人的一生要经历很多的人生阶段，自古以来就有人生四大喜
事：久旱逢甘雨，他乡遇故知，洞房花烛夜，金榜题名时。
可见每个阶段遇到的人生际遇不同，需要思考的问题也不尽
相同。但总体来说，能用钱解决的事都不会是什么大事，所
以各个阶段都需要规划好自己的投资目标。本文就尝试从各
个人生阶段来解读和思考下投资规划和投资目标。
第一阶段，身处校园和初入职场阶段（20 到 25 岁）
这一阶段是大多数朋友开心的学校时光、恋爱经历、单身贵
族阶段、初入职场的菜鸟时期，这阶段财务特点是无收入或
是收入很低，相对开销较大。核心的阶段目标是努力完成学
业、做好职业规划、相应的技能增长、并开拓自己的见识和
积累人脉，不要过度考虑省钱投资，因为能所都用的资本量
很少。
这阶段需要完成的投资目标是开设一个证券账户，阅读大量
书籍（不局限于投资理财的，历史、人文、心理学等等各种
学科感兴趣的都可以狩猎），根据自身情况选择最适合自己
的投资体系和投资方法，并通过力所能及的资金去验证他。
市场经验无可替代，不过主要方法可以是读书，读大量的书。
巴菲特曾说，要想获取幸福，唯一的办法是降低期望，人一
辈子一定要做自己喜欢的事情，内心的喜好是推动自己无惧
困难、继续前行的最大动力，但对于结果要放低期望值。投
资、生活、工作、婚姻都是如此。
最好的投资是投资自己，聪明的投资是投资未来。投资理念
实际上与性格相关，而与天生的智商关系不大，好的性格总
是胜过高的智商。同样这个阶段是人生最美好的时光，莫要
辜负，花有重开日，人无再少年。
第二阶段，职场进阶阶段（25 到 30 岁） 跨越 25 岁，很多人安稳得度过了职场菜鸟阶段，开始了职
场进阶打怪升级，而且陆续面临成家生娃的情况。这阶段财
务特点是收入逐步起来，财务情况明显富足起来，但支出压
力颇大，而且多是大额支出。
这阶段需要完成的投资目标是系统理清自己的收支情况，对
自己每年每月的支出情况了然于胸，最好分三个账户，第一
个是应急账户储备三到六个月的生活费，做不时之需；第二 个是长期投资资金，一般是个人财富的 50%，投资以年为单
位，一年以上不动的闲钱投资股票或是指数基金这类的；第
三个是比较灵活的资金，做做短线，小资本博弈市场。
这个阶段是事业的上升期，人生最重要的意义，就是释放出 自己 100%的潜能，最大程度地展现自己的价值，而绝不是
简单的享乐。同样以短期、中期、长期目标规划自己的职场，
扩大人脉、多储备技能、未来不会有铁饭碗，做好职场跨界
的准备。投资，归根到底，是推迟今天的享受，来换取未来
的享受。延迟满足是投资者的优秀品质。
第三阶段，家庭形成和子女教育阶段（30 岁到 55 岁或是 60
岁） 进入 30 岁以后，三十而立，人生之美好徐徐展开。这一阶
段主要是家庭和事业的成长期，家庭成员固定、经济收入增
加且生活稳定，财务也相对独立。这一时期风险管理和投资
规划并重，子女教育金规划、赡养父母、投资规划、养老规
划等都应该列入规划目标。
这阶段需要完成的投资目标是用家庭闲钱进行投资，家庭投
资的合理规划重要性要远高于收益的追求，求稳慢慢变富，
制订并严格遵守投资计划是投资上策。
尼克塞班是美国大学橄榄球的明星教练，他成功的秘诀就是
聚焦能掌控的事情，塞班不花精力用于考虑最新、最好的进
攻和防守计划，他聚焦于当下和执行中的计划。如果付出了
努力并遵守纪律，结果必将随着而来。
这个其实和构建投资机会有一曲同工之妙，没人能把握短期
市场的涨跌，制定一份综合投资计划，这份计划是利用投资
组合控制投资行为，风险往往比收益好预测。对自己要做够
的诚实，以往的投资经历中一定有糟糕的投资决策，在构建
投资计划时要吸取教训，规避一而再再而三的犯同样的错误。
大卫史文森曾说投资者过于重视徒劳无益的选股和择时，而
没有集中精力于构建长期资产配置目标这一核心问题。最舒
服和最具诱惑的财务建议总是短期导向的，而难受的多是长
期导向，需要在资本市场里煎熬。但作为投资者来说，时间
复利是你拥有的最大优势之一，不要忽视它，长期收益是唯
一重要的关键问题。
第四阶段，退休夕阳红阶段（55 岁或 60 岁以后）
退休后首先要一个稳定安详的生活环境，陆续过渡到身体第
一、财富第二，财务上也主要以稳健、安全、保值为目的。
大部分投资者年轻时能够应对市场波动，但没有足够经验保
持冷静的心态。对于退休群体来说，思维方式应该与年轻时
大不相同。从积累财富到保护财富，心态也需要调整，一切
以稳健为主，闲钱投资，不要把短期有可能用到的生活开支
投资股市。
本文小结：在人生的各个阶段制定并遵守投资计划，你会对
取得的成功感到惊喜。大多数人无计划或是一时兴起制定计
划，而这也是很容易战胜大多数人的原因所在。每个阶段有
一套属于自己的投资规划，养成这样一种理财习惯，为退休
后的自己提前做好打算，也不失为一种好
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