购买时轻松避开保险“套路坑”“认知坑”“心态坑”·····

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