之前购买过重疾险客户向我咨询某宝的百万医疗险，即几百元保费100到300万保额的消费型医疗险。类似的话题太多太频繁，思贝觉得有必要写篇文章统一回答下，如今热火朝天的百万医疗险及其他中端医疗险，到底应该匹配什么样的人群？优势和风险点又在哪里呢？
医疗险，大多数购买的是住院医疗，得个发烧感冒也可能住院，赔付概率比发生意外，罹患重疾高很多，因而理论上恰恰是核保最严格的险种；而实践中，百万中端医疗险是目前互联网平台的新生事物，产品设计没有历史理赔数据支撑，市场处于竞争瓜分阶段，保险公司用低费率和便捷性吸引消费者，多数没有线下人工核保，只承保没有瑕疵的标准体，将有既往症的人群挡在门外。思贝是风险厌恶型不想挑战任何灰色地带，只建议“一张白纸”健康出生的宝宝和闯荡江湖多年从未进过医院的人群购买百万医疗险，另外请确保自己的医保卡没有借由他人使用留下慢性疾病用药购买记录。
有既往症的人群请选择有线下人工核保的中端医疗保险，进行如实告知。健康险的核保都会参考EM值，又称“额外死亡率”。
EM=（（某类疾病人群死亡率/生命表人群死亡率）-1）×100%，生命表定义参考百度百科。
举例：
计算过程：
EM=((40岁男中度高血压人群死亡率/生命表人群死亡率)-1)×100%
=((20%/10%)-1) ×100%=100%
某家保险公司对EM>200%, 重疾险拒保；EM>100%, 医疗险就拒保。可以看出，医疗险的核保严格度远高于重疾险，在EM区间（100%，200%）重疾险可以承保而医疗险可能遭遇拒保。由于目前多数保险产品都会要求告知是否有过拒保记录，我们应该优先配置足够的重疾险等其他险种，避免医疗险可能拒保对其他保险的购买产生影响。
线下人工核保的医疗险有复兴联合乐健一生等；无人工核保的医疗险有尊享e生、利安畅享人生等等。具体到单个险种好不好，要看以下几个要点：
免赔额：
0免赔or 1万免赔 or 灵活免赔额。目前经验数据，二甲医院的平均住院费用为5000，三甲医院为12000，1万免赔额的医疗险大多数人未必能用的上，因此可选择两个方案，一是购买0免赔的相对昂贵的中端医疗险，二是身体好的购买1万免赔额的百万医疗险，再补充购买0免赔额保额1万元的小额医疗险，将所有风险敞口全部覆盖。
赔付比例：
是否是100%赔付？若不是全额报销，比例是否能接受？由于医疗险的定价分有社保和无社保，有社保情况比无社保便宜，保险条款一般会设置按有社保价格购买保险，但治疗并未使用社保的情况，实际按应赔付金额的一定比例进行赔付，这点要注意。
费率调整及续保要求：
一般的保险都会提示不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的费率。你的保险看看有没有这一条？
续保方面，有些保险有自动续保的选择，有些必须主动申请续保，否则视为自动放弃续保。
保险产品升级换代快，有些旧产品退市何谈续保，有些可以直接续保新产品比较良心，有些则规定保险期间发生过理赔，则只能续保旧产品，旧产品退市的话就是变相得拒绝续保，坑啊。
医院范围：
一般都是二级以上（含二级）公立医院，中端医疗保险一般在境内（不包含港澳台）。有些含公立医院特需部，保费相对贵。
犹豫期及退保价值损失：
医疗险为短期消费型产品，一般无犹豫期，有些有10天犹豫期，或者48小时犹豫期。没有或者过了犹豫期退保，有一定损失。
争议处理：
这个是普遍容易忽视的地方，大家会自动带入我不会发生纠纷。但此条款确实埋雷，有的保险条款要求到保险人所在地的人民法院起诉解决争议。但是互联网保险很少去大量构建分公司及网点，所以全中国的人在互联网上买保险，出现争议，还要跑到上海去起诉，起诉成本高也导致了保险人相对投保人的强势地位，不地道。
说了这么多，献上中端及次中端医疗保险的对比表，供大家对号入座。医疗险的免责条款是最复杂的，思贝也做了对比，无奈篇幅实在太大，在此就不提供相关对比，但是免责可以提示医疗险什么可以报什么不可以报，投保人及被保险人应该仔细了解。
热门医疗险对比表
思贝寄语：百万医疗，低保费，高杠杆，但质优价廉不可兼得，百万医疗还需投保人“火眼金睛”“挑剔购买”。
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