日更：2019.3.5 第10天 

       我们常说“钱财是身外之物”，但在人的生命周期的每个时间段，对金钱的理解和规划也是不同的。如何安排才能让我们不受“身外之物”而担心。在人生的不同阶段，我们的理财目标、理财方式、理财心态都各不相同。对此，我通过多年的行业从业经验针对生命周期理论与各位朋友进行分享。

首先：投资理财就是让资产保值增值

        投资理财的基本目标是什么？是资产的保值增值，即在有效控制风险、合理配置资产的前提下，结合自己的年龄、风险承受能力、家庭收入、知识积淀情况等进行综合的财务分析和投资规划，以实现资产在保值的前提下达到预期增值。

        现阶段，大家已经走过了理财的初级阶段，知道买股票、买基金、买国债、买保险等都是理财的方式。但是这种简单的认知，并不代表着你就会理财。因为，每个人的生命周期都不一样，需要结合投资者人生阶段的不同特点，对应调整资产配比、市场分析、投资方向、理财工具和操作方法，达到“稳定理财”的效果，实现个人财务自由。

投资生命周期分析：

         我是RFC国际认证财务顾问师，根据我的从业经验，要达到理财的目的，就要根据年龄来分层进行，因为你不理财，财也不会理你。如果年轻不规划，年老后你认为还有时间和精力规划吗?

人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期；

因为婴儿、童年、少年这三个时期通常没有独立经济能力，也就没有对应的经济责任，这三个时期并不是理财规划的重要时期。

论以人独立自主开始为起点，将家庭模型分为三大类，分别是青年家庭，中年家庭，老年家庭；

在这个基础上，以婚姻为界限，将青年家庭分为单身期和家庭与事业形成期，以子女的出生和成长将中年家庭分为家庭与事业成长期和退休前期，加上晚年家庭的退休期，共6个阶段。

比如，第一阶段为成长期（20岁以前）该阶段的个人财产积累较少，却是学习的大好时机，适合稳健型投资：（期储蓄、国债、保险等}并学习基础金融理财知识。同时，由于个人此时尚未完全独立，如无良好家庭背景，切勿做激进型投资。

 第二阶段为青年期（20岁~30岁）这一阶段个人的储蓄渐渐增加，通过不断学习，与时俱进，对投资理财有更深入的了解，且大部分人即将走入婚姻殿堂、成家立业。此时如做好了风险管理（如重大疾病保险），如可承受风险能力较强，可选择具有一定风险的投资工具，如基金、股票等。但是要注意留下一些现金储备，切忌成为“月光族”，且最好不要“负债经营”。

 第三阶段为成年期（30岁~40岁）这一阶段个人收入逐渐稳定，积累明显增加，风险承受能力更强，可追求较高的投资回报，包括购买固定资产，（如商铺、学区房、股票等），并可适当投资年金保险类产品。

 第四阶段为成熟期（40岁~50岁）此时个人、家庭的收入超过支出，子女高等教育费用及就业费用等上升为主要负担，投资时应兼顾收益和风险，维持投资的积极性和稳定性，理财工具包括保险、股票、国债、定投基金和定期存款，必须保证稳健有持续现金流的金融产品。

 第五阶段为稳定期（50岁~60岁）。此时个人收入和事业达到高峰，如何保障退休后的生活质量成为重点，此时应减低积极性投资，侧重收益性投资，以保守性理财为主导，追求稳定增值。

 第六阶段为退休期。这一阶段必须注意保障老有所养，理财以保本为目的，应着眼于稳定收入的金融投资工具。

      投资需谨慎，在当下法制非常健合的情况下，投机追求短期暴富的人毕竟少之又少，从长期看，根据生命周期的不同阶段进行财务打理似乎更为可行。

       事实上，仅从投资收益角度看，从生命周期的角度做长期财务规划还是相当可观的。我们不仅要遵循投资的“生命周期”，还要根据国际国内经济发展的客观情况，以及国家宏观政策的变化，做出适时的调整和完善，这样才能让我们累积财富，更上一层楼。

我是 King

RFC 国际认证财务顾问师

CICE 高级寿险规划师

IFA 独立理财顾问

CRP 退休规划师

工银安盛高级资深经理