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过年在老家和大姐聊她的保险。
十年前，某保险代理公司开业的时候，在家务农又做各种小生意的大姐被朋友拉进去，在农村开始跑保险了。
这十来年，保险没有卖出去多少，自己倒是买了不少的保险，现在一家一年交一万多。中间在算最初买的一点养老险再交几年就可以就不用交了，然后不同的保险60岁或者65岁就可以领钱了，大概可以领出来十几万，在农村，有这个钱做养老钱心里还是有一点底的。
2010年开始，我们那边的农村民间借贷组织蓬勃发展起来，农民的闲钱都会放到某一个组织里，最开始每个月给1分的利息，后来随着竞争的加剧，差不多到了每个月1分五的利息，每年按照10个月计算，年化15%，比存银行好多了。组织再把钱放给做生意的人，每个月2分到2分5，他们转个利息差价。那个时候我们那里的农村都不相互借钱了，因为大家的都在会里。姐姐也不例外，做点小生意攒几千元后，马上放到某个会里，年底结算了利息之后，本金加利息继续放在会里，姐姐大概攒了二十几万在几个会里。这个钱是要拿来给外甥娶媳妇盖房子的。
经济一直不错，所有人都开心，2014~2015年，绝大多数的组织突然崩盘了，组织放出去的钱，到年底收不回来了，因为做生意的基本都亏了，个别没亏的看大家都不还钱，也赖账不还，我们周围几个村子这样的组织最少三分之二都废了，各个组织的头头，自杀的就好几个，虽然盘子也就二三百万，但是都是街坊邻居亲戚朋友的血汗钱，突然之间都没了，没脸活下去了。
本来放在多个会里是为了分散风险，但是碰见系统性崩盘，谁都跑不掉。正好外甥结婚，姐姐几千几千的要回来几万，其他的算是打水漂了，起早摸黑累的一身病攒下来的血汗钱，说没救没了。
还好，存了一些在保险公司，虽然年化收益算下来并不高，和银行定期存款差不多，因为姐姐清楚这些钱要到期才能取出来，开了头每年就不断的交下去，算是帮她还攒下来一点点。这就是保险的强制储蓄功能。
前些年，卖保险最多的是理财险，说保险可以赚钱，特别是那种每年返还隔年返还或者三年返还的，算出来的收益率奇高，虽然真相是没那么高，还是有很多人买了很多。
这三四年，政府说保险要姓保，之前买的保险都是假保险，让保险回归保障才是正途，于是百万医疗保险和重大疾病保险这两年成为主战场。
保险姓保，是没有问题的，特别是意外险、医疗险、定期寿险、重大疾病险等一类的保障型产品越来越多。但是保险的几个重要功能我们不能厚此薄彼，要不然得到的总归不是完善的保障。
保险常见的功能有三个：
第一个是保障功能，大家都比较熟了，小钱撬动大保障，长期型产品兼备储蓄功能。
第二个也是一直很热闹的，保险的理财功能，特别是这两年带万能账户的产品，动不动就是锁定多少年的最低收益等等。小编认为这个功能有点被放大了，从单纯的理财的角度上来讲，保险并不太重要。
第三个就是强制储蓄功能。小编认为这个功能比理财功能更重要。站在家庭理财规划的角度，我们要为将来确定的支出做一定的储备，比如子女教育，比如自己的养老。如果是仅仅靠自己储蓄或者其他方式理财，这些钱经常会被挪用，到需要用钱的那笔钱其实是没有攒够的。这个时候保险的强制储蓄功能就用上了。因为保险提前退保会有很大的损失，一般家庭不到万不得已的时候，不会去动用这笔钱，真着急的时候，还有保单贷款功能可以使用。
一直以来，保险的强制储蓄功能被大家忽视了，大家太过相信自己的资金管理能力，总认为完全靠自己管理，也可以实现那些目标，多数最终是不如意的。比如说想在退休的时候攒够多少钱，再加上退休金可以过个开心体面的养老生活，但是如果不好好的规划，提前强制储蓄一部分资金，最终大概率是靠那可怜的养老金保命而已，何谈体面、宽松、幸福。
正确认识保险的功能。在保障需求满足之后，重点是强制储蓄，至于理财，往后靠吧。
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