谈谈百万医疗保险

几年前我还在某财险公司的理赔部上班，偶尔我们会接到客户的预付申请。

车祸发生了，一般情况是车主的全责，开车撞到人，被撞的人躺在医院等待治疗，车主却没有钱支付医疗费用，于是带着各种资料来保险公司申请先行支付一部分钱作为医疗费。

在责任明确的情况下我们会先行赔付一部分金额，直接转账到伤员所在的医院，交强险的1万额度一般是可以直接支付的，商业三者险的额度也会根据情况进行一些预付，具体是多少根据提供的材料和购买的额度来确定-----至少预付这个行为是确实存在的。

之所以会想到这个问题是因为最近在研究市面上的一些百万住院医疗险。

这两年这个产品相当的普及，基本上每家保险公司都推出了类似的产品，责任简单：

住院医疗100万的额度，1万的免赔额，保险公司承诺社保报销后，合理的治疗费用，扣除1万的免赔额之后全额报销。甚至还有几家公司明确说明，只要购买时身体健康，续保时不因为个体身体状况或者上一年发生赔付就拒保或者上涨保费。除非这款产品停售，不然可以一直买到80岁。

虽然不少朋友跟我反映这1万的免赔额未免太高，小病基本上用不到。我自己的意见是，特别是有这种类似于保证续保条款的产品，就当成是重大疾病的专款医疗费用嘛，还是十分划算的。

随之而来的是，我开始考虑另外一个问题，你应该猜到了，这类产品是需要治疗完毕之后再进行报销的，如果，没有钱治疗，要怎么办？

我们来举例说明。

小李，23岁，大学毕业一年，身体健康，在支付宝上购买了某公司的100万医疗，半年后查出癌症，需要大笔的治疗费用，但是小李才毕业，没钱，家境也一般拿不出大笔的医疗费用。医生表示，小李还年轻，癌症发现的也早，只要治疗得当恢复的几率很高。

麻烦来了。

这类医疗保险都是补偿型的，需要病人自己先掏钱治疗，出院后再去保险公司报销，获得医疗费用的补偿。

而小李以及他的家人没钱治疗了，要怎么办？

一方面是有很大可能性治好的病，但是没钱；另一方面是高额的医疗保险，但是用不上。

我们不禁就会问，车险都可以预付，这种住院医疗险可不可以呢？

这就涉及到现在国内医疗险的另外一个问题：直付，保险公司和医院直接对接，把钱直接支付给患者就诊的医院，不需要病人掏钱。

只是这样的产品覆盖的医院并不多，并且保费比较贵，是另外一种保险产品类型（我们通常称之为高端医疗），并不是我们在开头说的这类几百块钱就可以买到的百万住院医疗险会包含的保险责任。

但是，事实是问题确实存在，并且随着类似住院医疗保险的推广普及，这种问题会大面积的出现。

现在的问题是要怎么办？

我有几个解决方案：

第一、购买给付型的重大疾病保险——检查出癌症，保险公司就会直接给钱。虽然我一直说这类重大疾病保险是作为收入补充存在的（现在我依然这样认为），但是在治疗的早期，它也可以是垫付医疗费用的资金来源。

第二、作为救济手段，去保险公司申请直付一部分金额—— 虽然它的保险责任里确实没有这条。如果申请不成功，法律意识强烈如我的人，走法律途径。比如我上面的例子，在现在国内的法律环境下，法官多半是会判保险公司先行支付一部分，救急还是可以的。

虽然第二条算不上是上策，我却很开心可以有这样的途径。并且，我相信，随着这类产品的进一步推广，这样子购买了保险却依然支付不起医疗费用的事情会大量出现，然后就可以倒逼保险公司扩大直付的范围，甚至可能出现专门的行业来解决这样的问题---比如国外可以有保单质押，前景还是不错的。

话说我们社会进步一般不都是通过这种问题的出现而一点一点发生的么？

好吧，如前所述这是下策，毕竟打官司走法律途径也是需要时间的，有时身体并不一定等得起这个时间，所以购买合适的重大疾病保险是必须的，同时，普通家庭这类住院医疗险也还是要购买的，特别是有类似保证续保条款的产品，条件更好一些可以考虑配置高端医疗。

这也就是我的一点点发散而已，各家公司推出的百万医疗险还是很良心的，要记得购买。