近来，后台有朋友表示，“明明自己的身体很健康，页面却显示无法投保……”大鱼君经过分析，认为拒保的原因，既不是职业问题，也不是健康问题。

事情是这样的。客户在网上购买招商仁和的擎天柱 3 号，另一客户投保光大永明的超级玛丽，前面流程一切正常，在扣费时却提示无法购买，仿佛被一道无形的墙拦住。

那么，为什么身体健康，买保险却被拒保了？拒保后会留下记录，影响以后投保吗？今天就带着这些问题，大鱼君想和大家聊聊拒保背后的事。

一、拒保原因分析，这么看？

我们知道，买保险时需要健康告知，如果无法通过，就不能投保该产品了。保险公司的风险控制有赖于健康告知，而这只能通过销售员的宣导，和消费者的自觉。

但是，现实往往不尽如人意。各类带病投保，甚至骗保案件，依然层出不穷。

从 2017 年起，大数据异常火爆。保险公司找到了更好的办法，那就是借助大数据建立风控系统，通过对海量信息收集与应用，达到风险控制的效果。

风控系统会根据健康情况、职业、就医行为、财务等多个维度，为投保用户打分，如果分值过低，可能就被系统直接拦截，无法投保。

也就是说，即使符合健康告知，也可能因为其他问题被拦截；但具体原因是什么，我们也不得而知。每家公司的风控系统都不同，评估的角度也不同。

比如，有些比较重视客户的信用评分，有些会结合客户持有保单的信息，有些则对客户的疾病史把控严格，算法不同，结果也就不同。

不过，无论基于哪种算法，一旦被认定为风险系数偏高的人，通常会得到无法投保的结论。

二、买保险，会越来越难了？

保险公司要求客户如实告知，其实是为了防止带病投保，降低理赔率。而风控系统，和健康告知、核保的作用是一样的，都是为了防范风险，防止欺诈行为的发生。

所以保险行业正在受到大数据技术的影响，这一点，毋庸置疑。可是，大数据时代的来临，到底怎样影响我们的生活呢？

大鱼君觉得，我们每个人的信息，都可能被保险公司掌握。买保险，在未来只会变得越来越难，通过人工核保争取好的核保结论，这种可能性越来越低。

但是，大家也不用担心，大数据也未必百分之百精准，有时也会误伤，碰到这种情况时，换一家公司投保就可以，不要有心理负担。

这些拒保行为，并不会给我们造成不良记录，根据保险公司的说法，被风控系统拦截后，并不算是拒保，不会影响下一家公司的投保。

这也容易理解，尽管被风控系统拦截，但我们不知道原因，也没拿到上家公司的拒保依据，下家公司自然也无法判断。

同时，保险公司还会对不满两年的保单进行复查，与高风险人群解除保险合同。这主要是因为「两年不可抗辩」原则。

《保险法》第十六条：

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

本来，「不可抗辩期」是为了限制保险公司随意解约拒赔的行为，保护消费者。初衷是好的，却被某些人利用，想熬过两年然后申请理赔。

现在，大数据的降维打击来临后，我们的保单是很难撑过两年的。

保险公司可以通过大数据调查以往个人信息，如果发现与告知情况不符合，可能会重新核保或解除合同，退还保费。

保险公司会争取在两年内调查清楚；过了两年，保险公司就不能因为，被保人有未如实告知的情况而解约。

尽管大数据时代已经到来，但大家完全没必要把它当成洪水猛兽。我们只能坦然面对，勇敢接受。风控系统不会拦截大部分人的投保行为。

已经买过保险、但不满两年的朋友，很可能会被调查。还没有买过保险的朋友，大鱼君反而觉得更加方便了。

毕竟试图骗保的现象慢慢减少，对于老老实实做健康告知的朋友而言，也许更公平。

现在大数据技术渐臻成熟，而且准确度也不低，对于保险公司来说，大数据是“低成本”、“高效率”的，比人工进行调查方便。

如果风险系数很高，直接拒保就可以，保险公司也不差那点保费。毕竟保险公司是商业组织，打开门做生意的，不是慈善机构。

关于“你到底是谁”的问题，保险公司认为——你就是大数据绘制出来的那个人。而客户的信息，根本就藏不住。

所以利用科技手段解决保险行业的风险防控问题，已经是大势所趋。从长远看，这也是一件造福行业和社会的事。

我们很难完整地隐藏个人信息，核保的空间变小，投保时也不仅看身体状况，甚至成功投保的人群，还会遭遇保险公司的再次排查。

保险公司利用大数据降低骗保率，其实最后受益人仍然是我们，因为这些产品一定会降低保费！对于真正想买保险的朋友，应该是一件好事。

三、大数据时代，我们的反思？

这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。大数据对人们生活的影响，既存在极大的便利性，也带来了个人信息的安全隐患。我们要辩证看待。

那么，在大数据时代下，我们要学会注意什么，如下是大鱼君的几点反思：

1．保护好自己的信用

我们的很多行为，都是被记录的，人会说谎，但数据不会。

我们谨慎对待自己的消费行为和信用评估，尽量不要上银行的黑名单，不要在借贷软件等留下黑历史，这些因素都有可能导致被限制投保。

2．如实告知

投保时如实告知，如果被保险公司发现有骗保的行为，要么解约，要么可能留下不良的购买记录。

3．尽早投保

随着年龄的增长、健康的变化和技术的进步，每一个因素都会导致保险越来越难买。