我们买车买房或者做生意需要贷款时，银行一般会提供我们两种方式进行逐月还款，那就是等额本息和等额本金，很多人一听这名字就糊涂了，甚至看完了每月还款额后也不懂该选哪种好。所以这次我们一次把这个问题搞清楚，从此选择还款方式时不再头晕。
为了方便计算，我们假设自己买了辆车，首付之后还需要贷款12万元，准备用一年还清，银行告诉我们贷款年利率为6%，也就是月利率为0.5%。
（一） 等额本金
等额本金，顾名思义，就是每个月还款的本金是一样的。12万元贷款12个月，每个月需要还款的本金就是1万元。那么每个月利息怎么计算呢？不是简单的12万x0.5%=600元！因为我们每个月都还了部分本金，所以银行不能每个月都按12万的本金来产生利息，不然我们就要投诉它了。正确的算法是这样：
- 第一个月底，我们贷了12万1个月，所以应该偿还12万x0.5%=600元利息；
- 第二个月底，由于我们上个月还了1万本金，所以相当于11万贷了1个月，所以应该偿还11万x0.5%=550元利息；
- 第三个月底，由于我们前两个月总共还了2万本金，所以相当于10万贷了1个月，所以应该偿还10万x0.5%=500元利息；
- 依此类推......
- 第十二个月底，由于我们前十一个月总共还了11万本金，所以相当于1万贷了1个月，所以应该偿还1万x0.5%=50元利息；
那么总的利息就是600+550+500+......+50=3900元。
以下就是等额本金的月还款明细表：
等额本金法
（二）等额本息
等额本息，顾名思义，就是每个月还款的本金和利息总额是一样的。计算过程比等额本金复杂些。假设每个月要还款本金和利息共A元，那么12个月就总共还款了12A元，总利息就是12A-12万元，所以关键是这个A怎么算。
仍然跟等额本金一样，我们一个一个月来分析：
- 第一个月底，我们贷了12万1个月，所以本金和利息总和就是12万x(1+0.5%)，然后我们总共还款了A元，因此剩余本金欠款就应该是12万x(1+0.5%)-A，记作B1；
- 第二个月底，我们还剩B1本金未还，贷款了1个月，所以本金和利息总和就是B1x(1+0.5%)，这时我们又还款了A元，因此剩余本金欠款就应该是B1x(1+0.5%)-A，如果展开就是(12万x(1+0.5%)-A)x(1+0.5%)-A，记作B2；
- 依此类推......
- 第12个月底，我们还剩B11本金未还（B11可以用A表示），贷款了1个月，所以本金和利息总和就是B11x(1+0.5%)，这时我们又还款了A元，因此剩余本金欠款就应该是B1x(1+0.5%)-A，记作B12。
由于我们连续还款A元12个月，已经还完了总欠款，所以B12应该等于0。上面的方程组看起来复杂，其实A是一次方程，因此不难解（有公式，不过这里不特别展示，目前随便一个小程序都能算，没必要特地记，这里只是为了帮助大家分析），最终算出来A=10327.97元，也就是每个月要还款的本金和利息之和，总利息就是3935.64元，比等额本金要多一点点。
以下就是等额本息的月还款明细表：
等额本息法
（三）结论
根据上面的分析和每个月还款明细，我们可以看出在同样的条件下：
1. 等额本金，总利息较少，每个月还款总额不同，本金每月相同，利息逐月递减，前期还款压力较大，适合资金比较充足的贷款人，可节约总利息。
2. 等额本息，总利息较多，每个月还款总额相同，本金逐月递增，利息逐月递减，即前半段所还利息比例大，本金比例小，后半段逐步转成本金比例大，利息比例小。适合每个月收入较为稳定的贷款人，利于安排资金计划。
以上就是关于等额本金和等额本息两种还款方式的分析，贷款时可结合自己的收支情况和还款能力选择适合自己的还款方式。
另外要注意的是，除了这两种方式，很多贷款机构还有不同的还款方式，先息后本，等本等息，砍头息，随借随还，虽然名义上都告诉你利率都一样，例如都是6%，但是因为还款方式不同，最后的总利息千差万别，因此各位在办理贷款时一定要问清楚具体的还款方式。
为了帮大家理清那么多复杂的还款方式究竟有什么区别，哪个更划算？接下去也会写几篇文章，来看看还款方式不同，利息却相差数倍的案例，并推荐给大家一个神器，从此再也不怕贷款人员的忽悠！
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