有人抱怨，10多年，每年交1万多元保费，患了重病才赔了区区10万，保险公司太坑了，再也不信保险了。问他买了什么保险？却说不清。现实中绝大多数人哪怕买了保险，也不了解保单的保障范围与保额。甚至可以说，不少保险业务员都没搞明白保险的分类及如何帮助客户合理搭配保险。关于国内保险常见问题可参见我的上一篇文章《十分钟搞懂保险》。那么，如何选择搭配最适合自己的保险呢？
本文涉及的保险主要指人身保险，即以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体，将生病、死亡/存活、受伤害作为要防范的风险。
一、买哪种保险
《十分钟搞懂保险》说过，买保险就是买保障，不是为了投资赚钱。购买保险的意义在于，交纳少量保费，获取高额保障，万一出事有保险公司赔偿，平安无事将保费拿去帮助出险人。好了，我们究竟要保障什么？
第一种——意外险
头疼脑热、发烧感冒花不了几个钱。真正影响生活质量、因病返贫的，是意外和重大疾病。意外发生概率很低，但无所不在，没人知道会落到谁的头上。运气不佳，喝水也会塞牙缝。一旦因意外出现身故或残疾，意味家庭收入锐减，经济压力骤增，很多家庭是抗不住的。
意外伤害保险，是以意外伤害导致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
正由于发生概率低，意外险成为性价比最高的险种，没有之一。它的特点是低保费，高保额。每年100多元，就能获得几十万的保额。一顿饭钱，别说你买不起。
第二种——重疾险
目前重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。以下是常见的重大疾病通常需要的治疗费用：
癌症（恶性肿瘤）：10～30万元
慢性肾功能衰竭：透析每周1～2次，每次400元左右
肾移植手术费用及头一年术后抗排斥药物：15～30万元
肝脏移植手术费用：30～50万元
冠状动脉搭桥手术费用：6～8万元
冠状动脉支架治疗：国产支架在1.5万元左右，进口支架在3万元左右
心肌梗塞早期发现治疗：5万元左右
血管复通手术：10万元左右
脑中风后遗症：8～10万元
严重烧伤：换肤，完全医愈需要20万元以上，平均10万元左右
瘫痪：治疗费、住院费、护理费，平均500元左右/天
可以说，一场重疾就能让很多人一夜回到解放前。笔者在网上找到一组关于罹患重疾概率的数据，供参考。
来自网络
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重大疾病开销很大，最容易因病返贫。重疾险有几个特点：1.一旦确诊即按保额赔付，不耽误治疗，避免出现因交不起医疗费无法手术的悲剧。2.相同保额，投保年龄越大，保费越高；相同年龄，保费越高，保额越高。3.职业危险性越高，保费越高。4.对投保人年龄、身体健康状况有要求。
重疾险大致分两大类：第一类交一年保一年，随着年龄增大，保费递增。一般40岁以下最高保50-60万，40-50岁最高保30万，50-60岁最高保10万，超过60岁不承保。第二类固定保费、固定缴费年限、固定保额，一般投保年龄不超过50岁。如交20/30年保20/30年，或交20/30年保到70岁/终身。
上述第一类适合经济能力相对较弱，希望获得高额保障的人群，如刚刚工作不久的年轻人。第二类年交保费较高，但保障年龄可超过60岁，更适合40岁以上经济能力相对较好的人群。
举个例子：28岁投保人，购买上述第一类重疾险，年交保费90元、266元、665元对应下图三个档次的保额。
市场某一年期重疾险
比对另一款重疾险，同样28岁男性投保人，购买上述第二类重疾险，想获得30万保额，保障至70岁，交费年限30年，年交保费1590元。基本套路是：投保年龄越大、保额越高、保障时间越长、交费年限越短，年交保费越高。
第三种——医疗险
这里所说的医疗险指商业医疗保险，是患者在医院里所花费的医疗费由保险公司报销，一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。市面上有很多保障100种重疾的百万医疗险，但大多不能保证续保。医疗险的特点是：1.保费情况呈现幼儿、老年人较高，年轻人较低。2.一般要求投保人年龄不超过65岁。3.有国家医保的，保费低，反之保费高。4.大多为交一年保一年，市场已出现交5年保5年的。
名词解释：保证续保——通常短期医疗险都是一年一保，如果保险期限中被保险人出险，保险公司赔付之后，下一年往往就无法续保。按照保险公司的说法，这是因为被保险人即使治愈了，重新患病的风险仍然很大，而且现在慢性病的发生率也较高，对保险公司来讲续保风险太大。
购买医疗险的目的，是减轻在医院产生的医疗费用压力，尤其是覆盖住院期间的开销。值得注意的是，医疗险一般出院后，根据花费情况在保额等合同描述范围内进行报销。这点与重疾险的”确诊即赔付“有所区别。
举个某医疗险的例子，28岁投保人，有医保，交5年、保5年，保额200万，年交保费353元。若此人无医保，则年交796元。
第四种——寿险
寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
寿险，可以理解为，身故后为家人留下一笔钱，让保险金帮助履行自己的责任。比如，房贷未还清、老人未赡养、孩子未成年等，一旦身故，会带来很重负担。寿险此时能弥补这份资金缺口。所以寿险的保额一般应根据需求，最好能覆盖房贷、抚养家人的开支。另外，如果开征遗产税，寿险也将是一种免税的遗产转移的方式。
当然，有的寿险定期给投保人生存金。投保人每年交保费，保险公司定期发生存金。听起来像什么？利息。这就变成投资理财，而不是购买保障了。认真算过，就知道其中猫腻，收益率是很低的。这部分内容在《十分钟搞懂保险》也讲过。
因此，寿险更适合年轻打拼，有资金杆杠如房贷压力的人群。若无负债，或经济能力较好，其实寿险真是可有可无的险种。
二、给谁买保险
请先给家里赚钱能力最强的人购买保险。有的家庭疼爱子女，一出生就买了各种保险，却舍不得给大人买。理性思考，如果赚钱能力最强的人得不到最优先的保障，他倒下来，为他治疗的费用谁来支付？今后的保费谁来交？
理论上家人都要购买保险，多一份保障多一份安心。考虑到有些家庭经济条件有限，可以赚钱能力高低为序为家人购买。但性价比最高的意外险，建议人人都要有。
三、买多少保险
买多少保险，既要考虑你的经济能力，又要看你有多少需求。有人说，保额高低体现了一个人的身价。此话不无道理。
有一种说法，家庭保险可参考“双十定律”——指“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。 对此，我基本同意，但不适用于经济条件特别好或特别差的情况。
经济宽裕，保障额度高一些，身价高无妨；经济拮据，量力而行，建议将意外险、重疾险作为必选项，将医疗险作为可选项，酌情购买寿险。本人购买50万意外险、50万重疾险、200万医疗险，嗯，差不多了吧。
四、去哪买保险
以往我们习惯通过业务员介绍，在几大保险公司购买保险。互联网时代，各种第三方平台竞相登场，他们整合各家保险公司优势产品，为我们挑选保险节省大量时间精力。由于线上销售，节省中间环节，保费也比线下低。支付宝的“保险服务”、微信的“微保”（目前仅有一款医疗险）、小雨伞保险、700度保险等，都是不错的第三方保险销售平台。
当然，市面还有许多新型保险，对猝死险、运动险、某种特定疾病险等。本文主要将常见的几类保险作简单介绍。因篇幅有限，未能详细展开。购买保险，仍需认真阅读条款，注意细节，对自己选购的保险做到心中有数。
爱护家人的人有很多，但未雨稠缪的人却是少数。
购买保险，并非为了改变生活，而是为了让我们的生活不被改变！
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